主要观点总结
本文主要讨论了电动车保险费用上升的原因，涉及技术问题、数据不足、车企开展保险业务的问题以及中医AI企业的发展状况。文章指出，由于维修成本上升、车型迭代快、新车型时尚设计增加成本、电动车自身风险等因素，导致保险公司面临赔付风险，从而提高了电动车的保险费用。此外，车企拥有驾驶数据但未必愿意分享，导致保险公司难以精确计算保费。最后讨论了中医AI企业的运营状况，提到两家公司的对比，强调了传达中医理念的重要性。
关键观点总结
关键观点1: 电动车保险费用上升的原因
包括技术问题如维修成本上升、车型迭代快导致的风险、电动车自身风险如电池问题等。
关键观点2: 车企开展保险业务的挑战与解决方案
车企拥有驾驶数据但难以精确计算保费，可能存在数据共享问题。解决方向包括将数据交给中立机构处理，精准定价。
关键观点3: 中医AI企业的发展状况
存在两级分化现象，部分公司如问止中医注重传达中医理念并寻求个性化服务，取得良好盈利前景；而另一些公司如鹰之眼公司则面临亏损问题。
正文
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大家好，2025年3月2日星期日，欢迎收看870期睡前消息。请静静介绍话题。
督工，除了你之外，办公室同事基本开的都是电动车了。过去一年买保险，我们的车险普遍涨了几百块，好像电动车的保险成本都在上升。
同时，保险公司也在抱怨亏损。1月24日，中国精算师协会与中国银保信，联合发布新能源车险赔付信息，2024年整体亏损57亿。
2023年保险公司的新能源车业务就亏了67亿，比去年还多。至于为什么说你嫌贵，保险公司还不赚钱，有技术方面的原因，也有数据不足的原因。
先说技术问题，主要原因，是车企为了节约生产成本，提高了维修成本。
新能源汽车的压铸工艺多，传感器多，电气化、智能化水平高。
结果就是零部件的集成度高。
传统的燃油车，每辆车是三四万个零件，而现在的新能源车，每辆车平均少了一万个部件。
集成度高，在生产方面是好事。但是对于保险公司来说，过去分散在不同零部件的风险向大件集中，每一次换件的费用在上升。尤其是智能设备和配件出现局部损坏，往往是成套更换，到指定4S店换原厂件，否则系统就报错。这些成本都是保险公司承担。
配件减少，新能源车的尺寸并没有变小。因为电池的能量密度还不够，必须在车里面拼命堆更多的电池，才能缓解里程焦虑。而电池多了，车身重量大，为了保证弯道稳定性，就要继续拉开车轮之间的距离，降低侧翻风险。平均来说，电动车和同级别燃油车相比，宽度增加了5到10厘米，而且还有上升趋势，这对于新司机来说增加了停车难度，对于老司机来说，挑战了驾驶习惯，所以新能源车的擦碰概率也更高。
另外还有一个次要问题，就是新能源车市场到现在还没稳定下来，几十个创业团队都认为自己还有机会，都想推出一款新车型颠覆市场，把同行都挤死。所以车型迭代比较快，关键配件往往不通用。每种配件的生产规模小，也增加了维修费用。而且这些新车型，开在路上唯恐别人看不出区别，必须在设计上追求时尚感，才能把公路变成自己的广告牌。所以，新车型要采用很多时尚设计，比如一体化尾灯，比如车身车身轮廓超出保险杠，这让小擦碰的维修成本直线上升。
前面的问题，总结成一句话，就是用维修成本换生产成本。买车的时候省下的钱，很大程度上都要在修车的时候还回来。这笔钱不是自己直接还，那就得通过保险公司来还。
对于中国普通人来说，电动车是很新的东西，能从玩具变成可靠的代步工具，也就是过去几年的时间。现在的主流电动车，车龄每再增加一年，综合维修成本会上升多少，还是个未知数。
纯电汽车没有发动机，齿轮箱也和燃油车完全不同。燃油车发动机怕被水淹，要考虑涉水风险，单独设置保险项目，而纯电汽车不需要。纯电汽车动力源是电池、电驱、电机组成的三电系统，疫情前国内保险无法覆盖，一度出现电池事故损害不理赔的情况。直到2021年，中国保险行业协会发布两份征求意见稿之后，三电系统纳入保障范围，后来保险项目还增加了新能源汽车专属的自燃、电网故障、充电桩与智驾软件项目。
对于保险公司来说，用燃油车时代的保险标准很难套住电动车。要为几千万辆自己还不够了解的产品提供保险服务，在现有的维修成本上，再加一点风险溢价是正常的。
除了技术问题。电动车用户的使用数据也和燃油车不一样。
和烧油相比，电动车的每公里运行成本要低，肯定会鼓励车主更频繁地开车出门。或者说，就是因为每天的行驶里程多，车主才会有动力把燃油车换成电动车。
同时，充电不如加油方便，所以开电动车的人，一般都在熟悉的大城市开车，以上班通勤为主。我这些同事普遍买电动车，就是因为有上班通勤需求。
这导致新上市的这些电动车，会在城市道路上跑更多的路程。事故概率更高。而同价位的主流电动车，加速性能往往比燃油车更好，这对于通勤司机来说，不一定是好事。所以保险公司必须为电动车要更高的保险费。
但这并不能算是电动车时代的新问题。燃油车时代也有更省油的车型，也有加速性能更好的跑车。但并不会导致保险公司普遍提高保险费，最多也就是针对具体车型涨价。
现在几乎所有电动车都感受到涨价，一个重要原因就是网约车的出现。
去年保险公司赔付率超过100%的137个新能源车系，都是客车与货车。这说明，新能源乘用车商业保险整体上还是赚钱的。营运车辆的赔付风险更高。
但同时，因为使用成本低，加速条件好，电动车顺便跑网约车的概率实在太高，以至于保险公司不能区分兼职营运车辆。
过去几年，比亚迪秦一度是网约车热门车型，有人开玩笑，说一旦比亚迪秦车友聚会，全市都会打车困难。
网约车司机用私家车名义投保，而保险公司也会反过来歧视电动车主流车型，甚至直接对比亚迪秦私家车拒保——这不是我抄袭网络段子，而是我们工作室同事的真实问题。
如果保险公司掌握更多的数据，对每辆车，每个车主都给出个性化的保单，不让那些运营车辆混在私家车里投保，保费会降低吗？
会，但必然伴随着巨大的社会争议，因为个性化的保单，另一种说法就是价格歧视。去年年初，《汽车商业评论》有一篇文章，采访了人保公司的服务专员。文章说，保费计算与品牌、保有量、产品质量、事故率有关，还要考虑年龄和性别，新手司机、女性司机的系数就要高。
可以想象，如果住某个小区，平时玩什么游戏，之前有没有受过行政处罚，乃至中学体育课的成绩，这些都被保险公司找出来，作为调整保费的参数，普通人会有什么反应。进一步说，如果保险公司要求普通人提供这些信息，用来证明自己有资格降低保费，恐怕大多数人都要犹豫。所以，保险公司暂时不会公开触碰隐私数据交易问题，宁可把各种人群混在一起，收一个平均化的保费。
如果说数据不足导致保费上升，车企自己是拥有驾驶数据最多的机构。特斯拉从2021年开始，在美国上线了自营的UBI（Usage-Based Insurance）车险，根据用户的实际驾驶行为来计算保费，被称为“千车千险”。现在国内的比亚迪、理想、蔚来公司也都在进军保险业，这是可以解决保费矛盾的方案吗？
现在新能源汽车智能化水平越来越高，车企后台积累了前所未有的行驶数据。
因为无论什么个人数据，最终都要通过驾驶习惯和驾驶里程来制造事故。所以，用驾驶数据确定保费，理论上说是最准确的。
现在车企不愿意向第三方保险公司提供这些行驶数据，所以接下来会有越来越多的车企拿着数据，搞自己的保险公司。
但从造车转向卖保险，跨界的转换成本不算低。特斯拉从2021年上线保险业务，到现在还在亏损，普通保险的综合赔付率118%，财产与意外险综合赔付率121%。去年前三季度累计亏损4200万美元，预计今年能不亏就算很惊喜了。
国内的例子，比亚迪去年6月上线保险业务，去年下半年累计亏损1.69亿，综合赔付率233.92%。以当前国内车企的融资压力看，急着搞自己的保险业，很可能会提前破产。
当然特斯拉和比亚迪可能不在乎眼下的亏损，因为驾驶数据是数据，保险数据也是有价值的数据。车企对比驾驶数据和事故分析，除了能更精确地制作个性化保险产品，还能把事故数据反馈给设计部门，优化下一代车型。
但反过来说，车企同时拿着驾驶数据和保险单，这也是很危险的事情。因为车企可以把车辆的正常故障解释为驾驶责任。
比如2023年，特斯拉就遇到过集体诉讼，由于车头传感器误报碰撞风险，导致部分投保车主保费增加。对于特斯拉是否存在刻意隐瞒情况，到现在法院也没有定论。
长期来看，让车企开保险公司不是个好主意，甚至可能触犯反垄断法。
比较理想的状态，应该是车企把数据交给一个中立机构，让这个机构用数学工具进行脱敏处理，再把数据给保险公司。保险公司只能看到驾驶习惯和事故的关联，看不到其他个人隐私，也看不到车企自己的技术秘密。然后对于愿意提供数据的企业和个人，保险公司可以精确定价。对于不愿意提供数据的车型和车主，保险公司可以沿用现在的定价方式。
这个理想状态很好，但不一定会落实，因为从现在的技术发展趋势看，精准保险注定是一个短暂的时期。
上面所有关于保费的争议，都可以归结为一个矛盾，都是车型和每个人的驾驶习惯不同，制造的赔付风险也不同。保险公司努力用大数据去探索这些风险，但大数据又不够详细，只能通过估算来覆盖一些额外的风险。所以与其在短期获取更多的个人驾驶数据，不如在不远的将来，抹杀大多数人的驾驶习惯，用统一的自动驾驶去替代。尤其是在自动驾驶比例超过某个限度之后，路上的汽车之间会彼此协调行驶路线，进一步降低碰撞风险，到那时候可能就没什么会主动开车了。
自动驾驶也需要保险，但保险完全可以是车企和自动驾驶服务企业统一购买，按里程或者按时间，平摊到汽车日常使用成本。到时候，保险公司只需要针对不同的企业给出不同的报价，不用找具体的人获取数据了。从过去几年的技术进步来看，这个未来可能就在十年甚至五年之内，所以保险行业可能不会急着调整当前的保险规则。电动车主可能还是要为一个不稳定的市场，暂时付出较高的保费。
最近几个月，AI是最热的经济概念，所有行业，包括政府部门都在接入AI。我们的节目一直在关注中医话题，中医AI的效果怎么样？
从经济效果来看，两级分化。去年12月，在全国布置网点的中医AI企业鹰之眼公司宣布解散，解聘全体员工。在解聘之前，员工已经几个月没拿到工资了。
另一边，问止中医今年1月9日递表港交所IPO，有望成为“中医AI第一股”。
跑路的鹰之眼公司成立于2020年，有600多人。自称“国内领先的智慧中医大健康服务与解决方案提供商”，曾被评为“2023年中国AI医疗企业TOP20”。主要产品是中医AI辅助诊断小型设备，号称进驻了全国超800家医院。
鹰眼AI的投资人是江山控股，主营业务是新能源——光伏和风电，但2015年以来股价几乎没涨过，想买一家AI企业给股票提供概念。没想到鹰眼AI的盈利前景还不如母公司，所以投资人不想再等AI概念出现奇迹，果断撤资跑路。
鹰之眼公司的运营方式，是制造中医AI检测机器，免费部署在中医院和中医诊所，如果赚到了检测费，给医院分一部分，剩下的就是自己的。
从公开新闻报道看，鹰之眼公司的AI恐怕不是很强。常用AI的人都知道，给AI提供的条件越多，边界越明确，AI给出的内容就越可信。而鹰眼公司向患者收集的数据，只是对头部进行红外线检测，分成额区、眉区、眼区等13个区域，测量红外线信号，然后就给出诊断，在调理、禁忌、饮食和运动各方面给出结论。考虑到它只测红外线信号，也就是测体表温度，理论上说，我只要出门跑一圈，就能得到完全不同的检测结果。这种机器，其实也谈不上什么AI，准确度不一定比看手相强。最起码手上的纹路可以提供更多的信息输入，也不会因为我洗个热水澡就有明显改变。
对这么一台机器，鹰之眼公司报价300万元。实际制造成本就算只有十分之一，或者二十分之一，也相当于在医院大厅放了一台不断折旧的轿车，成本相当不低。最后破产，我一点都不意外。很可能就是运营团队忽悠投资人，用夸张的机器成本转移资产，个人早就捞足了。
但以我对中医市场的了解，以上两项问题，都不是亏损的核心问题。因为其他中医服务，也有诊断简单，成本夸张的问题。很多昂贵中成药号称治疗每一种新出现的传染病，根本不需要诊断，也不允许质疑成本，也能卖出去。鹰之眼公司真正的问题是，公司忙着炒AI中医概念，根本没考虑用户有什么理由一定要相信中医或者AI。大多数人去了中医院，如果还主动要求做完全的中医诊疗，他首先需要的是心理安慰，其次要有人给他制造气氛，让他相信自己的选择是正确的。这两件事如果有AI辅助，可能会有锦上添花的效果，但如果只有一台冷冰冰的机器在现场，说我就是最先进的中医，我根本想不出有什么人会去扫码打钱。
