2015年，当传统保险业还在依赖纸质合同与年度保单时，厦门软件园一间小办公室里，涂锦波已经开始创业。这位在大健康、服贸领域打拼十余年的连续创业者，刚拿到一组令他震惊的数字：中国互联网用户日均使用手机超过3小时，但人均持有保单不足0.3份。“保险不该是低频的奢侈品，而是高频的生活必需品。”白鸽在线就此诞生。
九年后，这家来自厦门的超级隐形冠军，正赴港IPO。这家公司的数字系统每分钟处理超15万次风险决策。当外卖骑手接单时，系统自动触发配送意外险；共享单车用户扫码瞬间，动态保费已根据天气、路况实时生成。截至2024年，白鸽在线累计生成84亿份数字保单，相当于中国总人口的六倍。
它的核心业务是：场景险数字化风险管理解决方案。什么是场景险？它是一种针对生活、娱乐等具体场景而设计的保险，比如出行场景中的航班延误险。2023年，在场景险数字化风险管理解决方案赛道，白鸽在线的市场份额为4.4%，排名全国第一。
2015年，当“互联网+”首次写入政府工作报告时，保险行业仍是一片传统红海。彼时，从业十余年的涂锦波已敏锐嗅到变革气息：“保险不应是低频的奢侈品，而该是高频的生活必需品。”
这位曾在大健康、服贸业完成原始积累的连续创业者，带着“让保险飞入寻常百姓家”的愿景，创立白鸽在线，试图用技术击穿行业壁垒。
传统保险模式下，一张保单的生成往往伴随冗长的流程和复杂的条款。涂锦波将目光投向互联网场景的颗粒化需求——外卖骑手的配送险、共享单车的意外险、装修工人的日结险……通过自研的智能投核保系统，白鸽在线将保险拆解为“分秒级”的碎片化产品，实现“场景即保单”的瞬时响应。
2017年，白鸽在线取得全国性保险经纪牌照和互联网保险经营销售许可，正式进入保险科技领域。次年，白鸽在线成为平安财险全国唯一理赔授权服务平台。
也是2018年，公司推出了“白鸽e保”SaaS应用系统，为保险公司和场景合作伙伴提供全流程风险管理服务。截至2024年，平台累计生成数字保单超80亿单，覆盖4亿用户。2024年，在大模型的驱动下，公司启动数字化转型，开发了六种MaaS业务模型（大模型即服务）。
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白鸽在线的核心业务是：场景险数字化风险管理解决方案。
什么叫场景险？它是一种针对生活、娱乐等具体场景而设计的保险，比如出行场景中的航班延误险、行李遗失险。什么又是数字化风险解决方案？比如，白鸽在线曾发布一款SAAS系统，保险公司可以方便地管理保险投保、数据管理、理赔管理、统计分析等。
它的盈利模式是：收取佣金、项目费用和服务费盈利。此外，它与超过70家保险公司合作，通过设计和定制保险产品盈利。
几块业务中，收入比较高的是风险管理金融服务，占公司总收入的比重超过80%。它能将保险产品无缝融入出行、电商、医疗等场景，用户无需主动购买。比如骑行时自动触发意外险，骑行结束保单终止；再比如网购下单时可选购退货险，退货后自动退款。
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白鸽在线所在的行业是：场景险，大约经历了几个阶段。
首先是2019-2021年：萌芽期——从“边缘补充”到基础架构重塑。
当传统保险仍固守年度保单与行业统一定价时，场景险以“轻骑兵”姿态悄然入场。这一阶段的标志是货运险、车险等财产类场景险主导市场，保费规模从2019年的511亿元起步。保险公司首次尝试将保险嵌入电商退货、共享出行等高频场景，但技术基建尚未成熟，产品多依赖人工核保与静态数据模型。白鸽在线等初创企业在这一时期成立，以“场景化”为切口，探索SaaS系统与动态定价的早期版本。
其次是2022-2023年：技术驱动期——动态模型与生态裂变。大数据与人工智能的深度应用催生质变。2023年，场景险市场规模突破794亿元，数字化解决方案提供商市占率飙升至67%。以白鸽在线的“e保系统”为代表，动态定价技术实现突破：天气数据实时影响骑行险保费，疫苗接种记录联动健康险风控。场景逐渐覆盖出行、医疗、公共服务等领域，碎片化需求被系统归类。
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据思瀚研究院信息，2019-2023年，场景险保费收入从511亿元增长至794亿元，复合年增长率（CAGR）为 11.6%，预计2028年市场规模将达 1301 亿元，2023-2028年复合年增长率为10.4%。
在场景险数字化风险解决方案赛道，白鸽在线市场份额为4.4%（2023年），全国第一。其主要竞争对手包括慧择等数字化保险经纪和风险管理服务提供商 。
2022年至2024年期间，公司收入分别为人民币4.045亿元、6.599亿元和6.312亿元，毛利率保持在8%左右。
未来几年，行业将呈现几个大趋势：一是智能化转型加速，大模型和人工智能技术将进一步提升风险评估和管理的精准度；二是场景化应用不断拓展，保险产品将与更多生活和消费场景深度融合；三是跨境业务发展潜力巨大。
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