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​现金贷和风险备付金引发P2P信任危机,你投的钱都打水漂了?|观察会客厅

瞭望消金  · 公众号  · p2p  · 2017-12-11 20:32

正文

来源:P2P观察(p2pguancha)

作者:观察君@不狗


刚刚过去一个不太平的11月, 各位看官是不是为自己投在P2P里的钱都捏了一把冷汗?


前段时间,观察君的某个小粉粉给我连发7封邮件,咳咳,emmmm,我还以为是有心读者看上了我的金丝眼镜想要搭讪我。打开一看,大多都是自己所投平台的项目信息。


怎么回事?认真看完资料才发现,最近监管一会儿是 现金贷严查 ,一会儿又是 风险备用金取消 ,他手头有大大小小10余个项目所在平台在做现金贷业务,其中某知名平台最近对外宣称将取消风险备付金……


左思右想,总觉得自己投资好像很快要打水漂了。这不,到观察君这儿来求安慰了。


当然,P2P行业监管近来确实动静不小,看官们如果也和这位小粉粉一样担忧自己的投资受影响,上周观察会客厅的大佬们应该能安抚你们!


今天观察君就给大家提炼一下本期直播要点。




◆ 备付金取消了,我的钱还安不安全?


投资人:“你这个项目兜底吗?”

平台:“兜!”

投资人:“那我看看投不投。”

平台:“看得怎么样?”

投资人:“不是很中意,下次有机会合作。”


投资人:“你这项目兜底吗?”

平台:“不兜。”

投资人:“再见!”


直到今天,很多投资人心目中一个 P2P平台安全性的标配是“兜不兜底”。 你是不是也是这样的?


政策法规对于 P2P平台的定位是 信息中介 禁止充当信用中介的角色, 因此P2P平台是不允许兜底的,所以投资人很难在公开场合接收到类似的消息。但以往“行规”如此,投资人总免不了问一句,靠不靠普、兜不兜底。而平台也抓住这块软肋,即便明面上不直说,私底下也会告知投资人: 我们债权回购、预期有风险备付金垫付可以保本保息。


那么问题来了,有风险备付金的平台会更安全,是真的吗?


在解答这个问题之前,观察君先跟各位看官老生常谈一下所谓的风险备付金。


事实上,风险备付金原本是金融行业里面银行业里的一种做法:银行会有坏账,放贷以后形成的坏账有个坏账率或者不良率,针对这个不良率银监会是有一个明确的标准去覆盖坏账。银行业是必须有这样的标准的,而且是强制性的标准。


而在P2P行业,风险备付金这一说法并不规范,也并不存在这样的“标准”。 官方定位的P2P平台的身份应该是“信息中介”,按道理来说只需要留足自己企业运营的资金利润就妥了,风险备付金的加入则说明平台把自己当成“银行”来看。


这是一个误解。但也是大多数人所认识和理解的P2P平台,包括现在很多小白投资人基本都是这样的想法。


这样的认识误差有一定的历史原因,其中最主要的一个是发展初期首先P2P行业资产端利润足够高,他们愿意用这笔钱来做坏账覆盖,与此同时,这也是对平台“安全性”的一个保障,投资人和平台二者不谋而合。


久而久之,投资人开始默认,有风险备付金的平台就是能赚钱、安全的平台,而风险备用金的储备和噱头逐渐成为“行规”。因此,风险备付金取消就是“不安全”、“无保障”的一个征兆了。


事实呢? 风险备付金真的能让你投出去的钱更安全、回报更有保障吗? 那倒未必,甚至可能适得其反。


前面给观察君夺命连环邮件的小粉粉,此处敲黑板划重点了哈~其实,平台取消风险备付金后,大家开始担心的原因无外乎一个: 你不清楚你的资金流向。


也就是说,目前P2P行业资产端和投资人的距离太长了,而作为信息中介的平台不是从数据公开和账目透明来缩短距离,而是侧面用备付金去安抚投资人的忐忑。


当然,平台的坏账率也并不清晰,风险备付金能不能覆盖这块瑕疵、中间如何去覆盖、备付金的流动和储存等等又成为一系列新的问题。


说白了,就算有风险备付金的存在,也不能完全保证平台刚兑你的投资本息,而取消备付金,则减少了信息平台接触资金的一些隐患,比如挪用。



◆ 我该怎么投P2P


尽管风险备付金取消对于投资人自身而言,并没有什么实质性的影响,但还是有不少人觉得“少了肩膀,丢了依靠”,接下来投资就有些无所适从。


如果有以上“病症”的看官,观察君准备了些“板蓝根”,可以适当安抚一下各位躁动的小心灵。


首先,选择有利润的平台。


在投资过程中,我们往往会有一个潜意识,就是“高收益高风险”,当然这没问题。但当你的P2P项目投资收益已经和银行差不多了,你是不是需要考虑下这个平台的利润问题了?


低息所传达出来的安全性可能是虚假的安全,背后可能是利润无法覆盖成本的一种暗示。


相反,当一个平台在他资产端可以无限放大的时候,做了30%收益了。收益高吗?高!风险高吗?高!安全吗?这个……


判断平台是不是安全其实很简单,就是它能不能赚钱以及能不能赚到更多的钱。观察君是个比较简单粗暴的人,但话糙理不糙,你去查一个平台的年报,一年赚几个亿、几十个亿它就一定安全!


为什么这么说呢?其实在P2P这个行业, 当平台的利润远远大于投资人的收益时,他的安全性是完全可以保证的。








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