买笔稳的

说起储蓄险，想先给大家推荐一期小酒馆和关哥的播客👇

关哥考虑储蓄险的视角对我启发很大，尤其是这句话：

我信不过老年的自己

很多想法，我们现在看是很合理的。比如，我可以自己投资，看不上 3% 的收益率；我会每年储蓄，不需要他律；有可能突然要用钱，钱放在自己手里更安心，等等……

但这背后都有一个很容易被忽略的隐性前提——我们的心智资源——照顾过老人，或者看父母照顾过老人，就会发现原来 我们的心智资源是会退步的 ‍ ‍

所以看储蓄险，其实有两种完全不同的视角：

1. 我「现在」的钱如何配置。银行定期利率这么低、投资还容易亏钱，储蓄险能有稳定的 3% 复利收益很不错了。或者需要储蓄险财产隔离、分配的能力，等等……

2. 我能自己投资，未来收益也大概率高于 3%。但我知道「未来」自己可能有一天会变傻、会容易上当受骗、会变得幼稚乱花钱，那时的我应该如何管理好自己的财富呢？

考虑储蓄险，要先分清自己的需求（也能避免不少争论） ‍ ‍ ‍

……

如果有小伙伴和我一样属于第 2 类，这是我的规划——在年富力强时还是优先通过自己的投资复利管理财富，然后需要时再把部分存量财富置换成「开始领取后现金价值归零」的年金险。看重的主要是 储蓄险把已有财富变成现金流的能力 。

• 这类年金险开始领取以后没有现金价值，所以领取金额会比同类产品更高；

• 也是因为没有现金价值，退保拿不到钱，就最大程度避免老了以后怀璧其罪、上当受骗的风险；

• （如果一边担心人死了钱还没花完，一边又担心人还没死钱就没了，这类年金险也是个可以考虑的工具 ）

同类需求的小伙伴可以关注下最新上线的 大家慧选 B 款 。我在更新对比数据时注意到，因为 没有现金价值、不选保证领取年限，它的年领取金额甚至直逼曾经的 4.025% 年金险 （只保证领取已交保费 vs 保证领取 20 年）👇

当然，这么比不太公平，3.0% 的年金险性价比再高也不太可能赶上 4.025% 时期。主要还是通过这个对比说明年金险的配置思路——除了挑选性价比高的产品， 现金价值和保证领取年限条款，对领取金额影响也很大 ——所以考虑清楚自己的需求最重要。像如果只是考虑养老这一个场景，放弃现金价值和领取年限，换取更高的现金流、更舒适的老年生活，也是一种选择。

这样就可以一部分本金通过储蓄险变成纯粹的稳定现金流，余下的本金则继续投资、自行打理。

……

然后再说说第 1 种情况，就是 把储蓄险作为一笔稳钱 ，存放、传承财富的工具。

记得之前增额终身寿比较火的时候，有小伙伴问，增额终身寿的 IRR 也不错、还灵活，我能不能买增额终身寿，然后将来也像年金一样自动每月/每年领取？

现在有个类似的选择了，类增额年金 金满意足 5 号 ，IRR 收益率也属于第一梯队。

到领取年龄以前，它类似一款增额终身寿，不断积累复利。以缴费 10 年为例，10 年后 IRR 复利就会达到 2.65%，20 年达到 2.87%，持有时间越久越接近 3%。

达到领取年龄依然持有，就是一个有现金价值的养老年金，一边自动每月/每年领取年金，一边还随时可以退保拿到剩余的现金价值。 退保 IRR（累计领取年金 + 现金价值）可以超过 3% ，有幸活到 100 岁甚至可以超过 3.5%