重疾险确诊即赔？这几点没搞懂前，劝你别轻易买

提到重疾险，大家可能并不陌生。

但很多朋友对重疾险都有一个很深的误解，以为只要确诊疾病就能赔几十万。

实际上，重疾险对于不同类别的疾病，理赔条件是不一样的， 并非所有疾病都是确诊即赔 。

有些朋友没有了解清楚就入手了，结果发现生了病却没法赔，还以为保险公司故意拒赔。

那么， 重疾险到底保什么？万一生病了，重疾险会怎么赔？

今天，我们就专门针对重疾险来做一个分析，大家多了解也可以避免踩坑。

主要内容如下：

• 重疾险，到底都保些什么？

• 重疾、中症、轻症及可选保障，是怎么赔的？

• 重疾险产品那么多，哪款值得选？

得病才能赔，重疾险到底保什么？

在详细分析重疾险的作用和保障前，想先分享一个可能会打破大家既往认知的数据：

我们分析了 31 家保险公司去年的理赔年报后发现， 18~50 岁左右的青、壮年开始成为重疾险理赔的主要群体 。

以招商信诺为例，19~40 岁申请重疾理赔的占到 45.82%，41~60 岁高达 49.60%。

所以说，普通人得重疾的概率没有很多人想象得那么低，也比我们想象得更加年轻化。

重疾险的重要性不言而喻，下面我们再接着讲正题。

重疾险的作用，稍微了解过的朋友可能都知道： 得病时赔一笔钱，让人不必担心收入的问题，这笔钱可以用来治病、休养，还贷款......自由支配 。

但它到底怎么赔？很多朋友却搞不清楚。为了弄清楚重疾险理赔，我们先要弄清楚 重疾险具体保些什么 ？

虽然重疾险形式多种多样，看得人眼花缭乱，但不管如何变化， 保障基本分为以下三类：

对于大部分家庭来说，有“必选保障”的重疾险就足够用了 。如果仍有预算，再根据自己的情况来选择其他可选保障。

清楚了重疾险的保障之后，下面我们来捋一下，这么复杂的重疾险，各项保障是怎么赔钱的？

生病了，重疾险怎么赔？

从上面的描述中，我们可以知道，重疾险基础的赔付就是赔：重疾、中症、轻症。

重疾指的是威胁到生命的疾病，轻、中症相对来说在症状上要轻一些，在治疗上会容易一些。

过去的重疾险，基本只保障重疾，随着医学技术的提高，许多疾病在中早期就能被及时发现且治愈，此时的治疗费用一般就几万元。

为了迎合市场需求，保险公司也对重疾险进行了升级，除了保重疾外，现在大部分产品还能保轻症、中症。

我们一起来看看他们之间的区别：

不幸得了重疾，保险公司会按照 100% 的比例来赔，轻、中症赔付比例则低一些，但也足够足够用了。

不过，现在许多产品还增加了 “ 额外赔 ” 的保障，使得 重疾、轻、中症都能多赔一些钱 。

以某款重疾险为例，我们买了 50 万保额，这款产品在 60 岁前得重疾额外赔 40 万，如果 60 岁前不幸得了癌症，一共可以赔 90 万 。

了解了大致赔付的情况，那 重疾、中症、轻症到底要符合什么条件才能赔 ？

我们以 法定的 31 种疾病 （28 重疾+3 种轻症）为例，按理赔条件可以分为三大类：

• 确诊即赔： 4 种，确诊该疾病后就能拿到理赔款。
• 实施了约定手术才能赔： 6 种，完成某些手术后理赔。
• 达到疾病约定状态才能赔： 21 种，满足约定的状态就赔，例如脑中风昏迷 180 天等。

市面上大部分重疾险，无论轻、中症还是重疾都是按照上面说的 3 种方式理赔，而且白纸黑字写在合同里。

那么多可选保障，到底是怎么赔的？

除了轻症、中症、重疾的保障，重疾险还有很多可附加的，其中有两个常见的附加保障，分别是癌症和心脑血管的二次赔。

在 2023 年多家保险公司的理赔年报中， 癌症理赔率最高，其次是心脑血管疾病 。

1、癌症二次赔/癌症津贴

癌症是出了名难以治愈的疾病，而且即使治好了也有复发的概率 。如果附加了癌症二次赔和癌症津贴后，是怎么赔的呢？

这里我们以两款产品为例，假设都买 50 万保额，且首次重疾是癌症，那它们会这样赔：

• 癌症津贴： 主要是针对患多次重度癌症，细水长流地进行赔付 ，就像超级玛丽 10 号，隔 1 年还有癌，不管是新发、复发、转移还是持续，都能赔钱，前 3 次每次分别赔 20/25/15 万，在第 4 次及以后，每间隔 3 年还有癌的话，每次都能再赔 25 万。
• 癌症二次赔： 只赔一次，但赔付金额高 ，像达尔文 8 号，隔 3 年后还有癌，不管是新发、复发、转移还是持续，一次性赔 60 万。

可以发现，无论是津贴还是二次赔， 间隔期越短，就能越早拿到钱 ，继续接受好的治疗。

由于癌症二次赔和癌症津贴的理赔条件不一样，我们在挑选的时候，要根据具体的产品来进行分析。

2、心脑血管二次赔

心脑血管疾病是一个统称，一般涵盖十多种高发的心脑血管重疾，比如 严重的脑中风后遗症、较重心肌梗死 等等，每款产品保障的病种会有区别。

覆盖的心血管高发病种越全，理赔的概率也就越大；间隔的时间越短，就能越早拿到钱。

我们也对比了下市面上的产品，这项保障整体性价比都挺高，有需要的朋友可以加上。

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下面我们为大家筛选了市面上的高性价比重疾险，感兴趣的可以接着往下看。

重疾险产品那么多，到底该怎么选？

我们测评了市面上的重疾险后，为大家挑选出以下 5 款产品：

直接说结论：

• 如果想保定期： 保至 70 岁，优先选择 超级玛丽 10 号 ，保障全面，价格便宜，性价比很高。想要价格更低，也可以考虑 达尔文 8 号定期版 ，买 50 万保额只需两千多，但只能保至 60 岁。
• 如果想保终身： 只考虑基础保障的话，超级玛丽 10 号的价格会更便宜；但如果想加强心脑血管保障，或是加 60 岁前额外赔，可以优先选择 达尔文 8 号 ，相比超级玛丽 10 号，它多了轻症额外赔，以上表为例，轻症多赔 7.5W，价格才贵了不到 100 块，总体来说很划算。

如果大家预算充足，想要重疾多次赔的话，可以优先考虑 守卫者 6 号 重疾不分组可以赔 6 次，附加上轻中症保障，价格也很有优势；而如果想附加 60 岁前额外赔， 祥瑞保 2.0 也是个不错的选择。

而对于喜欢大公司产品的朋友来说，人保寿险的这款 i 无忧 2.0（A 款） 整体性价比很高，并且健康告知宽松， 有甲状腺结节、乳腺结节、高血压、乙肝等常见疾病 ，患有这几种常见疾病都有机会买到。

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除了重疾险外，对于成年人来说，还有必要再配置上 百万医疗险 、 意外险 和 定期寿险 ，这样整体保障会更加充足。有需要的朋友，可以