科技会颠覆银行，但颠覆者只能是银行自己
“二选一”背后，支付战争进入存量博弈
BATJ金融布局最全梳理（截至2017年末）
如果盲目乐观地无视合规问题，或者抱着捞一把就走的心态，这种金融科技出海方式，注定无法长久，还有可能损害中国金融科技行业的整体声誉。
文 | 叶冬
近年来，中国金融科技出海浪潮此起彼伏，其中又以东南亚最受瞩目。从BATJ到新兴金融科技公司，纷纷剑指东南亚。2017年以来，一些现金贷平台更是将东南亚当作国内监管收紧之后的逃生之地。
然而，如果说金融科技在中国的故事有望在东南亚重新上演，那么东南亚市场的强监管，或许并不会太遥远。
在此背景下，企业要想谋划长远发展，必须尽早展开合规部署，而与当地主流金融机构建立合作是一个不错的选择。
昨日，品钛（PINTEC）与新加坡大华银行（UOB）在新加坡宣布成立合资公司华钛科技（Avatec），其将向东南亚的金融、零售、电商等B端机构输出智能信贷技术服务。
比起急功近利和一哄而上，这种海外布局方式，将合规建设与长远价值放在了首位，成为中国金融科技出海新样本。
新样本
在去年9月的《
席卷东南亚：中国金融科技下一个五年
》一文中，新金融琅琊榜曾指出：和中国类似，在东南亚具备跨越式推进新金融的机会，可以跳过大量成本高昂、普及缓慢的金融基础建设，迅速扩大金融服务的广度和深度，而其前提恰恰归功于欠发达的传统金融服务。
因此，在过去几年里，不但BATJ等大型互联网企业通过投资、收购、建立合资公司等多种方式进军东南亚，陆金所、宜信、同盾、闪银等企业也先后登陆东南亚。
为了顺利进入东南亚市场，与东南亚本土企业合作是常见的打法。举例来说，蚂蚁金服注资菲律宾数字金融公司Mynt、与印尼Emtek集团成立子公司开发移动支付；京东与东南亚大型零售商尚泰集团共同成立金融科技合资公司。
值得注意的是，BATJ更倾向于投资电商、零售、支付等相关企业，从场景生态的角度切入。而品钛本次的合作对象为东南亚本土的大型金融机构，可谓另辟蹊径。
华钛科技的定位是服务金融机构的金融科技服务商，延续了品钛的智能信贷技术能力，未来将与东南亚一系列的互联网企业和场景合作，以输出信贷技术服务为主。
这是东南亚地区的银行首次成立这类合资公司。它还意味着，新兴的中国金融科技公司，得到了国际主流金融机构的认可。
大华银行是东南亚最有影响力的银行之一，成立于1935年，在新加坡、马来西亚、印尼、泰国等东南亚各地拥有分支机构，全球范内拥有超过500家办事处，业务覆盖全球多个国家和地区。
对于此次合作，大华银行区域数码银行与策略项目主管邱鼎和（Dennis Khoo）称, 华钛科技为大华银行带来了数字化智能金融的新商机。大华银行将利用华钛科技的解决方案，改善信用评估流程，尤其用于改善信用记录缺失的客户评估流程。
品钛是一家金融科技解决方案服务商，成立于2016年6月，为金融机构和商业机构提供智能金融解决方案。去年10月，品钛与富卫集团成立PIVOT，为东南亚地区的金融机构提供智能财富管理、保险经纪解决方案。
在国内，品钛主要通过基于“读秒”信贷决策引擎的多种解决方案，切入到信贷场景的多个垂直细分领域，参与运营场景分期、现金贷款等多种类型的信贷产品，服务个人、中小企业等不同客群类型。
公开资料显示，品钛目前联手了包括新网银行、中国电信翼支付、唯品会、携程、去哪儿、微店、沪江网校等在内的多个合作主体，在3C、旅游、教育、小微商户贷款等多个信贷场景开展业务。
出海2.0
品钛与大华银行的合作之所以值得关注，在于它有望解决中国金融科技公司出海需要面临的多个痛点。
作为东南亚消费金融市场的后入者，品钛可以利用大华银行的低成本资金、本地客户数据、网点等本土银行资源实现差异化的竞争优势。
更重要的是，在中国金融科技企业进军东南亚市场的过程中，激烈的同业竞争、与国内存在较大差异的文化环境、海外市场未知的政治风险和信贷市场考验，仍然是巨大的威胁。
一个例子是，今年2月，印尼金融监管局（OJK）联合Google play检查财务榜上架的P2P（PDL）APP资质，对于不符合资质的要求全部下架。OJK的态度是，凡是没有登记注册的公司一律不允许开始运营。
如果盲目乐观地无视合规问题，或者抱着捞一把就走的心态，这种金融科技出海方式，注定无法长久，还有可能损害中国金融科技行业的整体声誉。
