严监管销售误导！监管部门再发文提示……

今年以来，股市表现低迷，相比股市的冷清，“保险理财”市场开始变得“火热”。数字显示，今年以来，保险市场尤其是人身险保险市场发展迅速，其中投资型保险产品成为主要推动力。

5月20日，金融监管总局厦门监管局发布关于理性购买投资型保险的风险提示指出，近年来，投资型保险成为很多消费者的投保选择。为保护广大金融消费者合法权益，其提示广大金融消费者，根据自身需求及风险承受能力，理性选择合适的投资型保险产品。一是不轻听轻信，认真阅读保险条款。二是不忽视风险，正确理解产品风险。三是不盲目跟风，理性购买合适的产品。

专家分析认为，由于分红、万能、投连等人身险产品具有较强的储蓄替代性、保障性及具有投资性，而同期资本市场持续走低，推动“保险理财”成为消费者青睐的主题。

据介绍，对于年金险，现金价值随着保单年度的增加按一定的比例增长，缴费至一定年龄将按照约定的频率领取固定的金额，直至保障期限结束。

对于分红险，投保人除了可以得到保单约定的保证利益外，还可以通过红利分配的形式分享保险公司的经营成果，但收益是不确定的，更多地取决于保险公司分红产品的经营状况，红利领取方式一般有现金领取、累积生息、抵交保费、购买交清增额保险等。

对于万能险，客户能够明确看到保险公司为投保人建立的保单账户内资金收入和支出情况，享有最低保证利率，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。

对于增额终身寿险，其基本保险金额设计为每年按照一定比例增长，随着时间的推移，保单的保障额度会不断提高，现金价值一般也会随着时间逐年增长。

对于投资连结险，除保险保障外，投保人可以根据自己的风险承受能力和投资偏好，在保险公司提供的多个投资账户之间进行资金分配和转换，投保人投资收益根据所选择投资账户自负盈亏。

针对逐渐升温的“保险理财热”，专家提醒，受资本市场波动的影响，投资型保险产品也会有收益风险；保险产品的根本功能还是保障，市民要理性投资，避免走入理财误区。

对此，金融监管总局厦门监管局提示广大金融消费者，根据自身需求及风险承受能力，理性选择合适的投资型保险产品。具体来看：

一是不轻听轻信，认真阅读保险条款。投资型保险本质上仍属于保险产品，不能将其与银行存款、基金、证券等产品进行片面对比。对于“3%固定增长”等常见的宣传词，要严格区分是保额还是现金价值增长，防范销售误导。关于保障范围、收益情况等，消费者均需以合同条款中的保险责任为准，切勿“望文生义”。

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