2016银行业绩百花齐放 信用卡业务表现突出

一年一度的上市银行“成绩单”汇报大戏，近期正在拉开帷幕。截至4月1日，已有11家A股上市银行陆续揭开了2016年度报告的面纱。从业绩来看，各银行利润都保持了有力增长，呈现出百花齐放的良好势头。在漂亮的成绩单中，以包括信用卡在内的零售板块对银行业务及利润的贡献最为突出。

从发卡量来看，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.65亿张，同比增长7.60%，全国人均持有信用卡0.31张，同比增长6.27%；从交易额来看，交通银行、中信银行、招商银行、平安银行的信用卡交易额、消费额增长率均保持在了超过20%的高幅增长。股份制银行的信用卡贷款透支余额增长表现尤为亮眼，其中增长最快的是中信银行，透支余额达2373.1亿元，同比增长35.36%，表明了信用卡活跃度的提升，其次为招商银行和平安银行，分别为30.65%和22.57%。

2016年在各银行的零售业务中，以信用卡业务对银行利润的贡献尤为突出，成为各大银行的重要发力点。中信银行年报数据显示，2016年内，中信信用卡产能加速释放，净利润贡献增长77%，信用卡非利息净收入168.86亿元，占全行非利息净收入的35.4%，业务表现抢眼。而该行信用卡业务近年来保持了较快的发展速度，客户和业务都以不低于30%的增速在成长。截至2016年末，中信银行信用卡累计发卡3738.04万张，比上年末增长23.06%；信用卡业务收入255.04亿元；去年信用卡交易额10742亿元，突破1万亿大关，创下该行历史新高。招行银行年报数据显示，2016年招行零售贷款占贷款总额50.45%，信用卡透支余额则较上年末增加959.66亿元，占零售贷款总额的26.89%。

总体来看，股份行信用卡业务的贡献和在业务中的比重高于国有大行，且增幅迅速。例如，中信银行、平安银行、招商银行信用卡应收账款占总贷款比重分别为12.27%、8.26%和12.5%，而这一数据在农业银行、交通银行、建设银行的占比都低于5%。

2017年，股份制商业银行仍旧看好包括信用卡业务在内的零售业务发展，银行在年报中都明确提出未来要继续大力发展零售业务，增大零售业务收入在总营业收入中的占比。

与此同时，“智能化”和“金融科技”也成为不少银行零售业务转型的方向。如招行在年报中称，加快推进金融科技（FinTech）战略，并设立专项科技基金，在移动技术、云计算、大数据、人工智能等基础设施领域持续加大投入，并密切关注区块链等新技术的最新进展和创新应用。

而中信银行在金融科技方面的布局也很积极，跨界联手腾讯、百度、阿里、京东、大众点评等5大核心合作伙伴打造“5+N”网络产品体系；重点开拓移动支付市场，全面推出并整合ApplePay，三星智付、华为Pay、银联云闪付等手机支付产品，打造“中信e付”整体移动支付品牌；推出新版移动客户端“动卡空间”APP新功能，开展丰富多样的社交平台深度互动，搭建涵盖吃、住、行、游、购、娱于一体的020生态平台。

为推动零售业务转型，平安银行也确定了“SAT（社交媒体+客户端应用程序+远程服务团队）+智能主账户”，即把社交元素S融入零售，利用客户的APP、结合并通过平安内部百万大军的放大，让客户可以选择其所需要的产品，在丰富的金融生活环境中享受一站式服务。

如今，银行在经济结构深度调整的大背景下，都在谋求深入转型发展、有效释放市场动能，中国的银行业可望快速跨入崭新的发展阶段。