曲线获牌照，京东如何掘金保险？

保观| 专注互联网保险

4月16日晚间，安联财险（中国）发布公告，引入京东等公司注资8.05亿元。其中，京东以5.37亿元获得33.33%股份，成为第二大股东。

此外，安联财险表示，双方将在中国建设数字化保险合资公司。不过安联集团有关负责人表示，公告是按照要求进行披露，但最终还需要获得中国银行保险监督管理委员会的批准。

相信大家已经被这则消息轰炸了，这并不是本篇文章的中心，今天来聊聊京东与保险。

在BAT大举进军互联网保险的时候，京东在保险业的布局其实并不顺利，可以说是在胶着中前行。2015年，京东将保险作为第六大业务板块并入京东金融体系，当时算是京东正式迈入保险的一步。

同年10月，为了尽快将保险牌照落袋为安，京东采取与政府结盟的战术，联合四川省政府，计划在四川设立京东互联网财产保险公司。可惜的是，这块牌照并未有下文。

到了2017年，刘强东在开年大会上高调表示，京东正在申请保险牌照，也可能会以投资购买的方式进入保险行业。但是随着监管趋严，取得保险牌照的门槛越来越高，此后的一年京东的保险牌照仍旧悄无声息。

事实上，过去几年，京东金融的保险业务做的并不尽如人意，内部人事变动频频。今年1月份，保险业务板块高管离职，新掌门人接手还不足3月，但刘强东显然不愿意放弃保险业务。

果不其然，蓄势已久的京东放出了“大招”。此次入股安联财险意味着，京东可通过双方设立的合资公司获得保险牌照，而安联财险中国也将从一家纯外资保险变为合资公司。

各巨头都在前赴后继进入保险业，拿中介牌照拿中介牌照，入股保险公司的入股保险公司，保险已然成为了各巨头无法割舍的“心头肉”，这显然和我国巨大的保险市场潜力相关。分析京东入局保险的缘由，不外乎以下3点：

1、互联网保险市场潜力巨大，在互联网金融站上风口时，保险此前因为封闭的特性，互联网+起步较晚，成为互联网金融大版图上的“处女地”。而现在随着越来越多的玩家进入，互联网保险的发展渐成“气候”，便成了一块兵家必争之地。

2、出于生态系统的考虑，保险只是京东金融里的一个板块，京东未来要做的是围绕生态系统打造‘金融科技生态圈’，其目前已经拥有包括支付、小贷、基金销售支付、保险经纪、保理等牌照。但是保险牌照作为金融领域独立的一环，也与其他环节密切相关，是京东金融业务形成闭环的重要组成部分。

3、保险公司和京东的电商业务具备协同性。如今，在电商业务发展陷入疲态的情况下，刘强东涉足保险业可能会有新的利润增长点。事实上，保险业务和刘强东的电商业务板块有很强的协同性，比如，物流保险、保价险、物损险、仓库的保险等，一旦有了保险牌照很多事情都可以在集团内部解决，从而会降低成本并为业务增效，还可以为客户提供更好的服务体验和价格，也可以提升物流的收入。

2013年1月，京东开始布局保险业务，玩法和其他电商无异，主要是经营流量业务。在京东保险频道中，目前公布的合作保险公司有14家，销售的保险品种主要有传统险、车险以及理财险。

而京东保险目前主要还是围绕自有生态的场景进行，比如涉及家电、3C、百货、家居等多个品类的消费类保险保障服务，以及运费险、延长保、碎屏保、意外保、品质保等。京东还围绕消费场景嫁接其“明星产品”白条+保险的合作，让用户能够通过分期的方式购买保险，比如白条的车险分期购买。

涉及到细分类的险种层面，刘强东曾经透露，人寿保险和汽车保险都在京东的产品规划中。虽然寿险是桩大买卖，但真正赚钱的可能是车险。中国保监会的数据显示,汽车保险占中国非寿险业务的74%，承保保费规模是商业财险的16倍。

另外一块则是关注度比较低的农村保险，其希望利用农村市场资源，把保险嵌入到整个农村金融产业链。事实上，京东金融保险已经在以畜牧险为代表的农业险和城市消费领域的信用风险方面，进行了探索。

一个例子是，通过运用产品溯源技术，将加工、生产、零售、购买等信息全部入链，京东可以让保险公司通过唯一的“识别编码”进行追溯，以判断缺陷，实现保险产品的定制。

讨论互联网巨头做保险，似乎绕不开流量、场景、数据这三个词。

电商切入保险的主要优势是流量，这也是为什么其基本以保险超市的模式来运营。通过流量的优势来实现巨额的保费收入，成为互联网平台的变现方式之一。事实上，这种方式正在发挥能量。根据《2016中国互联网保险行业发展报告》，阿里京东等第三方平台成中国互联网保险的最大销售渠道，2015年销售额为1487.29亿元，远超互联网保险公司自营平台的746.66亿元。

其次，是场景。场景对于互联网保险的重要性不言而喻，互联网最典型的是碎片化风险需求的产生，与之对应的是小额、高频、海量、碎片的互联网保险产品，碎片化的保险产品可以嵌入互联网生态圈中的任何一个交易环节和应用场景。显然，BATJ在这块具有先天的优势。