一个刁钻的风控是如何看待征信报告的？

大数据风控联盟 · 公众号 · 大数据 · 2017-06-05 18:33

正文

问题：

作为一个一线从业的风控人员，

如何研究风控报告？

都需要看那些内容？

众所周知，征信报告是反应客户信誉状况的重要载体，也是建立信用社会的重要指标，如何看懂一份征信报告，解读出有用信息，毫无疑问这是一个风控人员的最重要的基本功。这其中很多方法都要经过长期实践总结，本期我们挑几个角度刁钻的点来讨论。

客户征信上没有贷款，并不代表他没有贷款。举个栗子：一些老贷款及核销贷款因为录入不及时，没有反应在征信报告上；客户可能存在冒名贷款、客户家庭其他成员的贷款。

对外担保。担保出事的情况非常多，后续调查不能止于朋友。要核实担保的真实原因，关注是否存在自担自用、或担保人与借款人有经济纠纷的情况。

对外担保应纳入客户负债计算。根据合同法及担保法，借款人一旦违约，银行可以立即向担保人主张权利的，要求承担连带责任，现实中被担保拖垮的客户大有人在，所以对外担保也应纳入客户负债计算，一定要留意客户有没有替猪队友背锅。

小贷公司办理的贷款和民间融资无法反映在征信报告上。

贷记卡与准贷记卡。客户拥有贷记卡张数并不是越多就说明信用越好。商业银行关于信用卡的评分规则，客户无信用卡使用记录会扣分，有1-4张信用卡时，信用评分会加分，超过4张时信用卡时，会减分。所以客户拥有1-4张信用卡是比较合理的。

至于信用卡违约信息，贷记卡1为违约，准贷记卡2为违约，贷记卡有免息期，准贷记卡没有免息期。在这里请大家反思：如果一个客户每个月还信用卡几百元，几千元都不能按时偿还，给他贷款几万或者几十万，凭什么保证他能按时偿还？

查询次数。客户征信报告中有持续4次（含）以上的征信查询记录，但并没有贷款或信用卡办理的情况下，这类客户一律给予拒绝。一般小额贷款公司在对客户征信查询时，查询事由一般都会选择贷后管理或贷记卡审批。

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