专栏名称: 保哥和八姐

瞎说什么保险大实话，欠揍

50岁退休，不要太划算

保哥和八姐 · 公众号 · · 2024-07-17 17:30

主要观点总结

本文详细分析了有选择权的女性在50岁和55岁退休的利弊，通过计算货币的时间价值来对比两者的实际退休金总价值。同时提到了身份问题对于女性退休年龄的影响以及额外的收入来源的重要性。

关键观点总结

关键观点1: 货币的时间价值考虑

通过计算表明，虽然表面看55岁退休领取的退休金更多，但考虑货币的时间价值后，50岁和55岁退休的未来30年退休金总价值相差不大。

关键观点2: 女性退休年龄的影响因素

影响女性退休年龄的决定性因素是“身份”，干部身份55岁退休，工人身份则有资格在50岁退休。身份确定与最后的劳动合同有关。

关键观点3: 额外收入来源的重要性

打算50岁退休的人应额外准备退休后的收入来源，如买房收租、定投基金、买养老保险等，以弥补可能较低的退休金。

关键观点4: 对退休规划的建议

作者提倡根据个人需求和实际情况来选择退休时间，并提前规划和准备退休后的经济来源，不能只指望退休金。

正文

按照我们现在的退休政策：

男性60周岁退休，女干部55周岁，女工人50岁退休。

作为有选择权的女性，50岁和55岁，哪个更划算呢？

以前的主流观点是，55岁退休更好。

不仅可以多赚几年钱，退休金也更高。

但是这两年，很多人会主动选择50岁退休。

宁可退休金少点，也要尽快“落袋为安”。

今天就来详细算算，到底谁更划算。

1、

假设40岁的八姐，从25岁开始缴纳社保。

过去和未来，她拿的都是北京市平均工资。

那她现在个人账户余额，应该有差不多10万块；

社保累计年限，差不多15年。

我们可以通过支付宝，搜索“养老金测算”，测算退休金。

假设未来社平工资每年涨3%、养老金个人账户结算利率也是3%。

等八姐50岁退休，每个月能拿到5222元。

如果八姐55岁退休，每月能拿到7668元。

表面看，55岁退休，退休金更高。

但它领钱的时间短，同时还要多交5年社保，谁更划算就不一定了。

我们可以把两种情况的现金流，放到一起↓

50岁退休，未来30年可以领到298万。

55岁退休，未来30年现金流总和是328万。

好像还是55岁退休更划算，领的钱更多。

但问题是，不同时间的钱，价值不一样，不能简单求和。

今天的1万块钱，肯定不等于10年后的1万。

我现在向你借1万块钱，10年后就还你1万，你肯定不乐意。

如果利率是10%，你现在借给我1万，我10年后就得换2.6万。

因为：1万*（1+10）^10=2.6万。

这也叫“货币的时间价值”。

如果考虑货币的时间价值：

我们把未来30年的每一分钱，都算出来在50岁的时候价值多少？

计算过程略去不表，结论就是：

50岁退休，未来30年的退休金总价值 197万。

55岁退休，未来30年的退休金总价值 203万。

两者相差只有6万。

为了这6万块钱，我要多工作5年。

这事儿在我看来，没有任何性价比。

而且这还是在“每年退休金涨3%”的前提下。

如果涨幅降低到2%，那这个差距将缩小到2万块。

为了2万块钱，我要多工作5年，我是疯了吗？!

2、

但问题是，不是你想50岁退休，就能50岁退休的。

影响女性退休年龄，决定性的因素是 “身份”

干部身份，就是55岁退休。

工人身份，才有资格50岁就早早退休。

如何确定自己的身份呢？

我毕业那会，拿着报到证，把档案转到有人事接受能力的单位，工作满一年后办理转正定级，就拥有了“干部身份”。

现在，除了国企，基本已经没有“转正定级”这个概念了。

那是不是说所有私企的打工人，都是工人身份呢？

12333给出的答复是“以最后一份劳动合同为准”。

无论年轻时的你是干什么，只要最后一份工作不是管理工作，就是工人身份。

比如，八姐做过银行理财经理、业务主管。

但最后一份工作，是保洁、保安、保姆……

那八姐我，就是妥妥的“工人”。

现实中，有很多私企，也会主动把员工变成“工人”。

企业可不是想让你尽快拿到退休金。

而是这样请你走人，不需要支付 辞退补偿 。

如果是像我这样想早早退休，领退休金的人，这就是双赢。

但有些女性，人家工作得心应手，钱多事少离家近，不想退休。