重新认识贷中管理-从预警到调额

贷中管理，指从贷款发放之日起，至贷款本息收回日期为止的贷款管理，贷中管理策略也集中在贷款发放后的管理和监控阶段，其目的是确保贷款资金的安全和有效使用，贷中预警和贷中调额在贷中管理中至关重要。

下面从3个方面来进行介绍贷中管理

1. 贷中管理的职责

2. 贷中预警

3. 贷中调额

贷中管理通常包含下图4个职责：

客户分层： 利用模型和策略量化客户未来逾期风险，从而进行数字化的风险分层。

额度调整： 结合不同的风险等级，相对应的设计对应配套的处置策略，降低信用风险。

贷中额度： 对于不同客户因风险等级、用款需求、还款能力等因素进而调整额度。

交叉销售： 针对贷中存量客户挖掘风险相对较低，营销倾向较高的名单进行批量化营销。

贷中预警简单来说就是对整个机构的用户做一些预警处置动作，对借款人的信用状况、还款能力及其他可能影响贷款安全的风险因素进行实时监控和预测，是贷中管理中关键的一个过程。

贷中预警可以划分为7个模块，分别是 贷中客群、行为模型、客户细分、风险等级、处置渠道、处置动作和风险监控。

贷中客群： MOB>=1或者账户状态正常的客户。MOB是“Month on Book”的缩写，意为在贷月数。

行为模型： 有了客群之后，我们要做贷中预警的话，最基本的就是对客户进行分层，设计行为模型就是为了客户分层。模型大致有行为模型（B卡）、欺诈模型、收益模型、营销模型、流失模型。

客户细分： 有了行为模型之后，就要配合着策略一起做客户分层，在这之前还有一个事情要做就是对客户进行细分，简单的可以理解为客户画像，主要有小额客群、高端客群、风险客群、信用迫切客群、套现客群、欺诈客群。

风险等级： 基于上述客群，就可以利用我们的模型、风险指标定这个风险等级，风险等级分为极高风险、高风险、中风险、低风险、极低风险。

处置渠道： 微信、短信、手机银行、智能客服、人工客服、线下客户经理。