存款利率再降在所难免，留给你的时间不多了，如何“聪明地”储蓄？

为了感谢大家一直以来的关注和支持，北京时间2024年3月7日20:30（今晚八点半），老王将联合财富管理师张剑昆老师，为大家带来一场免费加餐直播，长按下方二维码报名，仅1000名额，先到先得。

（此直播并非老王私享会内部直播，是额外加餐哦，私享会内部直播是3月10日晚九点，请留意客服发送的直播预约邀请）

2024年 1月，各银行陆续公布新的银行存款利率，其中四大行一年期存款利率1.45%，三年期也仅有1.95%，这标志着银行存款利率全面进入“1”时代。

2021年五年期存款利率还有2.75%，现在砸到了2.0%，降幅还是非常大的。

其实，银行下调存款利率，不是一次两次了，我们已经经历过数次下调，而且下调的频次和幅度，越来越大，此外，监管层还多次放风，要继续下调存款利率。实际上从2020年开始，银行存款利率就已经进入了快速下行通道。

银行存款利率甚至出现了一年多次的下调的情况，这意味着什么呢？

低利率时代

银行存款利率的下调，是利率不断下行趋势的一个缩影。 它意味着中国正在走向低利率时代，或者说我们已经不知不觉的进入了低利率时代！

如果利率进一步下行，我们可能像隔壁的日本一样，进入到0利率，甚至是负利率时代，当然我们现在比当年的日本好很多。

其实，低利率、负利率都不是什么新鲜名词了，很多国家早就提前经历过了。

2012年，丹麦进入负利率时代；

2014年，欧洲央行开始推行负利率；

2015年，瑞典进入负利率时代；

2026年，日本进入负利率时代；

……

低利率时代，对我们普通人的影响要比想象中大的多，首当其冲的就是无风险理财产品。

在资管新规之后， 目前国内安全等级最高的理财产品，仅有三种，50万以内存款、国债（准国债）、储蓄险。 它们都具有刚性兑付的属性，简单来说就是保本，有兜底，三者的安全等级一样，都是近乎无风险的理财产品。

50万以内存款：《存款保险条例》规定，在同一家银行的存款50万内，由存款保险兜底。

国债：国家发行的债券，国家信用做背书，是公认的最稳妥工具之一。

储蓄险：由《保险法》这一国家法律保障，国务院监管。

随着利率下行，不仅银行存款利率下降了，其他的也在下降。

国债5年期收益率，从2018年的4.27%，下降到现在的2.25%， 十年期也只有2.5%了，国债收益率全面进入“2”时代。

储蓄型保险，从2019年的4.025%复利，下降到现在的3.0%复利， 但监管有进一步下调的政策正在执行，收益“3”时代，马上也会成为历史。

而且，在利率下行的大背景之下，三者都受政策的影响，不断下调收益，而且长期的下行趋势明显。

至于，其他中高风险的投资品，比如房市、基金、股票、信托等等，这几年，不用多说，更是惨不忍睹了，凡是你盯着它收益的，它往往都盯着你的本金。

借鉴日本结合实际

那么问题来了，面对利率不断下行的大趋势，各类产品的收益大幅降低， 普通人钱应该往哪里放？怎么存钱更好呢？

我们不妨看看日本，在失去的30年中，日本普通投资者是怎么做的？

1990年之前，日本经济处于繁荣期，之后，陷入低增长的状态，由此进入失落的三十年，对比一下，这两个阶段的家庭金融类资产配置，会发现非常明确的三点变化。