来源：p2p观察（ID：p2pguancha ）
作者：观察君@云军
在舆论风口久久不息的现金贷，终于正式迎来了政策的强监管，宁波和重庆相继出台监管政策，规范现金贷，其中宁波地区针对现金贷将实施一刀切。
11月8日，有媒体爆料称，宁波市鄞州区处置非法集资联席会议办公室下发了《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》(以下简称“通知”)，提出所有经营现金贷的机构必须全部关闭。
同时，重庆市金融工作办公室也下发了《关
于开展小额贷款公司现金贷业务自查的通知》（以下简称“通知”）。要求自查的机构上报利率、资金来源、贷款用途等等。
从趣店上市现金贷引发争议，过了不到一个月的时间，此次地方监管文件落地可谓响应神速。而实际上，现金贷早有监管趋严的趋势。
今年4月份，银监会以及各地方监管层都曾出台过政策规范现金贷。
10月份，央行也牵头发声，表示已经有多部门共同参与制定现金贷监管新规。新规除了36%利率上限和禁止暴力催收外，还可能从资金、牌照等方面严控现金贷。
缺乏监管的灰色地带
在“低门槛”的大行业环境下，近年来，有关网络借贷行业无牌照滥放贷款、非法集资、超高利率、暴力催收、泄露用户隐私等行业乱象层出不穷，不断被市场暴露。
面对催收和高额利息，有的人选择向家里坦白，有的则坠入绝望的深渊。
更有甚者，现金贷的孪生兄弟校园贷曾引发了裸贷、自杀等事件的发生。
而导致发生这一切的原因，归根到底，行业政策不完善为主要原因之一，存在诸多的监管灰色地带。
俗话说得好，无规矩不成方圆，对具有金融性质的行业来讲，更是如此。
事实上，针对现金贷“野蛮式”生长，此前监管层就已经发出多个指导文件。银监会在4月发布了《关于银行业风险防控工作的指导意见》文件。
首次把“现金贷”纳入整治范围，要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作，并提出严格执行最高法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。
此后，北上广深等地也相继发文整顿“现金贷”业务。
随着各地方政策出台以来，虽然行业整体环境有所好转，但畸高利率依旧存在。
因此，要整治行业乱象，让现金贷在普惠金融发展中扮演重要角色，让现金贷行业更加发展健康，就必须从源头抓起。这个“源头”，就是市场准入和资质管理，也就是所谓的持牌经营。
只有把进入者的资质管控好了，行业乱象方可遏制。
年化利息600%不是空穴来风
可能很多人还没见识过，现金贷到底是如何收费的，为何收费那么高，也会有人去借款。那么，接下来我们就以“发薪贷”为例，来看看他们到底是如何放贷和收费的。
发薪贷于2016年01月27日成立，由憨分数据科技（上海）有限公司运营，注册资本1000万元，股东为自然人蔡奇来和文明，同时蔡奇来是公司的法定代表人并担任总经理职位，经营办公地址位于上海。
公司放款渠道主要通过微信服务号与APP为主。产品包括工薪贷、极速贷、白领贷等。
先看借款条件，可以看到，发薪贷放款门槛超低，只要有身份证就可申请，小额度，单笔最高5000元。
看到这个贷款条件，相信有很多急用钱，又苦于没渠道借钱的人立马头脑发热，想立即申请贷款。
再看借款利息，想借款的人，如果认真看看发薪贷的借款费用方面的资料，或仔细一算，很可能就会打消借款的欲望了。但被很低的日利息给迷惑的借款人不再少数。
就拿极速贷来讲，按日收费，每天利息率0.03%元，每天服务费率0.97%。
也就是说，每日收取的费用共1%，借款成功还要一次性收取借款本金的6%，作为平台的运营费。
另外，平台还举了个例子，借款1000元，利息140元，表面上看起来可能感觉不是很多。但实际上，利率堪称恐怖。
我们来真正算一算这笔账，还是以借款1000元来算，扣除6%运营费，真正到手的资金共940元，按1%算每日利息10元。
那么，在不逾期的情况下，一年下来利息就要3650元，到期连本带息需要还4650元，年利率高达394.68%，而且这还不包含平台其他的隐性费用。
值得注意的是，其逾期费用更是恐怖，每日按逾期本金的2%收取。每日的逾期费用就是20元。如果逾期一个月，逾期费用高达600元，加上利息费用1%，费用高达900元，几近翻倍。如果逾期一年，逾期费用高达7300元，加上本身利息费用3650元，年化利率高达1164.89%。
不过，随着现金贷的逐渐曝光，发薪贷也把这些收费的关键信息都隐藏了起来。
值得深思的是，对于大多数放贷平台而言，最怕的莫过于就是大幅逾期，逾期意味着存在坏账的风险，比例过大，就会存在资金链断裂以及倒闭的风险。
然而，现金贷却不一样，为什么？很简单的道理，对于几百块或几千块钱都需要贷款的人来讲，按期还钱的难度，难道平台不清楚？
一定程度上，这些平台并不怕用户逾期，甚至还希望用户逾期，因为逾期费用是利息的几倍。一个月时间的现金贷逾期费用就可能高过本金，时间越长逾期费用越高，只要保证坏账率在40%以下就有非常可观的利润，更何况还有暴力催收作为后手。
但是，这对于借款人来讲，如此恐怖的逾期费用和借款利息，这不是在借钱，而是在借命。
