前海惠农：普惠之光照耀三农

深圳汇通财富互联网金融服务有限公司成立于2014年底，实缴资金5000万元，旗下互金平台（简称“前海惠农”）与华兴银行合作实现银行资金存管，2017年7月，获得大型国企——国本(上海)国际物流有限公司战略入股，晋升国资系平台行列。

前海惠农专注服务于三农、小微和中小企业领域，提供普惠金融服务，平台上线至今，注册用户逾8万人，累计成交量超过12亿元。是深圳市互联网金融协会、广东互联网金融协会和广东省金融消费权益保护联合会会员单位，先后获得互金行业“最具投资价值平台”、“最佳用户体验平台”、“中国互联网金融行业白名单”等称号。

摘要 ： 通过对前海惠农赋能五福茶业的案例研究，还原了前海惠农从合格借款人教育、智力支持、精准扶贫、以时间换空间到达成互金实体发展共同体的赋能路径，总结了前海惠农创新服务三农的做法、探索和情怀，即“前海惠农模式”。

关键词 ： 合格借款人教育；智力支持；精准扶贫；以时间换空间；互金实体发展共同体

一、研究模式的定义

前海惠农模式意在构建“互金农业实体发展共同体”：用心遴选有行业领导潜质的“合格借款人”（例如五福茶业），不仅为其解决资金问题，而且还要尽量为其全方位“赋能”，即提供资金及智力、信息、市场甚至公共服务资源等全要素、多层次、高效益的创新服务。此举既很好地把控项目风险，又能起到“扶持一个企业，带动了一个行业”、“与客户共成长”的效果，只有兴一个行业，才能造富一方百姓，是精准扶贫的有效路径。

二、研究模式的流程

案例模式的流程本质上看就是赋能路径。

三、研究模式的创新性

①服务对象创新（一个核心：构建互金实业发展共同体）

②服务价值创新（两个目标：精准扶贫、事实普惠）

③服务观念创新（三层时空：以时间换空间的三层观念认识）

④服务模式创新（四种支持：智力支持、信息支持、市场支持、资源支持）

⑤赋能路径创新（五重路径：自我赋能、外部智力赋能、赋能企业、赋能能力倍增[以点带面偕核心企业为其供应链上下游客户赋能]、相互赋能 [借款人“反哺”]）

四、研究模式的合规性

自前海惠农网贷平台正式上线以来，尤其是“824监管细则”出台以来，平台严格按照监管要求，对五福茶业的每一笔借款额度都控制在100万元之内（合作社员的借款额度在20万元之内），业务情况通过网贷平台公开披露，资金通过第三方托管和银行存管（2017年1月份至今），每一个业务细节都合乎规范监管要求。在这一保障之下，前海惠农资产端在与山东五福茶业三年多的业务合作中，深入贯彻和身体力行了“与企业共成长”的企业文化理念，以“情怀落地”确保制度实施的软环境，进一步降低风险。

五、研究模式的风险防范

前海惠农模式以“风控作为第一要务”为安全理念，从《前海惠农资产端借款十大流程》的每一个环节上进行风险把控。前海惠农拥有专业经济技术人员百余名，主要管理和风控团队具有十五年以上金融从业经验，自主开发的“大数据”系统，几乎涵盖了从业以来所有历史数据，又通过全员的积累和录入，数据量呈几何级增长，成为“借款人准入”（即“合格借款人”）的风控第一关。前海惠农资产端业务重心下沉，大力实施客户聚焦、产品聚焦和区域聚焦，主动把风控做在了实处。万一发生意外风险，前海惠农资产端十余年来在本地建立的坚实社会网络、社会信用和社会资本，可以迅速帮助前海惠农资产端及时发现并果断化解。