集采大惠民，剖析原研药和仿制药风波！

悟空新之助 · 公众号 · 财经 · 2025-02-27 17:30

正文

在文章《中美大对账，意味着什么？》我曾说过：我国的医疗系统还有很大的进步空间，但是，相较于美国完全资本化的医疗系统，显然我国是更好的。

小红书有一位美国网友 Jake 率先哭诉：“我上次只是跑步摔断了腿，去医院打了个石膏，住了一晚，你们猜怎么着？收到账单 4 万多美元！保险报销后，我自己还得掏 2 万多！这简直就是抢劫！”

中国网友看到后，纷纷表示不敢相信。网友小李回复：“在中国，骨折去医院，拍片子、打石膏、拿药，全套下来也就一千多块钱。要是有医保，自己出的更少，可能就几百块。”

Jake 瞪大了眼睛，“几百块？这差距也太大了吧！我这一摔，相当于把家里的一辆车给摔没了！”

美国第一大产业： 医药医疗，GDP占比16%～17%，巨额医疗支出并没有换回美国人好寿命 。

美国人花最多的钱，但是，生命健康水平根本不好，人均寿命在发达国家里面不堪入目，也不如我国 。

2024年末，美国医疗险巨头联合健康保险公司CEO被路易吉·曼吉奥尼当街枪杀制裁，美国人民欢呼雀跃并视路易吉·曼吉奥尼为英雄不是没有理由的，美国医疗保健系统是系统性贪婪腐败暗黑。

我国互联网总有一些利益集团抨击我国医疗改革制度，比如集采，大家不要被这种颠倒黑白的言论带歪了认知，分清敌友是生存的首要前提—— 以炒房客为代表的房地产利益集团憎恨房地产税，医药利益集团憎恶集采 ！

集采是绝对正确的惠民好政策，如果药品有问题就去改善优化集采制度，而不是枪口对着集采制度，意欲掀翻整个集采 。

我国需要做的是扩大集采覆盖面和深度，降低居民医疗支出成本，更大力度惠民。

24年国家医保局发布了《2023年全国医疗保障事业发展统计公报》，显示 我国居民年住院率21.86%。

而国际平均住院率通常在12%到15%之间，并且呈逐年下降趋势，对比之下我们这边直接反着来，这种不寻常的情况再结合着几年我国医保收入和支出走势，实施医保控费已经是必然。

目前医改的方向主要分为三部分，分别为 集采、DRG/DIP支付方式改革以及医生年薪制。

1、集采

我早期说过，集采除了缓解医保压力外，就是让广大中低收入群体享受医药医疗服务，所以未来规范化医药医疗耗材都会进入集采，这是维护社会最大范围公平和建设最广大和谐美好社会的必然。

2、DRG/DIP支付方式改革

对医疗支出的控费，把类似疾病到了一个组里面，不同的组支付标准不同，医院得按照这个标准来治疗，超出的部分自行承担，避免出现过度医疗的情况。

3、医生的年薪制改革

同一个地区内医生收入只与职称相关，减少为了增加灰色收入导向的用药和过度治疗问题。

医改的本质，是通过一些手段将医保、医院以及患者的支出打下来，降低整体的医疗压力，同时又解决群众看病贵、看病难的问题 。

但不得不承认，在医改实施的过程中，多少还是存在一些“阵痛”。

比如集采，前段时间晚上有较多诸如血压不降、麻醉不睡、抗生素过敏的争议，部分医疗从业人员针对原研药和仿制药的药效展开来讨论，有群众看了后担心未来去医院看病医生会直接开医保里的仿制药，药效不能到最好。

但在我看来原研药和替代药并不是非此即彼的 ，后来国家医保局也针对这个讨论进行了“开门办集采、登门听意见”的调研并做出了回应，个人觉得挺客观的，感兴趣可以去看看。

毫无疑问，医改无疑必须执行下去，医改是值得肯定的好改革，如果现在不进行加以控制，未来缺口越来越大是不可避免的，医改和渐进式延迟退休一样已经是既定的事实。

不过从投资的角度来看，我对医药板块的观点始终如一， 中长期是绝对可以看好的，人口老龄化下，没有比医药医疗赛道可靠性更高的板块了。

但在就医体验上，针对医改实施后可能造成的影响，也很有必要未雨绸缪提前做好准备。

一个解决思路是：以医保作为基本兜底，通过配置针对性百万医疗险（支持院外购药、低免赔额）和重疾险来覆盖大病医疗开支，三者搭配下来最大化的削弱医改对我们看病就医的影响。

要知道，当面对疾病时，只靠医保报销，其余支出全靠自身财富兜底，这是没有任何杠杆可言的。

1、 百万医疗险

医保报销后自费的部分，超出免赔额的其余费用由百万医疗险100%报销，多数产品每年最高有400万报销额度，这个额度完全够用。

之前的选品逻辑是稳定性，比如保证续保20年的产品，买了后20年内不用担心大病支出的问题，但考虑到医改的影响，未来还得加上两个责任。

其一、 支持院外购药报销 ，假设医院没有药的情况下，拿着医生开处方签去外面购药可以报销。其二， 支持更低的免赔额 ，医改会降低大病治疗费用，尽量找报销门槛更低的产品。

上面这些责任单拆开来看，市面上有不少产品，但想要同时具备并不多。

不过最近上了一款针对医改设计的产品，除了保证续保20年之外 ，它自带了院外购药报销以及支持癌症院外购药可选，选上后只要达到符合条件去院外购药也可以100%报销，没有清单限制 。

不仅如此， 它也支持选择0免赔 ，选择后只要是合理的住院医疗费用，医保报销后自费的部分可以全报了。

如果维持常规的1万免赔额，它也有免赔额逐年递减的责任： 如果没发生过理赔，每年可以少1千元免赔额，最多可以降5千。

一般大病、小病、意外的住院报销额度最高有400万，自费超过1万的部分100%报销，30岁有社保不到200元/年，价格是同类产品的8~9折，目前没看到比它更便宜的。

产品叫 星相守长期医疗（20年保证续保） ，是我能找到支持院外购药且没清单限制，还能保证续保20年的产品，未来很长一段时间是市场的主流。（点击以下图片即可免费预约）