开售24小时即停售的神仙保险，富德生命大富翁3.0年金保险分析

5月30号，富德生命大富翁3.0年金保险上线，我看了一下资料，确实很猛，创新点十足，准备第二天细看。

5月31号下午五点半通知我，产品暂停销售，开售时间未知，也就是24小时不到产品的成功升天。

我本来以为就完蛋了，谁知道昨天忽然接到通知，产品恢复销售，但是特备强调，不要过度强调收益率，哈哈。

为什么会被停售？为什么强调不得特意竞品比对？无它，收益率太高了。

这个产品的特点总结如下：

第一、固定利率的产品，每年领取多少钱，领取多少年，清清楚楚，都写在保险合同上面。

第二、没有健康告知

第三、产品收益率非常高

第四、产品非常灵活，满足不同人群的需求，最早可以从40岁就开始领取年金。

我们看一下保险的基本形态：

如图所示，根据身故责任保险分为两个方案，方案一在领取之前身故金为现金价值和已交保费取大值，开始领取后身故金为现金价值，方案二为保证领取到80岁，在相同的投保情况下，方案一领取的钱高于方案二。

每种方案都有两个保险期限：一个是领取终身，一个是领取到80岁，在相同的投保情况下，领取终身领取的钱低于领取到80岁的钱。

所以每个人都可以有四种选择：方案1+领取终身、方案1+领取到80岁、方案2+领取终身、方案2+领取到80岁，领取频率上，可以按年领取，也可以按月领取，月领取金额=年领取金额的8.5%。

这个产品的灵活性极强，支持月领与年领互转、支持领取年龄的切换、支持终身与定期领取的切换。

在方案的选择上，如果对自己的身体健康有信心，那么建议选择终身领取，认为自己寿命可能不佳的，则选择领取到80岁。

如果在乎每月领取的现金，那么选择方案1，注重现金价值的，则选择方案2。

方案1+终身领取是最为激进的保险方案，养老属性最强，方案2+领取到80岁，则最为保守，防御性最强。 方案1+领取到80岁，每年领取的钱最多。

大家有没有注意到，这款保险的名字叫做富德生命大富翁3.0年金保险，不是叫做富德生命大富翁3.0养老保险，因为养老保险一般情况男性最早是60岁开始领取，女性是从55岁开始领取，这款年金险的设计比较特殊， 最早支持从40岁就开始领取年金：1/3/5交：投保年龄+5≤起领年龄；10/15/20交：投保年龄+交期≤起领年龄。

各种不同的方案、性别、领取时间、投保时间等都会影响到最后的领取金额和收益率，本文不做详细分析，也没什么意义， 我就直说结论：它很强，各种维度不管怎么比较，都是一梯队。

这个产品还有个非常大的优点， 被保险人的年龄越大，最后的收益率越高 ，非常适合于给45岁以上的人群规划养老。

据央视新闻，人力资源社会保障部消息，2024年1月1日起，为2023年底前已按规定办理退休手续并按月领取基本养老金的企业和机关事业单位退休人员提高基本养老金水平，总体调整水平为2023年退休人员月人均基本养老金的3%。

我真的是非常羡慕这些老年人，年年涨退休金，爽得不行，但是我们的退休金实际上有两个账户，一个是个人账户，一个是统筹账户，统筹账户是收付实现制的，也就是说统筹账户里面的钱是我们上班的人交的，养现在的退休老人，我们以后统筹账户的前就要靠后面的年轻人了。