我们花了大概两个星期时间寻找采访对象，最终发现，24至30岁能在一线城市买到房的青年并不少见，然而，不靠父母的案例极少极少。

那么，这几位采访对象是如何做到的呢？

他们有的赶上房价不高的年份，及时出手抢得先机；有的身处高薪行业，几年积攒马到功成。

买房的人各有各的路径，而不买房的人，或许都有一样的原因——穷。

好吧，今天我们要谈的事对不少人来说或许有些“感伤”，但一定要买房才算成功吗？生活有没有其他的可能性？答案当然不是唯一。

资料图

1

读书时就工作储蓄，毕业三年买三套房

当时房价还没有涨得太厉害，我手头资金比较充足，就没向父母要钱，用自己积蓄付了首付。没记错的话，那套小两房首付花了30万。

也许有人觉得奇怪，一个刚毕业的年轻人，哪来这么多钱？其实我那时已经有好几年工作经验了。 2008年的时候我还在读书，学校里有几个师兄在做培训学校，我就跟着他们一起做，利用工作日晚上或是周末时间，在外面做些家教培训之类的兼职，到大四时专业课变少了，我基本开始全职工作，这期间收入都还不错。

毕业后，几个师兄觉得我已经比较熟悉这个领域，邀请我继续和他们一起干，所以我当时在这个行业已经不算新人，拿的待遇也是按照已有几年工作经验的标准。我们主要做的是高考培训，我的月薪根据课时多少不等，大概每个月两三万左右。

工作到第二年时，我女朋友也毕业了。我和她从高中时就认识了，双方也已经见过家长，根据广州的限购政策，我就想在婚前，我们两个各自名下有一套房最好，省得浪费名额。那时手里又攒了一些钱，就给她买了一套小公寓。

本来想就这样安安稳稳地过下去，2013年时，我考上了天河区的公务员，就辞去了培训的工作。新的工作地点离海珠很远，如果开车上班的话也没问题，但我住的小区车位特别紧张，每次停车至少要等1个小时，或者把钥匙交给保安让他帮我停车，很不方便。正好赶上我要买婚房，经人介绍，我在配套更完善的小区买了大一点的房子。现在我已经结婚很多年啦。

这两年房价涨得很快，早买房的人，也许算是比较幸运的一批吧，不过我觉得，我的投资不算太成功。比如我女朋友那套公寓，她比较追求完美，当时不想买太老的房子，只好在周边给她买了一套商住公寓，这么多年价格涨幅很小，如果当年买的是住宅，就算房子老一点，现在可能都升值百万左右了吧。

房子能带来什么呢？像我买了第一套房后，心里真的安稳了很多，有一种“总算把手里的钱花出去了”的感觉。 我们这些工薪阶层，投资渠道很少，如果手里的钱不花出去，也许突然间就贬值了，换成固定资产才安心点。我发现我单位里那些新人，哪怕刚毕业没钱，都会让家里支持，先买一套小房子住着。

2

小公寓一步步换大房

那时我还在电信工作，公司包吃住，我也不是很物质的女生，所以平时花钱地方不多，工资就一直攒着，两年后好像攒了10万块。我看旁边小区里有小公寓出售，首付6万，我算了下，每月房贷一千五，比租房划算多了，就买了下来，还装修得挺好看的。

其实一开始我是打算给家里买房子的，结果问我爸妈时，他们说不需要。那点闲钱除了存银行，也没别的用处，我就给自己买了房子，买的时候我爸妈都不知道，后来闲聊时，他们才知道我在深圳买了房。

第一套房是在深圳罗湖区的莲塘，2006年时我买了第二套房，当时我男朋友觉得，我已经有房子了，没必要再买，我没听他的，把车卖了凑够了首付。后来证明我这个选择是对的，谁能料到深圳如今的房价这么高呢？最近我刚把第一套房出手，如今的价格已经是70万了。

当然也有投资失败的时候， 我老家在江西南昌，2005年我给父母买过一次房子，那个房子比较偏郊区，配套不完善，这么多年都没怎么升值，花了差不多10年，才好不容易脱手了。

现在我住在南山区华侨城，这套房子真的是勒紧裤腰带买的，买的时候我还跟别人借了钱，差点把第二辆车也卖了。不过我从小到大凡事都是自己做决定的，比如读什么专业、去哪个城市工作，都有自己的想法。 对买房这件事，我心态很好，由小到大，一步一步来就好。

（网络图片）

3

有成就感也会有新问题

我是2015年7月买的房子，买在了广东佛山南海，首付接近40万。我父母没什么积蓄，我用的是自己几年来攒下的工资，还找我姐姐借了一些钱，不过很快就还了。

买房给我的感觉是五味杂陈的，一方面生活标准提高了，就是想吃什么吃什么，想买什么买什么，花钱也不太有计划了，有点实现金钱和人身自由的感觉。别人对你的评价也会发生变化，至少是一种肯定吧。不过这个抉择也是很复杂的，我买房时没有广州户口，只好买在佛山，现在有了广州户口，但已经没钱买广州的房子了。

我认为买房不算一件太困难的事，我很多同学都已经买了房，当然父母也给了支持，自己全资的不多，自己全资的成就感的确更强烈些。 但成就感很快就被现实等各方面的问题吞噬啦，除了买房，人生路上还会不断出现新问题等着你解决。 我也是经历了一些困难才过来的，我的看法是：房子早买早好，人生呢，自由一点，多做自己喜欢做的事。

4

“年轻人要多出去搏一搏”

我在广州读大学的时候曾创过业，带了一群师弟师妹做垂直平台，不过当时自己经验太少，相应的能力还不具备，整个团队也不专业，做了两年后亏钱了。后来我去了另一家企业，还是做电商，正好赶上了电商的爆发期，我们的企业成为了行业里的佼佼者，因为企业也是在创业期，我的工资并不高。有了行业积累，我也有自信了，再次创业，给别人做咨询顾问业务，一路这样走了过来。

老实说，创业的确没让我赚什么钱，但随着水平和资历的提高，名气不断上涨，行业内会给你一个相应的价格，猎头也会找过来。2013年接近30岁，我才在广州买了第一套房，那是我真正赚钱的第一年，买房用的主要是我那年的积蓄。

其实如果不是当时要结婚，考虑到家庭的因素，我甚至希望再博一把，把买房的钱用来创业，追求理想。 我现在终于有了专业的团队，有了很好的理念，后面还有过几次很好的机会，但我都犹豫了，因为我要考虑再创业时，每月我的收入和我家庭所需的开销。现在有了家庭责任，就不再像曾经孤家寡人时，能没有后顾之忧地去奋斗。

这样就陷入了一种穷人思维，每天思考更多的是生活，而不是理想。我现在的工作很轻松，小日子过得也很开心，不过坦白来说，心里是有一点点后悔和遗憾的，但为了家人，也觉得值了吧。

我是个很乐观的人，有没有买房对我来说没那么重要，如今年轻人想法也许不一样了。我现在所在的公司是行业里的TOP，里面有很多刚毕业的很优秀的新人，他们在这里待久了，就会习惯了这里的模式。你想，这些新人工资大约是8000—10000之间，在这里一直干下去，就算逐渐升值加薪，然后稳定在一个区间，最终能赚多少？

如果他们可以去外面拼搏一把，做点事业，虽然未必成功，眼界一定会大大提高。有了前期的积累，有了眼界，行业里给你的价格是不同的。年轻人刚毕业那两年，多去外面拼搏拼搏，不该只是急着买房。

附文：

本文摘编自《新华网·思客》

德国作为一个高收入国家，民众普遍富裕，但德国的个人投资理财活动却反常地冷清。德国人的钱都流向了哪里？什么才是他们所热衷的理财方式？哪种投资理财为他们所接受？

一半以上的德国人从未做过投资理财

德国是世界上高度发达的工业国家，没有城乡差别，百姓普遍富裕。按理说，在这样一个高收入的国家，金融业应该非常发达、个人投资理财活动也异常活跃才是，而实际情况却并非如此。

曾经问过身边的德国朋友：“你是否做过投资理财?”一半以上的人回答：“从来没有做过投资。”问：“连股票也没有买过吗?”回答还是摇头。

德国朋友告诉我，历史上，将近40%的德国人曾经涉足过投资，不但没赚钱甚至亏损，之后很多人就放弃了所谓的投资。

我问了不少德国人：今后有投资打算吗?得到的回答几乎都是否定的。我告诉他们，中国有年化收益率达30%甚至高达50%的投资工具。听了这话，他们的反应居然是哈哈大笑，他们认为即使曾有过很高的收益，但也不过是一个巨大的陷阱，迟早是要掉进去的。德国人不相信高收益与安全性能够并存，因此他们不听投资神话，也不会轻易参与。

被调查者中，只有不到10%左右的人现在还做投资理财。投资渠道不外乎是债券、股票，只有少量的人做外汇买卖。购买债券的群体大多青睐于政府发行的公债，也有部分是购买企业债券。虽然高达80%的德国人在银行有储蓄，但存款金额并不多。德国银行协会的数据显示，储蓄是德国人最喜欢的投资方式，德国人平均将收入的12%用于储蓄。“为什么存钱?我的父母和祖父都是这么做的”。对于每月把工资的一部分存入银行，多数德国人都觉得理所当然。他们认为，上一辈人在二战后靠省吃俭用，不断地存钱，才让后一代过上了富裕生活。

普通民众很少购买上市公司的股票，因为股票也是高风险的投资品种，历史上德国也发生过股灾，不少德国人亏损严重，对向来以理智、冷静著称的德国人来说，风险投资经验让他们长记性了，他们明白到股市上并没有一夜致富的好事。至于互联网金融，很多人闻所未闻。总之，德国投资理财业务并不多，相对中国而言，其规模小很多。

德国人的钱究竟到哪儿去了?

在衣、食、住、行这四项基本生活开支中，衣、食所占的比例极小，而住、行却占了很大的比重。德国人把大量的钱用于住房、汽车及外出度假等方面。60%以上的德国人并不购房，而是选择租房。为何租房在德国如此普遍?原因很简单：租房比购房划算。即使是在繁华地区，一套三居室的住房也不过800-1000欧元，偏远点的地方，600欧元也能租到。最重要的是，德国对租房者的权益特别保护，出租者不得随意涨价，双方可以签订5年甚至10年、20年的合同。合同一旦签订，租金永远不会改变。房子出现问题，都是由出租者负责维修并自行负担费用。

大约15%的德国人继承了祖上的遗产，所以既不需要购房，也不用租房。由此推算，只有25%左右的德国人购买住房。德国房价最贵的地方当属慕尼黑、斯图加特和法兰克福等城市。即便在最昂贵的区域，房价也不过3000欧元/平方米，多数城市房价在800-2000欧元/平方米之间。而德国人平均月收入为3000欧元。

德国人居住的规律是，越有钱的人越不住市中心的高楼大厦，而是到郊区无污染的地方购房，而且大都是乡间别墅。

德国人为何不热衷于炒房呢?很重要的原因是房产流动性很差，加上税收因素，把房转卖出去还有可能亏钱，更何况把一大笔钱压到房产上，从商业眼光上看是得不偿失的。

除了住房，另外一笔很大开销是“行”。德国家庭基本上达到人均一辆车，汽车从几千欧元到几十万欧元不等。在二手车市场上，人们可以买到几千甚至几百欧元的旧车。对特别富有的人来说，几万到几十万欧元的豪车也不少见。在德国，开车出行最大的费用不是加油，而是停车费。街边的停车收费大约2欧元/小时，地下停车场价格虽然稍微便宜，但一天下来也得十几到几十欧元，这是一笔不小的负担。

从“行”的广义概念来看，德国人很大一部分支出是度假旅游。每年的七八月是德国人雷打不动的休假，这几乎是提前一年就计划好的。最有钱的人去美洲、亚洲甚至非洲旅游，稍微有钱的人到欧洲其他国家，特别是西班牙的马约卡岛和法国南部地区，钱不多的人则只好在国内走走。德国人很好面子，即使没有钱的人也尽量把皮肤晒黑，从而让邻居认为自己到了很远的地方旅游。

由于德国人把钱主要花到了吃、穿、住、行上，所以德国人手上闲钱并不多。正因为如此，多数德国人根本无钱投资理财。

缴纳各种社会保险金，就是德国人的投资理财

德国人另外一笔重要开销是保险。完善的保险制度给了德国人一个稳定的生活环境，但德国民众月收入的很大一部分也必须用于缴纳各种社会保险金，德国就业者每月要缴纳各种保险费用，占月收入的比例分别是：医疗保险14%、护理保险2%、养老保险19%、失业保险6%。部分企业还有企业养老金，即企业为员工额外购买的养老金，算作企业给予的额外福利。

除了法定的社会保险，个人还可以自愿购买一些商业养老保险。所有无需缴纳法定养老金的自由职业者以及也有此需求的群体，都可自由选择商业养老金。由于德国社会的老龄化问题日益严重，青年人口减少和老年人口增多引起的人口结构比例失衡，从而导致公共养老资金吃紧。为了避免养老体系崩溃，德国政府鼓励雇员在法定养老金之外额外购买商业养老保险，这部分用于买保险的钱还可以免税。这对于恐惧高税收的中产阶级来说，这是一举两得之策，深受民众欢迎。目前德国就有三十几家商业养老金公司提供此类服务。与多交多得、少交少得的法定养老保险不同，私人养老保险提供了资金增值的可能性，当然，增值与风险程度有一定的关联性。

德国人的钱究竟到哪儿去了?

一般而言，德国人大多会到银行寻求理财方面的咨询。由于股票的高风险性，德国人并不十分热衷投资股票，而是把钱投向更保险的政府债券。除非有很多“闲钱”，德国人才会考虑购买股票。

“德国人有规避风险的传统。”德国科隆大学经济学者罗多夫将“德国人不爱炒股”归结为历史原因。德国曾经历过两次世界大战和货币动荡，因此对风险较高的投资方式心存芥蒂。德国文化中也不流行美国式的“一夜成为百万富翁”的股市梦。位于法兰克福的德国股票研究所最新公布报告显示，在美国，每两个公民就有一个投资股票；在英国、瑞士等欧洲国家，大约有1/5民众购买股票;而在德国，10个人里面能有1个就不错了。

即便是炒股，德国人也一般不去打听“消息”，而是认真分析公司的基本面。我一个朋友沃尔夫冈比较看好高科技股票，于是他坐下来对多个国家的上市公司进行比较，选中了一家美国的高科技企业，他把这家公司历年来的公开数据、新产品销售情况及客户反馈、领导层及团队情况等文件找来分析，他发现该公司具有强大的创新能力，于是果断购买了这家公司股票。由于他细致的研究，所以对该公司股票的涨落周期预测准确，几次抛售和回购都很成功。

高风险投资是富人游戏

德国是一个注重社会公平的国家，因此多少有点“劫富济贫”的味道。根据法律规定，年收入在6万-25万欧元之间的个人所得税率高达42%，而超过25万欧元年收入的最高个人所得税率还要在此基础上再加两个百分点。因此，富人必须找到高收益的投资工具，才能继续保持更高的收入。

同时，德国法律也有一定的“漏洞”，例如，年收入6万欧元的中产阶级和年收入30万欧元的富人纳税税率差异并不大;而且，由于德国税法规定，医生、律师等自由职业者可以免予缴纳法定养老金，而是自由选择其他的商业养老金或别的理财方法，所以这部分高收入人群反而比普通中产阶级具有更大的财力。正是有了这样的“漏洞”，德国高收入人群才有更多的“闲钱”来进行高风险的投资。

我的一个德国朋友安德烈亚斯做教练技术培训，收入非常可观。工作中认识了一个名为维特纳的奥地利客户。此人专门为欧洲富豪和家族理财，其金融工具是利用放大100倍的金融杠杆原理购买美国股票，是欧洲顶尖的操盘手。几年下来，维特纳为我的德国朋友赚了很多钱，安德烈亚斯非常满意。为此，两人经过协商，共同成立了一家投资理财公司，为客户做高风险、高收益的理财业务，起点是10万美金。最近打算把此项业务延伸到中国。

这些富人为何不将“闲钱”放在银行存起来呢?这是因为德国银行利率低得不可思议。以德意志银行为例，2015年德意志银行活期存款利率仅为0.35%，一万欧元一年后到期利息为35欧元，本金和利息一起一共才10035欧元。就算是定期存款，其利率也较低。更糟糕的消息是，据德国商业银行预测，欧洲央行还会将活期存款利率降至-0.1%。这对于钱不多的普通储户而言倒是无所谓，但对大额存款而言，亏损也是很大的，更别提通货膨胀的额外损失了。

虽然德国工业发达，但个人投资和社会集资之类的东西并不特别活跃。很大程度上是因为德国银行贷款利率超低，年贷款利率不到2%。因此，企业宁愿到银行贷款，而不是寻求个人投资或社会集资。再说，德国银行对中小企业并不歧视，小企业想要得到贷款并不难。同时，银行贷款手续并不复杂，银行既可以经营存贷款业务，又可以经营证券业务，这使企业感到在证券市场上直接筹资不如从银行贷款简单易行。由于德国企业融资的主要渠道是银行系统，通过在证券市场上市直接融资并不是德国企业的主要选择，因此也缩小了德国的股市规模。