村镇银行如何解决金融驻村扶贫面临的困难

我国农村地区普遍存在贫困村信用意识不强。扶贫贷款被个别贫困户误解为救济到户，存在赖债、违约等失信现象；对扶贫政策认识不足。个别贫困户文化教育程度低，仍存在“等、靠、要”思想，脱贫积极性不高，是村民对驻村工作有错位认识。对贫困户的帮扶和保障措施滋生了部分村民的“攀比”思想，使一部分非贫困户弱化对驻村工作支持，增加了金融驻村扶贫工作的难度和压力。对此，《中国农村金融》杂志发表金融驻村扶贫的实践、难点与对策——以河南信阳珠江村镇银行为例的文章。《文章》指出，贫困村在产业发展方面存在的共性问题， 影响商业银行尤其是村镇银行对贫困村产业和贷款的授信。一是基础薄弱。由于贫困村先天基础设施建设较差，没有条件支撑产业链形成，很难培植成规模效应。 二是结构单一 。 脱贫主要方式高度依赖农业经济，在资源禀赋相同的情况下，很容易形成结构趋同或产业跟风，致使农业产品供过于求，加剧市场风险。 三是准入难度大。农村产权抵押变现能力差，抵押担保率低， 经营出 现风险时债权难以保全。

配套机制覆盖不全，金融扶贫动力弱。目前，地方财政资金均设立有扶贫贷款风险补偿基金，通过“政府增信”机制撬动商业银行信贷资金助推扶贫攻坚，但该套风险补偿体系覆盖面窄，中小商业银行获得财政风险补偿金担保等方面的政策少。 如 部分县级财政未全部与各家银行签订风险补偿协议，合作范围只在个别国有大型银行开展。在农村担保体系建设落后的环境下，影响了其他金融机构对金融扶贫的扶贫动力。

（一）强化智力扶贫，扶出精气神。 一是加大政策宣传。通过各类喜闻乐见的宣传活动和平台，大力宣传党和国家的扶贫政策及金融知识，弘扬新农村新风尚，着力提升贫困户的脱贫致富主动性和积极性。二是推进诚信工程建设。借助小额贷款入户调查、授信等环节，开展信用户评选活动，营造诚信光荣、赖债可耻的氛围。三是开展金融知识下乡活动。在扶贫村布放宣传栏，在村两委定期开办金融知识讲堂，帮助农户增长金融知识，拓宽致富视野，培育新农民。

（二）强化联动机制，形成大合力。 一是加强政银联动。完善建立风险补偿金机制，设立覆盖各家银行金融机构的扶贫贷款风险补偿基金，引导商业银行对接“政府增信”机制，签订联动合作协议，完善金融扶贫贷款风险控制体系。二是加强银银联动，由政府、人行、银监等部门牵头，构建金融扶贫服务平台，加强政策互动、工作联动和信息共享，解决信息不对称问题，并提供相关配套政策和服务。三是加强银企联动。以驻村商业银行为主导，通过金融支持龙头企业、合作社等，帮助贫困户发展生产，带动增收致富。

（三）强化精准帮扶，打好“组合拳”。 一是精准入户对接。要按照精准识别、动态管理的原则，大力发扬“背包银行”精神，做好驻村贫困户的入户对接建档，在医疗、教育、房屋改造、家庭增收等方面制订一户一策帮扶措施。二是加大信贷投放。在精准识别的基础上，发挥专业优势为合理申贷需求的贫困户“量体裁衣”，配套“光伏贷、工薪担保贷、联保贷”等信贷产品。通过信贷的杠杆作用，持续加强在产业引导上下功夫，增强“造血”能力。三是规划驻村建设。广泛参与驻村水电路桥、绿化亮化、文化设施等基础投入建设，积极改善驻村村容村貌。

（四）强化示范带动，引入新活力。 一是开展党建融合。金融部门要加强对驻村党支部党建工作的指导，解决村两委班子 “ 软涣 ” 问题，积极优选驻村第一书记和帮扶队员，增强所驻贫困村党组织的政治和服务功能，提升党支部扶贫工作战斗力。二是注重榜样引领。积极联络驻村的党员、返乡务工大户及创业人士，发挥金融帮扶和引导作用，培养一批致富带头人，通过示范引领推动驻村扶贫工作见成效。三是提升驻村人员素质。要加大对驻村扶贫队员的教育培训，增强工作能力，建立一支能吃苦、会干事、热爱农村工作的 “ 金融村官 ” 。

作者：河南信阳银保监分局办公室汪道峰、河南信阳珠江村镇银行王建强

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