文丨金龙 邓淑文
来源丨腾讯财经《枕头财经》（ID：pillowfinance）
当互联网遇上金融，当大学生消费遇上互联网借贷，大学生网贷便成了一个深刻的社会问题。据银监会网站4月10日消息，银监会近日发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》。《指导意见》指出，要稳妥推进互联网金融风险治理，促进合规稳健发展。重点做好校园网贷的清理整顿。禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。校园网贷，究竟是诱人馅饼还是吃人陷阱？
“校园贷”乱象席卷全国。最近，一系列由“校园网贷”引发的悲剧在全国多个省份屡屡上演：裸条放款、追债、非法拘禁、无力还贷自杀……“校园网贷”的迅速走红，为大学生提供了资金便利，但也带来新的风险和隐患。数据显示，2016年中国大学生消费市场规模超过4500亿元，2017年有望突破6000亿元。对“90后”一代的大学生而言，“花明天的钱、圆今天的梦”的超前消费观念不再是件新鲜事。
大学生信贷市场广阔。据教育部发布的《中国高等教育质量报告》显示，2015年全国共有在校大学生3700万人，并且每年有数百万的“新鲜血液”更迭，位居世界第一。而在这些大学生中，存在资金短缺情况的学生占很大比例。据天津大学第十一期太雷班实践调研团2016年发布的《大学生网络信贷消费调查报告》显示，29.03%的大学生申请过贷款，其中超六成大学生通过网络平台进行贷款。互联网借贷平台已成为大学生群体进行信用借贷的主要渠道。大学生金融服务成了近年来P2P金融发展最迅猛的产品类别之一。
相关部门缺乏监管机制 校园金融市场混乱。由于我国大学生规模庞大，给校园金融的发展提供了巨大的契机。据了解，当前我国的校园借贷平台大致有两种类型：第一类是“电商+金融”，是基于消费场景的模式，以京东校园白条、支付宝蚂蚁花呗、分期乐等分期购物平台为代表。这类平台大多依托正规电商平台，利率基本在合理范围之内，审查也较为严格，因而问题较少。第二类则是各地监管部门要着重治理的无合法经营执照的“黑商”。这类平台多为团伙运作，私人筹集借款资金，贷款上限较前两种更高，相应的利息也非常高。由于行业发展较快，监管措施不健全，导致第二类不规范企业进入，行业鱼龙混杂、良莠不齐。
网贷平台门槛低。有数据显示，2016年，面向大学生的互联网消费信贷规模已突破800亿元。在校学生只需提交个人身份证号、所在院校、入学年份、学号、专业等个人信息注册及验证，然后在线录制签约视频后，简单地操作就可以在网络平台获得几千甚至上万元的学生贷款。
一些网贷公司为拓展业务，风险把控不严，贷款审核更是形同虚设，部分网贷平台甚至恶意放贷，编织出“服务费”、“逾期费”、“催收费”等等陷阱，通过各种方式催收本金利息，谋取暴利。《南方都市报》的报道称，校园网贷的年利率最高达2000%。枕头君想起马克思的一句名言：如果资本有百分之十的利润，它就敢保证到处被使用；有百分之二十的利润，它就活跃起来；有百分之五十的利润，它就铤而走险；为了百分之一百的利润，它就敢践踏一切人间法律；有百分之三百的利润；它就敢犯下任何罪行......
没钱还想“剁手” 大学生还款能力被高估。随着居民消费水平的不断提升，消费观念逐渐转变，信用消费、超前消费的消费模式逐渐获得大众认可。据《大学生网络信贷消费调查报告》数据显示，68.26%的大学生每月月均生活费少于1500元，只有12.05%的受访学生每月生活费超过2000元，表明大学生群体整体收入较低。花钱的“理想”和缺钱的“现实”落差颇大。由此看来，许多学生对自身还款能力高估，由此导致拆东墙补西墙借新贷还旧贷的窘况愈演愈烈。
大学生对逾期还款的后果缺乏认知。根据《大学生网络信贷消费调查报告》显示，对于逾期还款后果的认知程度，只有22%的人表示“很了解”。正是由于部分大学生缺乏金融信贷知识，对网贷逾期后果的认知不足，导致其忽视风险，冲动消费。
网贷已成为高校大学生人群有资金需求时考虑的对象之一，大学生接受信用评估和接触网络贷款，把中小额度网络贷款作为自身另类"信用卡"的机会正会逐渐增多。目前在校大学生除了学费外，在创业、文化消费等领域，都开始出现信贷资金的需求，而目前我国约有3000多万名在校大学生，校园信贷的市场规模可达到千亿级别，因此的确需要给校园贷提供生存空间。校园网贷已成趋势，那么如何防控“校园网贷”的风险呢？
加快立法 规范校园借贷鉴。于校园网络借贷方面迄今没有一套严格的标准，因此建议政府加快立法，对借贷平台的资金监管、资质审核、信息共享、监管主体等做出详尽的规定，完善网络贷款平台的配套法规或抓紧其他规范性文件的制定，规范校园贷市场。同时监管部门要监管到位，执法到位，坚决取缔具有欺诈性、不合规的校园贷平台。
完善行业自律体系。网络借贷平台之间需要加强信息共享，以防多头借贷；同时，加强借贷平台的清理、整治与行业自律，让费率、逾期费用、服务费等费用都更加公开透明，约束行业规范化发展，切实发挥校园网贷的积极作用。
教育学生培养安全防范意识。学校和社会应加强对大学生基础金融知识的教育，谨慎使用个人信息，提高学生风险意识。大学生只有掌握基本的金融知识、消除懵懂的借贷心理，才能理性借贷，健康理财，不被一时的享乐冲昏头脑。
2015年12月28日，中国银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，据悉这是中国官方第一次对网络借贷行业释放具体的监管思路。
2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。
2016年9月，教育部颁布《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》，要求各地高校要做好大学生参与“校园网贷”的教育引导工作和风险防控工作。
2016年10月，银监会相关人员在《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》公布后表示，明确将校园贷作为整治重点，对涉嫌暴力催收、发放高利贷等违法违规机构采取暂停校园网贷业务。
2017年4月，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》。《指导意见》指出，要稳妥推进互联网金融风险治理，促进合规稳健发展。重点做好校园网贷的清理整顿。禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。
