大家好，我是程序员小灰。熟悉小灰的朋友们都知道，
小灰自从
2019
年离开职场全职做自媒体，已经有
5
个年头了。
以前在互联网大厂工作的时候，小灰按照单位的安排年年体检，现在虽然自己出来单干了，但是每年体检的惯例是丝毫不敢马虎的。
为什么呢？因为身体是一切的基础。
更何况小灰已经
38
岁，不再年轻，必须要对身体状况加倍重视。
记得去年体检时候，小灰就查出了严重的高血脂，当时还特意为此发了一篇公众号文章。
千万不要小看高血脂，虽然表面上不疼不痒，但是
有可能促进动脉硬化，导致动脉管腔狭窄甚至堵塞，与冠心病、糖尿病、脑血栓、中风等心脑血管疾病关系密切。
总而言之，总胆固醇偏高会诱导各种心脑血管疾病。
有一句话说得好：
“30
岁之前你找病，
30
岁之后病找你！
”
说完了体检，我们再来说一说医保。尽管体检报告可以预示身体的状况，但
许多朋友仍抱着侥幸心理，
而且认为有医保就足以应对健康风险，然而基本医保是有局限性的。
有医保是否足够？
几年前，小灰就曾听同事说，他的一位朋友就突然在家里晕倒，
被紧急送往医院，诊断为急性心肌梗死，虽然及时地抢救挽回了生命。
但高额的住院费远远超出了基本医保范围，即便医保已经报销了一部分，自费的费用还是给这位同事的家庭带来了沉重的经济压力。
这也让我认识到医保的局限性，原来医保是有目录限制的，目录外的全自费，目录内的也有起付线、封顶线和报销比例的限制，
像他的病情就是在抢救手术植入了支架，之后的
一段时间里需要长期口服阿司匹林、氯吡格雷、辛伐他汀、美托洛尔、依那普利等，比如
氯吡格雷就至少要口服一年以上。
从抢救到住院到服药，每一步都有很大一部分是需要自费的，
所以仅仅依赖基本医保是不够的，需要商业医疗险来补充医保报销不了的部分。
尽管有少部分企业会给员工配商业医疗险。
但企业提供医疗险一般是团体险，而且是一年一续的，
一旦被裁员或离职，就失去了这个保障，
而且在此前有过某些疾病生病且理赔的记录，或者已经有基础疾病，
买新的保险可能过不了健康告知，就会面临无保险可保的困境。
商业保险怎么选？
最近这段时间，小灰也在考虑为自己购买一份个人医疗保险。
选择医疗保险我主要考虑几个关键因素。
1.
保障范围需要覆盖常见疾病和重大疾病，尤其考虑到年老后心血管疾病和癌症等高发重症。
2.
续保条件也是重要考虑因素，提供长期保障才能应对随年龄增长的健康风险。
3.
免赔额的设置，这将直接影响小额医疗费用的报销情况。
4.
保险公司的实力和口碑，这关系到理赔的效率和体验。
另外，还需权衡保费和保障之间的性价比，以找到既能提供全面保障，又不会过度增加经济负担的方案。
好医保
·
长期医疗（旗舰版）
在比较多个产品后，我倾向于
「好医保
·
长期医疗（旗舰版）」，应该不少朋友都有听过或者买过好医保的长期医疗险，我关注到他们今年出的这个旗舰版，也叫好医保终身版，跟之前的版本比又有了很大的升级。
好医保终身版它对癌症和
11
种心血管疾病提供终身保证续保让我特别看重。
因为这些疾病往往在老年时期高发。
有了终身的保障，我就不必担心年老时失去保险覆盖，
或者因为负担不起医疗费用而无法得到适当的治疗，也有底气选择更先进的治疗方式，不用受费用所限。
其次，对于其他一般疾病，它也能保证续保
20
年。
这个期限对我们年轻人来说已经相当长了。
无论是小病住院还是更严重的疾病，都能得到保障，
而且不用担心因为一次理赔就失去续保的机会。
这款保险在续保方面比市面上大多数医疗险都要优秀。通过比较，我发现很多医疗险是不保证续保的，采用一年一续的方式，如果保险公司不让续保，保障就会中断。有些保险虽然提供保证续保，但期限多数只有
6
年、
10
年，如果过程中生过大病、理赔过、或者产品停售了，等续保期过了，也可能会面临无保的困境。
另一个吸引我的特点是它的
0
免赔额政策。
"
免赔额
"
是指在保险赔付前，被保险人需自己承担的费用。
很多百万医疗险都有
1
万元的免赔额。
比如，如果医疗费用是
12000
元，如果用免赔额为
1
万元的保险，即使他
1
万元以上能按
100%
赔付，那最多也只能得到
2000
元的赔付，如果是小毛病住个院，没花到
1
万，那就是完全用不上了。
而这款保险是
0
免赔额，住院
