专业探讨｜Payday Loan（发薪日贷款）和 Earned Wage Access（EWA，已赚工资提取）是一回事吗？

Credit世界 · 公众号 · · 2024-09-12 23:08

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注：本文受旅美信贷专家汪毅先生讨论启发，整理而成，在此深表感谢！

在美国， Payday Loan（发薪日贷款）和 Earned Wage Access（已赚工资提取）并不是一回事，虽然它们都涉及提前获取工资或现金的概念，但在结构、费用、风险和监管方面存在显著差异。以下是两者的区别：

1. Payday Loan（发薪日贷款）

定义：发薪日贷款是一种短期的、小额现金贷款，通常面向有工资收入的借款人。借款人将一张空白支票（或授权贷款方直接从银行账户中扣款）作为抵押，换取现金。这些贷款通常要在借款人的下一个发薪日全额偿还，包括本金和高额的费用。

贷款特点：

- 贷款金额通常较小（通常在100美元到500美元之间）。

- 短期，通常在2周内需要还清（在借款人下一个发薪日之前）。

- 高利率：年利率（APR）通常非常高，有时高达300%甚至更高。

- 高风险：如果借款人不能按时偿还贷款，会面临罚款、额外费用和债务滚雪球的风险。

- 常见问题：

- 借款人陷入债务循环，不断借新贷款以偿还旧贷款。

- 缺乏透明性，并且许多借款人不了解实际的还款总成本。

- 监管：在美国，发薪日贷款受到各州法律的监管。某些州禁止或严格限制发薪日贷款，而其他州则允许较宽松的操作。联邦消费者金融保护局（CFPB）也对此类贷款提供一定的监督。

2. Earned Wage Access (EWA, 已赚工资提取)

定义：已赚工资提取是一种新兴的服务，它允许员工在不借款的情况下提前提取已经赚到但尚未支付的工资。这种服务通常通过第三方平台提供，雇主可能会与这些平台合作，提供员工的工资数据。

- 特点：