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图解二代征信：堵住了一代征信的哪些漏洞？有哪些新亮点？

海外财经 · 公众号 · 投资 · 2020-01-22 16:48

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“冷眼纵横谈”

来源：米筐投资（ID:mikuangtouzi）作者：米筐老A

2020年1月19日，众说纷纭的央行二代征信系统正式上线。相比一代征信，它有哪些新变化呢？

先看征信报告的开头部分，如下图：

▲二代征信开头

▲一代征信开头

有如下变化：

A）二代征信明确此报告是本人版，也就是说央行的征信报告至少有两个以上的版本，供不同的人查阅。

本人版就是让信息主体（个人或公司）查阅自己征信的。还有一个版本就是机构版，是供机构——如银行、小贷公司等查阅的。

两个版本的信息数据来源一致，只是信息展示或信用评价有所区别——主要是为了让银行等放贷机构方便快捷地了解贷款人的信用情况……当然这也是一种参考。

这里也多说一句：每个银行看到的贷款人征信报告是一样的，但有的银行可能放款、有的银行可能就不放款。

为什么呢？因为每个银行的风控标准和数据分析能力不一样——有的银行会对高负债人士不放贷，认为债务额太高、风险太大。

可有的银行会参考贷款人的收入和资产，并认为虽然负债高、但收入资产也多啊，就可能放贷……这种风控标准和数据分析能力才是银行的核心竞争力、当然也是银行的机密。

B）新版征信把“异议信息提示”放在了开头，让人能一目了然的看到信息主体（个人或企业）对几处征信内容有异议，也方便查阅征信的人能更好理解后面的负面征信。

如小王有一笔信用卡账单忘还了、产生了逾期，实际情况是还款日那两天小王到一个落后的穷国家出差了，所以无法通过网络及时还款。

此时小王就可以向征信中心提出异议，并解释逾期的原因，在银行还没有向征信中心反馈前，就会有一笔异议正在处理中。

实际上一代征信也有这一条，在“信息概要”部分中的“信用提示”中，只是显示的不明显，如下图：

▲一代征信上“本人声明”数目和“异议标注”数目

C）爱较真的朋友或许也发现了，一代征信的查询操作员是“中国人民银行XX支行”，二代的征信查询操作员则改成了“中国人民银行征信中心XX分中心”。

要知道这是同一人在同一个地点打印的征信报告……这无所谓，这是央行内部管理机制的调整，但或许从另一个角度说明了央行对征信管理的重视及征信管理更趋规范化，这也是适应国家金融基础设施建设的需要。

下面我们按顺序接着讲“个人基础信息”部分。这部分共有三个小部分，即（一）身份信息、（二）居住信息、（三）职业信息。

我们先看身份信息有哪些变化，如下图：

▲二代征信“个人基本信息”部分中（一）身份信息部分

▲一代征信“个人基本信息”部分中身份信息部分

我们先看二代征信较一代征信增加了哪些内容：

1）新增了就业状况信息。就是你目前的就业状态——是在职还是失业。

大多数人在办贷款的时候，都会填写在职状态，也就是办贷款时要你开立收入证明、办信用卡时要你填写公司名称等，如果没有工作……几乎无法获得贷款。

那什么时候会是失业状态呢？比如你领了失业保险金……或许这个就业状况就不是“在职”了。

但我不确定社保机构的数据是否会上传至征信中心……当然要上传的话也得提前征得失业者的同意——其实也好操作，在领取失业金时填写个表或国家出台相关的法规条文就行了。

2）新增了国籍信息。

我们在办信用卡或第一次办理银行业务时，总是要填写国籍的情况，目的是为了应对以后的税收监管。

二代征信中新增国籍信息，就是让银行等放贷机构对贷款人有更好的信用评价——入籍美国的华人（以前是中国人），在中国生活、工作、居住或许就是你的家人或邻居，可他（她）现在已入他国籍（中国不承认双重国籍），再在中国申请贷款就不如以前容易了。

3）新增了电子邮件信息。

现在的信用卡账单几乎都是通过电子邮件邮寄——几乎没有纸质的账单了，这既环保又节省了成本（造纸/印刷/邮寄是有成本的）、还让信息传递更及时，电子邮件是传达信息的重要渠道。

也许以后，往你电子邮箱里发送了信息就视同传达——法院的传票、合同的签订等都可以这样做。

二代征信和一代征信又有了哪些调整呢？

A）一代征信上是“已婚”，可二代征信上却是“未婚”，按理说即使离婚了也应该是“离异”啊，怎么结过婚又变回单身了呢？

这是一二代征信内容的调整之一吗？当然不是！

这就是征信数据信息上传的逻辑：征信中心只对数据进行加工整理，并公正的展示出来，不对信息的真实性负责，谁上传的信息、谁提供的信息，谁就对其真实性负责。

也就是说银行等上传数据的机构、提供信息的主体（个人或企业）要对数据的真实性负责。

这个月办理笔按揭贷款，写的是已婚，上传征信中心的数据就是已婚并显示在征信报告上；过了半年又办张信用卡，婚姻状况一栏写的却是未婚，上传征信中心的数据就是未婚并显示在征信报告上。

这样，新的信息就把旧的信息给覆盖住了。

B）因为新数据覆盖老数据有漏洞，二代征信电话号码的信息展示就进行了修改——由覆盖形式变成连续展示形式。

一代征信中，手机号码就一栏展示——这次办贷款填写一个号码、下次办信用卡再写一个新号码，新号码就覆盖住了老号码……如果经常换电话的人（一个侧面说明工作生活不稳定）就无法体现他的真实资信状况。

所以二代征信把手机号码单独列了一览，并在前面加了编号——你每次办理业务（如银行贷款），就会填写一个手机号码，各机构会把这些号码上传征信中心，征信中心会逐一展示，这样就能看到你是否经常换电话了（具体展示近几年的不清楚，也许近五年的、也许近两年、也许最多展示几个手机号）。

C）一代征信中有配偶信息一栏，但二代征信中却没有配偶信息一栏。不知道是不是本文征信样本中显示单身的原因，但查阅了以前的一代征信报告，不管是“已婚”状态还是“未婚”状态，配偶信息一栏都是空白。

D）一代征信中有住宅电话和单位电话，可二代征信却没有？

NO!NO!有的。只是展示形式发生了变化，放在“个人基本信息”中的（二）居住信息和（三）单位信息部分中了。如图：

▲二代征信中，住宅电话和单位电话更改了位置

这样是让查阅起来更方便，前面看到家庭住址在哪里、后面就看到家庭电话，前面看到单位在哪里、后面就看到单位电话。

在职业信息中，二代征信有哪些变化呢？除了把“身份信息”中的单位电话挪过来外，还新增了“单位性质”的信息。如下图：

▲二代征信中新增“单位性质”一栏

▲一代征信中无“单位性质”一栏

什么是单位性质？就是你就职的单位是政府机关、事业单位、央国企还是民营企业、私营企业、个体工商户等，不同性质的单位会给你不同的信用背书——同样的人，在央国企上班自然比私营企业更稳定，对应的信用就越高，也就更容易获得信用贷和高额的信用卡。

我们接下来看看“信息概要”部分有何不同，如下图：

▲二代征信信息概要中的（一）信贷交易信息提示

▲一代征信信息概要中的信用提示

这第一部分内容几乎没有变化，只是把该部分的内容概要从“信用提示”改成了“信贷交易信息提示”，并在展示形式上发生了变化，变得更清晰、易读。

另外，二代征信新增了循环贷账户信息汇总，如下图：

▲二代征信新增非循环贷和循环贷账户信息汇总

▲一代征信只有未结清贷款（实际上就是二代的非循环贷款）信息汇总

循环贷其实就是授信（信用卡就是授信的一种），即银行给你一笔信贷额度，随用随取、随用随还、按天计息（一些正规平台的网贷，如借呗、金条、微粒贷等就是授信），它的特点是在不使用时就不显示在征信上——而实际上这是一笔或有负债。

很多人就此打擦边球——先申请授信，之后再去办理按揭房贷或抵押贷，等按揭房贷或抵押贷办下来之后再取出之前已审批通货的授信。

非循环贷就是正常的一笔贷款，一旦贷款批下来就把钱打入你的账户上，也就开始计息了——不管你钱使用不使用、有没有使用完。相比下来，授信就可以有效降低资金的成本——你只有使用了才支付利息、并且按照实际的使用额支付利息。

因为有了循环贷款一项，以后的授信就会体现出来——银行贷款的授信、网贷的授信等，因为多了这些或有负债，在审批贷款时贷款人或许就会因为授信过高而批不下来新贷款。

本文样本征信报告中没有循环贷的信息，并不是没有循环贷，而是循环贷的信息还没有被机构上传——大概率会等一段时间才会上传、或者只是新增的循环贷信息才上传。

细心的朋友或许也发现了：

二代征信中有（三）查询记录概要，而一代征信中没有。实际上一代征信也有，是在第五部分中的“查询记录”中出现的，而因为查询记录对评估个人资质非常重要，所以就提前置放了。如下图：

▲一代征信中的查询记录汇总

咦？是不是哪里有问题？怎么没有逾期和违约记录呢？因为这份征信报告的主体就没有逾期和违约啊。实际上违约和逾期的记录如下图：

▲二代征信中的逾期（透支）信息汇总

▲绿色方框内的即为一代征信中的“逾期及违约”记录

下面再看看信贷交易信息明细的部分，现在媒体热炒的因共同负债而致夫妻离婚无法再买房或以首套名义买房等就在这部分里。

我们还是先上图：

▲二代征信非循环贷中某个账户的记录

▲一代征信贷款中某个账户的记录

这实际上是同一笔房贷，但二代征信和一代征信的展示就所有差异。

二代征信中新增了“共同借款标志”一项（上图中的绿色数字1处），而一代征信中没有这一项。

所谓共同借款也就是前段时间被热炒的参贷人负债也要上征信的话题。

夫妻双方共同买房，只把按揭贷款的负债录入主贷人的征信中、而不录入参贷人的征信中——也就是说主贷人名下有一笔个人住房贷款的记录，而参贷款人却没有这笔记录。

那夫妻离婚后（房本在主贷人名下或通过析产去掉参贷人名字等形式），参贷人名下就既无房也无贷了，自然就可以获得首套房的资格。

那问题来了：二代征信上线前的参贷人，现在还可以通过离婚获得首套房资格吗？可以的。

严谨的说法是大概率可以。任何一项法规条文，我们都得考虑其可操作性。二代征信也不例外——银行没有那么多的精力和时间，去把之前的贷款挨个扒出来查看哪些贷款有参贷人、再去上传数据。

二代征信系统之后的参贷人，其征信报告才会录入共同负债的信息……也就是说，这一条只针对增量的新贷款、而不改变存量的老贷款。

另外一个变化就是贷款的还款记录展示期限由之前2年改为5年，请记住是展示期限、并不是保留期限——你的贷款记录应该保留20年，但是只展示近5年代的。

前一段时间，二代征信中热炒的另一个话题是通过信用卡分期隐藏负债的漏洞将被堵住，怎么堵住的呢？

下面我们以一个贷记卡（信用卡）债务信息展示的变化来分析下，如下图：

▲二代征信中，某个信用卡账户的负责情况记录

▲一代征信中，某个信用卡账户的负责情况记录

有哪些变化呢？

1）二代征信增加了未出单的大额专项分期余额。未出单就是没有体现在账单上的负债。

信用卡会在账单日时把本周期的负债展示出来、并上传至征信中心，可如果分期呢？

如做了笔12期、金额为12万的账单，那每期账单就只显示1万的债务……剩余的至少11万债务就被隐藏了，这是一代征信的漏洞。

二代征信把这个漏洞堵上了——把剩余的分期余额也显示出来了。

2）二代征信新增了余额一项。

一代和二代征信都有已用余额，那它们之间什么关系呢？

已用余额可简单理解为信用卡账单的负债余额，而余额则是信用卡所有负债的余额——包括剩余分期的余额。

余额=已用余额+未出单的大额专项分期余额。

有哪些信息展示的调整呢？跟前面的贷款类信息一样，把展示的还款记录时间由之前的2年延长到了5年（详见上图中橙绿色字母A处）。

最后一个区别就是后附的报告说明，如下图：

▲二代征信报告中后附的报告说明

▲一代征信报告中后附的报告说明

二代征信报告中的报告说明有20条，一代征信报告中的报告说明有9条。因为二代征信中增加循环贷等信息，所以也多了很多的解释，但我认为最重要的说明是第二条（也就是上图中的绿色方框部分）：

“数字解读”将信用报告内容解读为一个数值，是对信息主体未来信贷违约可能性的预测，其取值范围为0到1000分，分值越高，违约可能性越低；

“相对位置”是信用主体的数字解读值在全部人群中百分比排序位置，比如“>50%”代表数字解读值高于50%的信用主体；

“说明”中的“影响因素”是影响信用主体获得更高解读值的原因，根据当前信用报告的实际情况给出，最多有两条。

“数字解读”显示为“—”的，仅代表无法根据当前信用报告内容给出数字解读，并无其他含义。无法给出数字解读值具体原因见“说明”。

这是什么呢？就相当于支付宝的芝麻分，数值越高越好。但在本文样本中的二代征信报告中没有发现这一栏，可能征信机构版会有这一项——方便放贷机构更快的判断贷款人的资质。

在一个内部培训资料中，机构版征信确实有这一项，如下图：

▲二代征信机构版中的“数字解读”一项

二代征信系统已经上线，一个新的时代缓步走来。

有人心怀遗憾，以前钻空子、找漏洞的信贷机会越来越少；有人欣喜万分，良币开始驱逐劣币、真实展示实力的现实越来越近。

不管你如何期望，它终于还是来了。