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重疾险一年大几千,不生病就白买了?这样买稳稳拿回50万

深蓝保  · 公众号  ·  · 2024-07-29 17:58

正文

在公众号后台,我们隔三差五就能收到类似下面的留言:


可以看出,买重疾险,大家或多或少都会担心—— 要是没生病,这钱是不是就白花了? 毕竟一年大几千,累计下来也不是一笔小钱。

有的朋友甚至因为这个,对返还险情有独钟,但说真的,市面上的返还险,好产品真的很少,绝大多数都有暗坑。

当然,今天这篇文章并不是为了劝退大家,而是给喜欢返还险的朋友,提供一种 更省钱,不踩坑的买法

如果你担心买了保险却用不上,或者想买返还险又怕有坑,那这种买法,或许真的能给你一点启发!


能攻能守的返还险,为啥买了还是亏?


说新买法之前,咱们先简单说下返还险的运作原理,这样大家更好理解,了解的朋友,也可以直接到第二三段看思路和演示案例。

其实,返还险这么受欢迎,最主要就是因为它顺人性。

比如有这样一款少儿重疾险,70 岁前,如果得了重疾,它赔 50 万;如果一直没生病,到 70 岁,它也能直接返 50 万。

也就是说, 交完这个钱,不管生不生病,都能拿到 50 万 ,看着是不是很不错?

但换个角度想想,保险公司毕竟不是慈善公司,卖这种看起来不会让我们亏的产品,他们又咋赚钱?其实也很简单。

首先,返还险一般都很贵,像上面那款产品,0 岁男宝 50 万保到 70 岁,每年 8350 元,20 年一共得 16.7 万。

而其他优秀产品,相似的保障,每年只要 1900 元一年,20 年下来,累计不到 4 万块。

买了返还险之后,我们可能遇到两种情况:

  • 如果生病: 赔 50 万,到期不再返钱,相当于我们 多花了 13 万 ,买的却是和别人同样的保障。
  • 如果没生病: 70 岁能一次性拿回来 50 万, 但实际收益率也才 1.8% 左右 ,和放银行或者买国债接近。

实际收益率是计算现金流投入产出的 IRR ,点击可了解详情。

也就是说,不管哪种情况,保险公司都不会亏,甚至还能多赚我们一笔钱。

对我们来说, 返还险“进可攻退可守”的优势,实际却变成了“多花钱,收益低”的坑 。你说气不气人?

那如果喜欢返还险,又不想被坑,咋办?其实我们可以参照保险公司的做法,取其精华、去其糟粕,实现更早返钱,返更多钱!


自己动手,返还其实很简单


从上面的案例可以看出,返还险,其实就是保险公司多收一笔钱,然后拿去投资,几十年后,再用收益给我们返钱。

说人话就是: 保险公司借我们的鸡去生蛋,孵出小鸡后再还我们一只鸡。

这样一祛魅,咱们就能发现,返还险只是一种金融游戏,没啥技术含量,钱生钱而已,我们干嘛不自己做呢?

比如还是上面那个例子,0 岁男宝买返还重疾险,50 万保到 70 岁,要 8350 元/年(20 年交),70 岁前不生病,能返 50 万。

这笔钱,如果我们自己打理,完全可以这样分配:

  • 保障的钱: 买一份消费型重疾险,我们对比过,与上面相似的疾病保障,某高性价比产品 1900 元/年能搞定。
  • 生钱的钱: 省下 6450 元/年,我们可以自己拿来投资,比如存银行、买国债、储蓄险,甚至基金定投等等都可以。

那投资的收益率要达到多少,才能比交给保险公司更赚呢?我们来算一下:


可以看到,那款返还的重疾险,得 70 岁才能拿到 50 万,实际当我们投资能到 2.2% 的收益时,就能实现差不多的效果。

如果咱们投资能力更强,那就能比返还险更早拿到 50 万,或者在 70 岁时拿到更多钱。

比如当收益率达到 3.5% 时,我们可以比保险公司早 21 年拿到 50 万,或者 70 岁时多拿 55.4 万。

要么早拿几十年,要么多拿几十万,你就说,香不香?

不过,这里说的收益率,都是复利,也就是说咱们得 坚持几十年的利滚利 ,才能实现这样的效果,难吗?说实话有点。

像我们大多数人,理财的方式无非就是:存款、国债、股票基金、房地产……

但这些,有没有能做到几十年利滚利的?而且是得保持 2.2%,甚至更高收益率的利滚利?你可以想几秒钟。

像股票、基金、房地产,它们预期收益高,但风险也很大,赚的时候 10% 都简单,但亏的时候,直接腰斩也有可能,很难做到持续稳定增值。

存款、国债倒是安全,可利率不高,现在只有 2% 左右,而且按发达国家的经验,未来大概率要持续降低,到 0 利率甚至负利率……

那如果想自己实现更好的返钱效果,还能怎么做?继续往下看。


真实案例演示,这样搭配真的香


其实,理财工具千千万,但如果说想要几十年稳健收益的话,储蓄险可能就是为数不多的好选择了,因为它有下面这些特点:

  • 锁定终身: 储蓄险的收益,最长可以锁定一辈子,比超长期国债还久, 是少有的可用作长期理财的工具
  • 收益明确: 而且它的收益会写在合同里,未来每年能拿多少钱,我们在买的时候就能确定,不受未来利率下行影响,也不用我们操心买卖时机, 耐心持有就能赚钱

那它们的收益有多高?把钱放里面,能比直接买返还险更赚吗?还是用上面的案例:把每年省下的 6450 元放进储蓄险,连续投入 20 年来算。


可以看到,比起返还险 70 岁返 50 万的效果,这笔钱放到这款储蓄险,可以实现:

早 14 年拿到 50 万;或者在 70 岁时,多拿 26 万!

这些收益,都是确定不变的,买之前就能知道效果,而且后期不用我们再操心什么利率下行的问题;不用担心收益波动、经济周期等等。

换句话说,除了挑选时多花点心思,组合下方案,然后把原本一份保险的钱,分成 2 份去交,其他都不用再操心, 基本算是一劳永逸

而且除了“更早拿钱”或者“拿更多钱”,我们分开买,还有这些优势:

  • 生过病也能“ 返钱”: 绝大多数返还险,生过病就不能返钱了;但我们分开买,保障和领钱是独立的, 即使生病赔了 50 万,还是能领!
  • “返钱”更灵活: 返还险怎么返钱要受产品限制;但自己买就可以自由组合,什么时候领钱,领多少钱,都可以自己决定。
  • 用钱更方便: 只要储蓄险保单过了 5-10 年的累积期,想用钱就能自由减保或退保,不一定非得到 70 岁才拿钱。

所以,如果你喜欢返还险的安全感,那么这种买法可能真的更适合你, 毕竟钱都不是大风吹来的,能省一点是一点,能赚一点是一点

要是对这种搭配方案感兴趣,想进一步了解,可以点击下方链接,让规划师帮忙对比看看实际效果。



写在最后


其实,返还险的流行,除了顺应人性,还有一部分原因就是:保险行业信息差太大。

正是因为不知道返还险的本质,所以我们才更容易被它吸引,今天这篇文章,也算是帮大家作个金融祛魅,减少行业信息差。

希望能帮助看到这里的你省钱避坑,如果同时还能给你一点配置保险的思路,加深一点对保险的理解,那就更加圆满了。

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