图：二爷家的CTO小姐姐（版权作品，禁转）
1.
上周的文章《
停售不怕！最优秀的重疾险都还在...
》向大家征集选题。
呼声最高的是：年收入3万-5万，如何买保险?
这个选题，二爷两年前就写过了.
文章叫：
月收入3000，如何买保险？
我一看，当时推荐产品有的停售了，有的被新产品PK了下去，确实应该更新一波了。
年收入3万-5万，每月收入差不多三四千。
这个收入除去开销成本，买保险确实捉襟见肘。
这要放在三年前，基本买不了保险。
传统的线下售卖的保险，譬如
平安福
，国寿福，
华夏常青树
等，多是寿险，重疾，医疗险，意外险捆绑在一起，大杂烩一锅端。
往往买一份就需要几千，上万。
如果给家人都买一份，半年的收入就没了。
但现在就不一样了，二爷2016年写
低收入买保险
的文章，选择还很局限。
现在可选项就多了很多，
许多产品还可以优中选优。
真的，我们都应该感谢互联网对保险行业的改变，把买保险的门槛降低到人人都可选。
2.
收入偏低的人，买保险就一个要诀：省。
目标也就一个：
用最少的钱，保障最大的风险。
切忌贪多贪全，
不要想着要拿回本金，要买返还型，或者理财险。
二爷发现执着于给孩子买教育金的人，很多收入都不高。
如果
不转变
思维，买保险不仅不能分担风险，反而会让你变得越来越穷。
在收入有限的情况下，买保险
先把最核心的风险：
重大疾病和意外保障好。
要做到最大化杠杆比，
就只能考虑短期险。
具体怎么买呢？
3.
月收入三四千，大部分
可能
都是刚工作不久的年轻人。
我们假设年龄为25岁，没结婚，没小孩。
首先请把医保买好，医保的必要性戳
这里
。
商业保险，二爷给的投保建议如下：
好医保长期医疗+小蜜蜂意外险+好医保重疾
（点击可见大图）
这个组合，一年合计保费男性452块，女性434块。
假设不幸患癌症，可以得到好医保重疾赔付30万。
后续的癌症治疗费，可用好医保长期医疗报销，0免赔，不限制用药，基本一分钱不用花。
如果意外身故，可以得到
小蜜蜂意外险
30万赔付。
如果意外伤残，
凭伤残等级，可以先得到伤残金赔付
，住院治疗低于一万部分小蜜蜂意外险可以报销，超出1万部分，好医保长期医疗也都报销。
如果实在缺钱，后面两项意外险和重疾险也可以不买。
只买
好医保长期医疗
，149块，也能覆盖大病和意外住院责任。
如果你愿意，就可以续保6年，六年内不用担心保障问题。
详细评测戳这儿：
深扒好医保长期医疗，比王炸还可怕！
4.
家庭年收入3-5万，如果已经成婚，有了孩子。
假设夫妻两人皆26岁，孩子1岁，投保建议如下：
购保建议
丈夫：
好医保长期医疗
(
229元)
中信保诚荣耀祯爱优选定寿
【保额30万，保30年，30年交】（438元）
妻子：
好医保长期医疗
(
229元)
中信保诚荣耀祯爱优选定寿
【保额30万，保30年，30年交】（219元）
小孩：
好医保长期医疗
(
588元)
跟单身狗比起来，结婚的小伙伴在买了好医保长期医疗，保障了重疾和意外住院的基础上，
为了孩子考虑，需要增加一点身故保障。
如果不幸疾病或意外身故，可以
偿还负债，也
留给孩子一点钱。
这个组合算下来，一家人需要花1703块。
对家庭年收入3-5万的人群来说，应该也在可承受范围内。
如果
家庭
没有负债，也可把定寿产品更换为：好医保重疾+小蜜蜂意外险组合，会更全面一些。
5.
以上保险配置建议，家庭年收入10万以下都可以参考。
不过，要提醒两点：
A.
为了省钱，二爷把重疾和定寿保额，都定在了30万。
这个保额是偏低的。
一般情况下，我觉得重疾保额最少需要50万。
二爷自己的
重疾保额买到了110万
，我还时常觉得不够。
