关于买房这件事，大部分人都是新手，而在选好了房子，去银行贷款的时候，很多人也都是一脸懵的，在销售人员的一通说辞下，迷茫中就签了合同。
房贷应该怎么还的问题，一直以来都是楼市中广受争议的焦点。人们常常畏惧房贷背后的高额利息，只相信自己的数字计算能力，同时在有限的认知中坚持结果为最正确的判断。这样就导致很多时候，买房准备办理房贷，面对高额的还贷总额，时常陷入了深深的恐惧。
比如前不久就有网友留言，贷款100万30年居然要还206万，这也太可怕了。其实，这位网友陷入了一些观念上的误区。
针对这个误区，情报君将为大家深入浅出，解析房贷背后的真相。
我们都知道，房贷都是从银行而来。但是银行又是从哪里来的钱呢？
说直白一点，银行的钱是很多家庭存进去的，而一些人总会想尽各种办法把银行的钱贷出来。这些人拿到了大量银行资金，买下了优质资产，比如房地产。
数年之后，由于资本的推动，房价涨了几倍，而银行的利息却几乎不变。这就造成了那些敢于负债的人成为了赢家。
到底是什么原因造成这样的局面？其实说透了，敢于贷款的人，看到的都是贷款的时间，而不敢贷款的人，看到的都是还贷的总额。
房贷的本质
房贷是负债，但同时也是一种资产杠杆。
这些年，凡是主动用贷款买房，喜欢撬杠杆的玩家，都在楼市赚了钱，反而那些老老实实不愿意欠债的人，财富被偷偷夺了去。
举个例子，2010年王某用100万全款，在某城市买了一套房，但隔壁赵四选择用贷款，30%首付，100万买了3套房，10年以后，两人之间的财富拉开了好几倍。
当然因为限购，这个真实的例子不能再重演。但里面有几个道理是延续的：
尺度与时间。
尺度就是房贷利率的数值。
做生意的人肯定明白，在信贷市场上，房贷利率一直都是比较低的一种。尤其公积金，3.25%的利率简直就是银行给你送钱。
所以在某种意义上讲，房贷是负债，是杠杆，同时也是政府给出的政策福利，当你明白了这句话，你就不是小白选手了。
时间是什么意思呢？通胀。
为了更好地发展经济，我们会一直保持微通胀水平。这两年，因为疫情影响，央行放水有些多，通胀幅度大增。
大家去菜市场看看超市的粮米油盐酱醋茶的价格涨幅就清楚了。
通胀，钱就会变得不值钱，同样对于负债，也是缩水的。这意味着，你从银行借钱100万，时间越长，通胀对债务的吞噬越厉害，你还的钱越来越少。
还是隔壁赵四，一套房首付30万，商贷70万，分30年还清，用等额本息来算，一个月还款额是3715元。
3715元，在2010年绝对是一笔巨资，但是放在2020年呢？
也就是一瓶多茅台的价格。
当然这一切建立在你的财富随通胀递增的基础上，如果10年前你月收入是1万元，10年后还是1万元，经济再怎么通胀，跟你都没关系。
当大家明白了房贷利率以及杠杆的本质，我们再去做选择就比较容易了。
关于还款
等额本金还是等额本息？
等额本息：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。
等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。
等额本金：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。
等额本金法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态；它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多，然后逐月减少，越还越少。
举个例子：
申请了一笔100万的贷款，按商贷4.9%的基准利率，暂且不考虑利率上浮。
30年等额本息：还款总额191.06万、利息91.06万、月供5307.27元；
30年等额本金：还款总额173.7万、利息73.7万、月供6861.1元（每月递减11.34元，最后一期还2789.11元）。
数据上看，等额本息比等额本金多了17.36万利息，但我还是建议你用等额本息，为什么？
两个理由：
一、还款压力更小。
一般人购房，付完首付，口袋只剩零碎，再加装修款，或者买辆车，资金压力会很大。
