文/
黄文礼（浙江大学数学与互联网金融研究中心、浙江财经大学中国金融研究院）；杨苑（浙江财经大学中国金融研究院）；陆琪（东北大学工商管理学院）
摘要：
长期以来，由于我国农村地区的特殊情况，传统的金融服务难以全面覆盖“三农“领域，对于广大农民农企，融资一直是个难题。随着数字金融的不断发展，许多互联网金融机构开始将自己的业务范围向农村地区扩展，用数字技术弥补农村金融的缺口，为”三农“融资难问题提出新的解决方案。本文介绍了数字金融在农村地区的几种应用模式，并介绍了国内外典型案例，最后总结了我国数字农村金融发展存在的问题及政策建议。
关键词：
农村金融；数字金融；“三农”融资难
融资难问题一直是农村金融领域面临的巨大挑战。根据中国普惠金融研究院
2016
年发布的《中国普惠金融发展报告（
2016
）》，在全国贷款总额中，服务于“三农”和小微企业的贷款只占到
8%
左右，而中国社科院
2016
年发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自
2014
年起，我国“三农”金融缺口超过
3
万亿元，农村只有
27%
的农户能从正规渠道获得贷款，
40%
以上有金融需求的农户难以获得贷款。
为解决融资难以及其它农村金融中存在的问题，我国政府不断提出要推动金融资源向“三农”倾斜，发展普惠农村金融。
2016
年
1
月，中央一号文件更是首次提出要“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”，提高数字金融在农村地区的服务能力。
1.
融资难的原因
“三农”融资难的问题主要由农民的信用特点与金融机构在农村的布局共同造成。
一方面，农村客户往往被认为是高风险群体。
他们的收入水平较低且不稳定，抗风险能力较弱，而他们的资金需求却具有小额、短期的特征。由于当前传统金融机构仍采用人工审批、线下作业的方式，许多金融机构为了控制成本和风险，在农村地区只吸储，少放贷，甚至不放贷。
另一方面，农村地区地虽广，但金融服务点并不多。
传统的农村金融服务主要依赖于金融机构的物理网点，然而，很多银行都遵循着“网点不下县”的原则，许多偏远地区无法享受大银行的贷款服务。在很多农村地区，金融服务主要由农村信用社提供，但这些机构资金实力远不如大型商业银行，它们并不能满足农村金融的所有需求。
2.
“融资难”的数字金融解决渠道
数字金融
是将互联网、云计算，以及大数据等数字技术与金融体系相结合，以此来降低金融服务的门槛和成本，提高金融机构的服务效率，从而实现普惠金融的一种新型金融模式。数字金融技术可以通过创新信贷产品、收集和分析“三农”数据信息等方式降低贷款机构的服务成本，提高广大农村客户的贷款成功率，为数量众多的农村客户提供小额、快速、灵活的贷款服务。
具体来看，数字金融主要可以为“三农”融资难这一问题提供以下几种解决渠道：
（一）
互联网融资渠道
互联网融资渠道主要包括
P2P
、众筹，以及互联网公司提供的信用贷款。
农业
P2P
方面，现主要有宜信公司的“谷雨战略”、翼龙贷的三农
P2P
平台等。宜信通过打造并开放农村金融云平台来满足农村信贷、理财、保险等全方位的金融服务需求。而翼龙贷将
O2O
模式嵌入
P2P
平台，将“线上信息撮合”与“线下风险防控”结合，通过线下实地调研，结合农村金融市场的“熟人经济”信息实施风险控制，为农村的融资需求匹配资金。
农业众筹方面，则有“翼龙众筹”、阿里巴巴的“私人农场耕地宝”等项目。“翼龙众筹”是国内首家专注于农业的众筹平台，其推出的首个众筹项目“新光杨梅树”通过两个收费的“杨梅之乡”体验活动来筹集资金，用于新光的杨梅树种植。阿里的“耕地宝”
与“新光杨梅树”项目类似，投资者认购农民耕地有限使用权，并获得该土地一定时期的相关收益，比如一年四季的蔬菜、当地旅游的免费门票和住宿等。
在互联网公司提供的农业信用贷款中，蚂蚁金服的“线上
+
线下”熟人模式是一种较为成功的尝试。蚂蚁金服与阿里巴巴村淘合伙人、中和农信的线下“熟人”相结合，为信息化和金融服务欠缺的农村地区用户提供贷款等金融服务。村淘合伙人“村小二”和中和农信的线下信贷员均“来自农村，服务农村”，他们通过与农户的直接接触和对农村地区的实地考察来了解农民的贷款需求，并收集他们的信用信息，而蚂蚁金服则利用这些信息对村淘合伙人或是农民本人提供贷款，满足农村地区的资金需求。
在国际上影响力较大的小额信贷融资渠道有
Kiva
和
Zidisha
。这两者均为非营利性小额信贷公司，以
P2P
模式为发展中国家提供贷款。
Kiva
模仿网上商店的做法，将世界各地小额贷款机构收集到的贷款申请者信息公布在自己的网站上，寻求“买家”
,
即放款人。当放款人将资金转给
Kiva
后，
Kiva
以免息或很低的利息借钱给相应的小额贷款机构，小额贷款机构再以一定的利息将资金借给贷款申请人；而
Zidisha
则是在
Kiva
模式的基础上取消了与中介机构的合作，让借款人和投资者直接联系，这使得原本
35%
左右的借贷利率一下子降到了
5%
左右。
互联网融资渠道的关键在于“量身定做”。
我国农业
P2P
、农业众筹，以及蚂蚁金服的“线上
+
线下”熟人模式均结合了我国农村生产场景来提供满足农民需求的金融产品，而国际上为发展中国家的穷人提供的小额信贷平台也是根据这些借款人的共同信用特点而设计的。这既能很好的贴合借款人的资金需求，又能使资金提供机构更好地掌握贷款的使用情况及贷款潜在的风险，为“融资难”的问题提供了一个有效的解决方式。
（二）
农业供应链金融模式
农业供应链金融模式将“三农”贷款发放至贷款收回这一过程中所有的资金流动形成一个可控的“闭环”，在为广大农村客户提供更为直接、便捷的融资服务的同时降低成本，实现贷款的风险控制。
以阿里旗下的蚂蚁金服为例，供应链金融模式是蚂蚁农村金融的三大服务模式之一，在这一模式中，蚂蚁金服与龙头企业的大型养殖户、中华联合财产保险股份有限公司合作，提供从贷款到销售的金融服务、生态服务。“蒙羊—中华财险—蚂蚁金服”案例就是采用了农业供应链金融模式。在“蒙羊”案例中，与蒙羊牧业股份有限公司（简称“蒙羊”）合作的信用良好的羊群养殖户可以通过蚂蚁金服及时获得银行资金，并用该资金购买指定的养殖资料，之后，养殖户经蒙羊的统一培训和管理培育出高标准的羊群，并将肉羊以保护价售给蒙羊。在此过程中，蒙羊还与担保公司和保险公司合作以降低肉羊从培育到销售过程中可能遇到的风险。
国际上也有农业供应链金融的尝试，如肯尼亚的
DrumNet
项目。项目开始时，农民与农业买家签订以固定价格购买农产品的合同，该合同使农民能通过合作银行获得贷款，并从本地获得农业生产资料。到收获时，农民将签约的农产品在指定的收集点卖给买方，获得收入。
DrumNet
的信息技术系统监控了这个过程的合规性，并确保贷款在收入到达农民账户之前就被偿还。
由此可见，在农村供应链金融模式中，贷款提供者在发放贷款之时就可以获得农户的信用信息，并确保农民能够获得固定的农产品销售收入；在贷款使用过程中，贷款流向监控技术在最大程度上减少了贷款挪用的问题，对农户的培训以及担保和保险合约降低了贷款使用过程中可能遇到的风险；在贷款偿付阶段，农民的收入优先用于偿还贷款，降低了农户的违约风险。贷款提供方通过供应链金融完成了农业贷款的发放，既收集了信用信息，又控制了风险，而农民在此过程中获得了贷款支持，也得到了收入保障。这种共赢的合作方式使得农民既无需为生产养殖资金担忧，又无需承担过多的风险，很好地克服了农民农企因为风险大而导致的融资难问题。
（三）
电子银行业务
虽然农村地区银行网点较少，但随着网络信号覆盖率和电子设备普及率的逐年提高，农民电子银行业务的使用率也在提高。
数据来源：中国人民银行
