产品简化、组织改革、监管创新，马云眼中的未来保险三大变化

【猎云网（微信：ilieyun）】8月18日报道

“DT时代，保险业是能够最快适应技术革命的行业之一。”8月18日，阿里巴巴董事局主席马云出席2016中国保险业发展年会，首次发表有关保险业思考的主旨演讲。

他认为，未来三十年内，云计算、大数据、人工智能，都会成为基本的公共服务，在数据革命的推动下，社会将变得更高效、更公平，各行各业都将进入改革深水区。

而保险是最早应用大数据的行业，是建立在信任和互助基础上的金融工具，在给予国民“保障”和“安全感”方面，保险业大有可为，并判断将有如下三大变化：产品简化、组织改革和监管创新。

从五年前退货运费险问世至今，阿里巴巴生态体系也逐渐成为保险业创新的重要实践田。2015年9月，蚂蚁金服正式成立了保险事业部，在整合阿里生态体系中的所有保险业务基础上，建立综合而开放的互联网保险平台。

作为保险行业的推进器。目前，蚂蚁金服保险平台已和78家保险机构深度合作，超过2000款保险产品通过平台触达3.3亿互联网“保民”。

科技将让保险变得更简单

体验即教育。产品是最好的用户教育途径。保险本身是专业度极高的金融工具，要成为人人可便捷获得的国民服务，只能依靠庞大技术在后端支撑，包括信用体系的建设、人工智能分析、风控体系建设、用户需求的挖掘等，才能做到“前端简单，后端安全”。

对于保险而言，互联网的价值是用互联网技术手段来助力保险这个传统的行业的发展。互联网的技术包括以下几点：移动互联、人工智能、大数据、生物识别、云计算，所有的这些技术，完整有机的结合，构成了互联网保险的整体。

“保险过去是规模化的，标准化的，这是工业时代的保险；未来是每个人不一样，每个人的每个时刻每个状态下都不一样。”马云说。

以退货运费险为例，现在是线上线下保单量最大的险种，在2015年双十一当日创下了“一天出3.08亿份保单”的历史记录，同时覆盖超过2亿人群。它最大的特点，不仅在单件小额而规模大、极大释放销售成本；而是产品根据用户的信用分、消费和退货习惯，调整费率，同样一个人，这一次和上一次，费率都不一样。保险未来能做到的是，不是一人一产品，而是一个人不同时刻产品都不同。

2016年6月，蚂蚁金服首次发布针对互联网保民的消费行为报告，称互联网保险目前已超过3.3亿，互联网保险与消费已经深度融合并在高速发展中。

所谓保民，是指被保险服务覆盖的人群，“互联网保民已经有3.3亿，人数上是股民的3倍。我觉得还太少，保险应该保障的是所有人，不是3个亿，而是13亿。”马云说，一个社会所有人都是股民是不正常的；一个社会所有人都是保民是健康的。只有这样，人人都有保险，未来社会才有未来更大的确定性。

从这个角度看，马云认为，保险公司不是太多，而是太少；保险品种不是太多，而是太少，应该思考如果通过新技术，让未被保险覆盖的人群能更便捷的获取保障服务。

从销售依赖到数据驱动

“未来保险要从主要依赖销售，转向依赖动态大数据风控。”马云判断称，任何一场技术革命，都是从团队组织的变革而来，保险的组织架构重心在哪，值得思考。

由于保险产品本身的复杂性和长期性，保险业，尤其是寿险业，是一个长期依靠人力驱动销售的行业， 近两年随着健康险、寿险等保障型险种需求增加，保险业的销售队伍也在不断扩增。根据保监会数据，2016年上半年保险代理人已增员至565万人，较年初增加94万人。

但保险业未来的组织重心是否应该放在销售端？

马云认为，对灾难的预防、处理，技术和服务的提升，风险的防控，反欺诈体系建设等，才是保险业的核心能力。“保险公司的核心人员未来是大数据工程师。这最终会带来组织形式的巨大变化。”

正如马云所认为的，保险行业对以技术为专长的人才，正予以前所未有的重视，就在当天的会议上，保监会主席项俊波亲自向十位专家颁发了聘书，聘请他们作为“中国保险行业协会首席专家团“，其中，蚂蚁金服副总裁漆远成为首席人工智能专家，可见监管及保险行业对新兴技术运用于保险的期待。

一切创新都离不开监管创新

不可否认的是，任何一次创新，最后都会促进监管的创新，制度的创新。创新之后，意味着监管的改变。在互联网技术迅速发展的时候，政府监管部门的变革速度其实也是非常之快。没有过去的标准，创新没有基础；创新的目的，是为了建立更先进的标准。标准和创新，互相促进。

马云提起讲一个小故事，篮球最早是要投进一个有底的筐，进球后，人工爬上梯子上去把这个球拿下来，再进行下一个比赛。18年以后有一个人说，把下面底剪掉，不用梯子了吧。但是剪掉以后球赛形式和规则都发生了巨大变化，其中拿梯子的人首先反对，因为他的工作没了。

任何一次的创新，背后意味着监管的改变，比赛的规则改变，改变的结果是球越来越好看，看的人越来越多。但跟以往不同的是，在高速变化的社会，我们已经没有办法从昨天的历史中找到解决未来的方案，只能更加大胆的去尝试未来，适应未来，把握未来。

“我们对正在到来的技术革命心存敬畏。因为不论你愿不愿意，不论你是什么人，这个未来都无法阻挡，要么适应它，要么被它甩到后面。”马云说。