车贷新政再次胎动：零首付无望

12年后，车贷新政再次胎动，但因“贷款人发放的汽车贷款金额占借款人所购汽车价格的比例，不得超过贷款最高发放比例要求”的此项规定，汽车贷款零首付这一美好愿望无法实现。

近日，中国人民银行、银监会联合发布了《关于修改的决定(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》)，这是继2004年《汽车贷款管理办法》颁布以来行业政策的第一次变动。

《征求意见稿》在实施汽车贷款最高发放比例上做出了新的要求：贷款人发放的汽车贷款金额占借款人所购汽车价格的比例，不得超过贷款最高发放比例要求。

贷款最高发放比例是多少?《征求意见稿》称，”贷款最高发放比例要求由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会根据宏观经济、行业发展等实际情况另行规定”。

另外，值得注意的是，《征求意见稿》不再强制借款人进行担保，“贷款人发放汽车贷款，应要求借款人提供所购汽车抵押或其他有效担保。经贷款人审查、评估，确认借款人信用良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保”。

”这对银行来说是个好消息，申请借款人最低首付比例可能下降，再加上放松担保，银行的汽车贷款业务可能会有所扩大，”一位业内人士称，但银行比较传统、风险意识比较强，具体怎么开展这种业务，还需要一段时间观察。

根据现行2004年《汽车贷款管理办法》规定：申请自用车贷款的金额不得超过所购汽车价格的80%;商用车贷款、二手车分别是70%和50%。

也就是说，按照现行规定：申请自用车贷款的借款人最低首付比例为20%，商用车和二手车最低首付比例分别为30%和50%。

除此之外，《征求意见稿》还新增了对新能源车的定义，“新能源汽车是指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，主要包括纯电动汽车、插电式混合动力汽车及燃料电池汽车”。

根据今年4月央行联合银监会下发的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，新能源汽车首付最低为15%，二手新能源车的首付最低为30%。

银行汽车贷款为目前汽车金融模式之一，除此之外还有金融公司、厂商金融、信用卡分期以及融资租赁这几种。

由中国银行业协会编撰的《2015中国汽车金融公司行业发展报告》显示，截止到2016年3月，2015年汽车金融整体市场规模在8000亿-9000亿元。汽车金融渗透率约为35%。

德勤更大胆预计，2020年中国汽车金融渗透率将达到 50%，市场规模有望突破2万亿元。

（来源：第一财经）

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