“ 鉴于罚单披露必然的“滞后性”，估计6月下旬的监管处罚目前并没有充分披露，按已经公布的日均罚单数额估算，目前可能有近百张罚单在途银行的违规套路不外乎信贷业务违规、票据违规、违反审慎经营违规销售、违规流入股市、资金被挪用、违规收费存贷挂钩、违反国家宏观调控、违规保管、信披违规等几个大的类型。
原标题：商业银行半年“收获”约1000张罚单 违规手法“全是套路”据《证券日报》记者统计，今年二季度，银监会系统向商业银行开出的罚单已经超过500张，其中，陕西、江西、安徽监管系统开具的罚单最多。再加上一季度银行业金融机构已经收到的485张罚单，上半年银行业合计收到的罚单正在向千张关口迈近，甚至可能超出。之所以用“正在”来形容上半年数据，是因为鉴于罚单披露必然的“滞后性”，估计6月下旬的监管处罚目前并没有充分披露，按已经公布的日均罚单数额估算，可能有近百张罚单依旧在途。“从商业银行被监管处罚的案由来看，违规手法确实有套路可循，主要包括票据违规操作、掩盖不良资产、乱收费用、违背国家宏观调控政策、以贷转存、资金挪用等方面”，资深法律界人士对《证券日报》记者表示。今年3月下旬，银监会密集下发监管文件，并要求银行启动“三三四”自查。4月7日，银监会有关人士表示，2017年将是“强监管”的一年，也是“监管问责”的一年，银监会2017年上半年将组织全国银行业集中进行市场乱象整治工作。此后的4月10日，银监会一口气披露25单行政处罚（3月29日做出的处罚），而在此之前，银监会披露出来的最近一张罚单要追溯到2014年4月份。数据显示，仅仅在2017年一季度，银监会系统就作出行政处罚485件，罚没金额合计1.9亿元；处罚责任人员197名，其中，取消19人的高管任职资格，禁止11人从事银行业工作。另据《证券日报》记者粗略统计，今年二季度，银监会系统向商业银行开出的罚单已经超过500条。此外，由于监管部门从作出行政处罚到披露行政处罚还需要合理时间，预计还有上百张罚单尚未进行披露。也就是说，从罚单数量指标来看，二季度的处罚力度很可能是远远高于一季度的，这也从侧面印证了“强监管”的监管态度。从今年上半年整体数据来看，目前罚单数量很可能已经超过2016年全年。2016年，银监会共处罚银行业机构631家，罚没金额2.7亿元，处罚422名金融从业者，取消88名高管任职资格，42名从业者终身禁止从事银行业务。责令机构内部问责的人员达到9万人。据《证券日报》记者统计，二季度有25个省（含直辖市）的银监会系统监管机构开具罚单。其中，开具罚单最多的是陕西省，陕西监管局和监管分局分别开出60张和18张罚单。不过，该监管局今年一季度作出的行政处罚数量并不多；江西省排名第二位，监管系统二季度合计开具的罚单数量也超过了60张；安徽省和吉林省二季度开具的罚单数量相差不大，均在40张-45张之间，且主要是监管分局作出的行政处罚。此外，辽宁省、江苏省和天津市的银监系统罚单均超过了20张。对比一季度的情况来看，各个地区罚单数量排名的变化较大。有不完全统计显示，今年一季度，新疆、四川、江西和湖南四省的银监局及其分局做出的处罚都超过了40张；江苏、浙江、广东、山东和黑龙江五个省的银监局及其分局的罚单超过20张。当然，上述数据的统计时间节点均是以行政处罚作出的时间为标准，并不代表违规行为发生在今年二季度。从部分明确了违规行为发生时间的罚单内容来看，有的罚单虽然是今年二季度开具的，但相关的调查或检查工作已经应该是之前就已经进行；另一种情况是多年前的违法违规行为由于某种原因，在今年二季度被查实并处理完毕。因此，罚单数量并不能简单地与限定时间内违规行为高发直接划等号。但是，如果部分地域的银行业机构在较长时间内持续收到高于全国均值的行政处罚决定书，且监管部门的披露口径相差不大（目前多数监管机构是‘分开式’罚单——向违规机构与对应责任人各自作出处罚；少数监管机构采用‘一揽子’罚单——将对违规机构与对应责任人作出的处罚披露在同一张罚单上），才可以明确罚单数量与违规行为的正相关。半年“收获”近千张罚单，商业银行的“年中盘点”显然有些不可描述。由于不同区域监管机构对于行政处罚案由披露的详细程度不尽相同，因此，乍看之下，罚单涉及的违规手法可谓五花八门。不过，如果抛开披露口径的细微差别，商业银行的违规套路也不外乎信贷业务违规、票据违规、违反审慎经营违规销售、违规流入股市、资金被挪用、违规收费存贷挂钩、违反国家宏观调控、违规保管、信披违规等几个大的类型。其中，信贷业务违规所受处罚的数量最多，该种行为也包括部分罚单中的以贷转存等方式虚增存款、违规授信、贷款五级分类违规等案由。票据违规行为则是近几年监管处罚的重点，该类违规的涉案金额通常较大，罚单数量仅次于信贷违规；排名第三的案由是“违反审慎经营原则”，该种违规行为也与其余一些违规行为存在案由交叉；而违规销售和乱收费等违规行为通常涉案金额较小，但是违规行为针对的客户群体可能比较广，对于银行商誉的影响也较大。
多家银行信贷资金违规流入楼市股市 监管一个月披露10余张罚单
商业银行信贷业务中的各种违规行为，自从去年以来持续被各地监管部门曝光。其中，涉及楼市和股市的信贷违规行为虽然从数量上看比较小众，但是由于涉及客户面比较广、违规“花招”百出，一直是市场和民众关注的焦点。据《证券日报》记者不完全统计，仅在今年6月份，银监会监管系统至少已经披露了10余张针对涉楼市贷款违规、涉股市贷款违规的罚单，被处罚的银行涉及国有大行、股份制银行、城商行以及农商行。由于统计的时间范围限定较小，上述数据或许仅仅是两类违规行为的冰山一角。监管部门对于信贷资金流入楼市历来严查。早在去年中期，银监会就要求银行检查是否存在个人住房贷款首付资金来自P2P平台、小贷公司、房企或房地产中介等渠道；是否存在融资给第三方用于发放首付款、尾款等行为；是否存在个人消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支等资金用于支付购房首付款等。对于消费贷被挪用的痼疾，银行似乎也有一肚子委屈——消费贷款进入借款人指定账号银行可以监控，但是对于钱出来后再去了哪里，银行大多只能凭借发票等辅助材料做确认，借款人那么多，一一核实并不容易。然而，近期披露出来的罚单可谓对银行“打脸”——连自己员工的违规都没有及时发现。江苏省某银监分局披露的行政处罚信息显示，某上市农商行信贷管理不到位，为一名员工办理消费贷款和住房贷款，未能发现消费贷款资金被用于支付购房首付款。除了“内部人违规”，更多的涉房违规来自于“内外合作”或者是风控不到位。安徽省宿州监管局向某农商行开出罚单，案由是“个人按揭贷款违规回流借款人账户”。而一家大型银行的绍兴市分行则因“个人住房按揭贷款管理不审慎”被罚款30万元。从监管部门披露的信息来看，还有一种特殊的“涉房贷款违规”手法——发放虚假按揭贷款。江苏省的一家非上市农商行行政处罚就因此被罚款30万元。业内人士指出，这种假按揭的需求方很可能是开发商。商业银行与开发商的“亲密”一直有目共睹，虽然偶尔双方也可能闹闹小意见，但是合作一直热度不减，有时候这种亲密甚至发展为联手违规。同样是6月份披露出来的监管处罚显示，某国有大行江浙地区的分行因“对房地产开发贷款贷前调查不尽职、贷后管理不尽职，严重违反审慎经营规则”被罚款40万元，另一家股份制银行也因“违规发放房地产开发贷款，严重违反审慎经营规则”被罚款50万元，直接责任人被警告以及并处5万元罚款。此外，还有多家银行因在固定资产贷款发放过程中的违规吃到罚单。虽然相关罚单并未明确指向楼市。但是，所谓固定资产贷款是银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期本外币贷款，其与楼市的相关性不言而喻。对于银行信贷资金而言，有一个禁区是法律法规层面直接划出红线的——股市。《商业银行法》规定，商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。此外，央行也作出了禁止性规定——“严格禁止银行资金通过各种方式违规流入股市，防范金融风险”。同时，由于信贷资金进入股市严重违反审慎经营规则，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》，违规银行业金融机构将被责令改正，并处20万元以上50万元以下罚款。虽然法律法规设定了红线，但是依然有银行被爆出信贷资金流入股市。浙江省某银行的丽水分行由于“个人经营性贷款流入证券市场；违规留存客户预签的关键要素缺失的合同等重要资料”被监管部门开具罚单。此外，江西银监局一口气披露了多张针对机构和个人的罚单，主要案由是某国有大行南昌市长春支行“信贷资金走向监控不力，导致部分信贷资金违规进入资本市场”，监管部门对机构罚款30万元，对相关责任人均给予了警告。
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