更新一下 11 月保险配置建议（重疾险新定义敲定了）

也谈钱 · 公众号 · · 2020-11-16 12:55

正文

先说一下这个月比较重要的事儿，重疾险的新定义最终确定了，最终版和我之前给大伙解读过的第二版征求意见稿基本一致，贴一下当时的总结图 👇

这些变化中大伙最在意的点莫过于甲状腺癌赔付被削弱了。我看过一些数据，较轻的 TNM I 期的甲状腺癌占到了癌症赔付的大约 20%～40%。 以当红的达尔文 3 号举例，旧规则下投保 50 万，60 岁前能赔付 90 万，新规则下就只剩 15 万了 。

这些调整最主要的原因还是过去这 10 年医疗技术改善明显，很多原本认为是重疾的疾病现在没那么严重了，治疗费用也大大减轻。定义调整也算比较合理，长远看这是好事儿。

但对于当下投保的消费者来说，新定义对甲状腺癌和几个轻症赔付变弱也是显而易见的不利因素，值得关注一下。

基于旧定义的重疾险会在明年 1 月 31 日以前全部下线，根据以往的情况，当红重疾险一般都会提前下，有需要的小伙伴得抓紧了。（目前文章里的推荐重疾险都是基于旧定义）

整体变化不大，因为被问得比较多，我在原来的基础上增加了为小朋友和父母投保的建议（在文章后半部分）。

支付宝好医保长期医疗，目前综合来看比较均衡。

年纪较大，或者比较看重长期保证续保条款，可以考虑平安 e 生保长期医疗，保证续保 20 年。

前面两个健康告知不通过可以试试超越保 2020，核保条款比较宽松，而且有人工核保通道，对健康状况异常的小伙伴很友好。

达尔文 3 号从上线之初到现在一直都是主要推荐，没变动。建议选上「恶性肿瘤扩展保险金」（癌症二次）；不用选身故责任，直接买定期寿险其实更划算。

达尔文 3 号的投保地区限制比较严格，如果投保地区不满足要求，可以考虑康惠保 2.0， 注意这款绑定癌症二次 。

有甲状腺结节、乳腺结节，或者看重定期重疾险性价比的小伙伴可以考虑健康保 2.0，健康保 2.0 可以 1～2 级结节正常承保，也提供「保到 80 岁」这个选项。

推荐定海柱 2 号，定期寿险的地板价。

如果投保条件不满足，也可以考虑瑞和 2020，这款的投保条件更宽松。

推荐锦一卫尊享版，对意外医疗综合覆盖比较好。

想要更高保障也可以考虑大护法至尊版，保费也更高一些。

50 岁以下的话，按照上面 👆 的建议正常配置即可。

超过 50 岁，可以 优先配置医疗险和意外险 ，如果还有负债可以酌情考虑定期寿险，重疾险则性价比较低可以减配或者放弃，详细理由大家可以参考上一期。

年龄过大无法投保常规医疗险和意外险，可以考虑防癌险和老年意外险。