文/萨提亚南达·加布里埃尔、迈克尔·欣克利、汉尼·瓦格斯
在当今世界，最传统的银行不会借钱给穷人。为这些客户服务不是他们的商业模式。从传统银行的角度看，做小额贷款是不可行的，因为成本高，所以提供这样的服务要达到很高的交易量才有利润。正因为如此，世界上传统的金融服务公司已经在很大程度上忽略了需要金融服务的非常特殊的人群——穷人。妥善保管和审慎管理穷人的金融资源是至关重要的，其令人信服的原因在于他们的资源有限。2008年8月，世界银行估计，在发展中国家，生活费低于1.25美元一天的大约有14亿人。同样，有26亿人的生活费每天不到2美元。不难看出，对生活在这样极端贫困状况中的人来说，审慎理财是生死攸关的事。今天对收入、食物或水的挥霍就意味着明天的饥饿甚至死亡。
事实上，在2000年，据联合国儿童基金会估计，每天有超过3万名儿童死于与贫困有关的疾病、很容易预防和治愈的疾病，包括饥饿及其他原因。
虽然微型金融近年来已开始普及和爆发，但多数学者将其起源追溯得更远。加拿大新斯科舍圣弗朗西斯大学国际研究所的所长玛丽·科伊尔认为，小规模的贷款发源于社区成员可以共享资源的本地储蓄俱乐部。她介绍道：“（储蓄俱乐部）已经运作了好几百年了——可能从货币出现就已经开始。”纵观历史，在许多大陆，这些团体经常以不同的名称出现。在玻利维亚，它们被称为“pasanaku”；在墨西哥和中美洲其他国家，它们被称为“tandas”，意思是“转移”，表示该集团的功能是一起凑钱以便在任何特定时间将资源转移给最需要的成员；在西非，这些团体被称为“通蒂蓄贷会”，其起源可以追溯到7世纪的意大利银行家洛伦佐·德·通蒂。
在微型金融的发展方面，19世纪的合作运动也为其奠定了重要的基础。1884年，兰开夏郡的28个公民，建立了英国第一批合作商店之一。商店的创始原则是，客户将按各自的购买额按比例分享利润。1849年，曾出任德国城市赫德塞多夫市长的弗里德里希·威尔海姆·赖夫艾森，为贫困农村的农民成立了若干农业信用社，取名“赖夫艾森社会”。1849年，法国政治哲学家皮埃尔约瑟夫·蒲鲁东写了一篇题为《人民》的颇具影响力的论文，呼吁建立一个“人民银行”，为工匠和其他贫困的借款人提供低息贷款。
这些早期的组织和以集体主义概念创建的社区，为现代的微型金融战略奠定了重要的基础，如社会合作和团体抵押贷款。
蒙特虔诚基金：高利贷，方济各会和美第奇家族
在中世纪时，欧洲人极难获得资金和贷款。银行垄断了资金借贷行业并常常因收取过高的利息（被称为“高利贷”），压榨其他产业的利润而饱受诟病。天主教会联合起来反对高利贷行为，其中有一些会众声称银行收取的利率高达80％。在对信徒布道时，许多基督教团体，以方济各会最负盛名，通过联合反对高利贷者对穷人表达怜悯之情。许多城市通过了反高利贷法案。然而银行仍保持强势并常常规避了这些法律。
早在14世纪，天主教会就创设了低息和无息贷款，以此寻求对贫穷借款者的直接帮助。1361年，主教迈克尔·诺斯伯格建立了最早的蒙斯虔诚基金（也就是慈善基金），给伦敦的低收入借款者提供贷款。诺斯伯格主教以1000马克银币的资本创立了这家银行，也是欧洲最早的当铺。这1000马克的银币就是发放贷款和维持机构运营的资金。这些贷款是无息的，但是用借款者的财产做了抵押。然而这个机构最终未能长久，在它成立不久后资本金就用完了，随后倒闭。
一个更加不朽的的遗产
虽然主教诺斯伯格的基金夭折了，但是在借贷给贫穷借款者的领域里的一份更为持久的遗产也来自天主教会。15世纪，意大利的方济各会建立了一个名为蒙特虔诚基金的借贷机构，意图通过以“公正”的利率贷款来保护低收入借款者免受高利贷者的剥削。同主教诺斯伯格的构想类似，这个意大利蒙特经常借钱给有财产抵押的人。但该意大利版本与之前的有一个重要差别，而这为微型金融的未来指明了道路——它收取利息，通常在5%左右。
第一个这样的蒙特由方济各会修士米兰的米歇尔·卡尔卡诺于1462年在意大利城市佩鲁贾成立。被过高的银行利率激怒后，他致力于谴责当代的借贷行为，称其为“邪恶的高利贷”。除了谴责银行，他和其他方济各会修士们怒而寻求建立一个可取代高利贷的借贷机构。
建立了佩鲁贾蒙特后，1463年，由于方济各会修士们在几个其他地方也创立了蒙特虔诚基金，这个机构扩张得很快。学者们估计，在1462年至1515年期间，大约有87家蒙特虔诚基金在意大利创立（其后又有几家新的）。之后，方济各会修士们又把这个机构扩展到了阿尔卑斯山以北，分别于1591年和1598年在德意志的奥格斯堡和汉诺威。
与美第奇家族的联系
意大利著名的美第奇家族也对蒙特虔诚基金的发展起了作用。在15世纪中期，当米兰的米歇尔修士在创建佩鲁贾的蒙特时，美第奇家族在佛罗伦萨掌权。这个家族赢得了巨额财产，部分是通过担任教皇的银行家和赞助文艺复习时期的几位著名艺术家——包括米开朗基罗、莱昂纳多·达芬奇和波提切利。这个家族以共和国体制统治这座城市数十年，直到1492年法国国王查理八世入侵意大利为止。美第奇家族中，当时统治着佛罗伦萨的皮耶罗二世动用了本城的蒙特虔诚基金来支持城市的防御。当入侵军队逼近时，政府强迫蒙特提供1.6万弗罗林的贷款支持战争。20皮耶罗二世试图顽抗法国，然而不久就发现是徒劳的。在比萨的门前，皮耶罗二世被迫投降，并屈辱窘迫地接受了法国的条款。皮耶罗二世用于支持战争的借款无法偿还，而资本金的损失几乎造成该基金破产。
在比萨遭遇难堪之后，皮耶罗二世以及美第奇家族失去了权力，并在1494年被迫逃离佛罗伦萨。直到1530年亚历桑德罗·德·美第奇在佛罗伦萨掌权后，美第奇家族才被准许返回。甚至到这时，这个城市的蒙特虔诚基金还未能完全恢复，仍在挣扎着从财务困境中复苏。然而在亚历桑德罗执政后不久，他通过允许其吸收存款，使得该机构极大地扩展了业务范围。这个举措让它有了更大的融资基础。蒙特对存款支付5%的利息，这诱惑很多托斯卡纳人开户。到16世纪40年代，蒙特的财务状况已完全稳定。尽管美第奇家族不是第一个扩展他们城市蒙特虔诚基金的服务范围的——比萨的这一机构早在1475年就开始接受存款——这个家族的影响力，尤其考虑到他们的金融血统，给了该行为信用保证，并促进了其在随后几年中的流行。（完）
（本文节选在萨提亚南达·加布里埃尔、迈克尔·欣克利和汉尼·瓦格斯所著，游春、陈允宏翻译的《微型金融：方法与案例》，该书已于2016年6月由东方出版中心出版发行）
本篇编辑：张小雨
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