物美价廉的好产品

1月底旧定义重疾险下架时，很多人没成功上车。

我聊了几位，发现主要是这两个原因：

1 还是觉得贵 ，保费的绝对值高，下不了决心。

2 想买达尔文3号，但 不在它的投保区域内 ，硬伤买不了。

上个月 达尔文5号焕新版 上架，我又找他们聊了下，还是不心动。

上面的两个问题依然没解决。

达5焕新版比达3更贵，并且它也是「大而全」：重疾额外、轻症额外、中症额外……

保障虽然实用，但 推高了保费 ，并且 又是必选责任 ，想不买也不行。

另外，达5焕新版的承保公司还是信泰，因为住址买不了达3的也买不了它。

但是！昨天有人心动了。

因为昨天达尔文系列上了新品： 达尔文5号荣耀版 。

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焕新版是大而全，荣耀版则是 小而全 。

必选责任很少，基础保费很低，小。

但可选责任又很多，目前重疾险看到的保障它都有，全。

保险公司说是 当奶茶设计的 ，可以点基础规格，也可以加料，加很多料。

另外，达5荣耀版的承保公司终于换了！

不再是信泰， 换成了复星联合健康，这意味着可投保区域更广 。

投保页面可选全国各地，并且各地区的最高保额都是一样的。

之前因为地址无法投保的，可以入手了。

来看具体保障：

承保年龄28天-55周岁。

可以保70或保终身， 都没有捆绑身故 。

必选责任很简单，就是 重/中/轻+抗癌特药津贴 。

重疾，110种，1次，100%基本保额；

中症，35种，2次，60%基本保额；

轻症，40种，3次，30%基本保额。

最基础的责任，没有额外赔付。

抗癌特药津贴 ，是它的创新点。

这个保障是说：如果在保单的前15年确诊恶性肿瘤-重度，自确诊之日起2年内，如果在已上市的抗癌靶向药和免疫治疗药物上，自费金额达到10万，会额外赔50%。

自费金额的计算标准是：

社保范围外的，或社保范围内且经过社保结算的，100%计入；

社保范围内，但未经社保结算的，30%计入。

这个初衷是鼓励患者积极治疗，减少顾虑。

抗癌靶向药和免疫治疗药物普遍很贵。

有的压根不在社保目录内 ，得自费，如治疗肺癌的泰瑞沙，一个月就要5万。

有的虽然纳入了社保，但医院很可能开不到 （医保额度或药占比等原因） ，得去院外买。

很多人看到这么高的费用直接选择不治。

达5荣耀版的意思是如果你花了很多钱，我再额外给一笔补贴，放心治疗。

不过这个保障的实用性没那么高。

首先它有 前15年的限制 ，30岁投保这项责任到45岁就终止了，40+投保用到的可能性更高，但保费也有提升。

其次是 院外购药的问题 ，对于社保内的抗癌靶向药和免疫治疗药物，如果医院开不出来要去院外买，这笔钱是不能走社保报销的，所以按照条款规则，只能按30%计入。

现在社保纳入的抗癌靶向药越来越多，如果都是这种情况，那自费金额30万+才能满足条件。

有用到的可能，只是没那么高。

总之，这个责任是加分项，有了更好，但不要把预期放太高。

以上就是达5荣耀版的基础责任，很简单，甚至有点简陋。

不过 因为简陋，保费也低 ：

只买必选责任，30岁男性，保终身，不含身故，30年交，每年只要 5740元 。

如果只保到70岁， 3970元/年 。

很久没见过3000多的保费了。

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再来看可选责任。

1 疾病关爱保险金

这是打包的额外赔，包括：

重疾额外赔60%；

中症额外赔30%；

轻症额外赔15%。

达5焕新版的一系列额外赔，达5荣耀版把它们从必选责任里拆出来，然后打包放进了可选责任。

想要可以选，想控制保费可以不选 ，更灵活。

并且它 额外赔的年龄也能选 ，可以选60岁前，如果想便宜点也能选50岁前。

不过 我建议还是选60岁前 。

很多人60岁时还是家庭经济实力，并且从 保险公司理赔数据 来看，20%-30%的理赔案发生在51-60岁，所以这段时间有额外赔更好。

2 癌症二次

达5荣耀版的癌症二次是 癌症津贴 。

类似 守卫者3号 和 健康保普惠多倍版 。

确诊恶性肿瘤-重度365天，依然处于恶性肿瘤-重度状态，并且持续治疗，就能赔40%基本保额，最多3次，总计120%。

癌症津贴的可得性更高。

普通癌症二次，首次癌症后要间隔3年才能赔；而癌症津贴，365天后就能拿到一笔钱，3年后也能拿满。

因为可得性更高，所以它也贵。

附加这个责任后，保费 涨30%-38% 。

幅度确实高，但属于正常稍好的水平。

健康保普惠多倍版附加癌症津贴后涨30%-43%。

癌症津贴的实用性和认可度都挺高的 （守卫者3号的投保数据显示47%的人都附加了癌症津贴） ，建议选上。

3 心脑血管二次

一共10种，都是发病率和复发率很高的心脑血管疾病。

二次赔120%基本保额，间隔180天或1年。

附加心脑血管二次后，保费 只涨7%左右 。

7%很有诚意，达5荣耀版显然想把心脑血管二次好好做一下。

但它的理赔更严格：

同种心脑血管特疾复发，需要证明病情曾大幅好转。

达3和达5焕新版只要求严重脑中风后遗症为一次新的中风，其他疾病则没限制，好感-1。

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拿达5荣耀版和焕新版做下对比。

保障打平。

接下来会看到我的「反复横跳」，荣耀版这儿好，焕新版那儿好，没有明显高下之分：

达5焕新版等待期更短，只要90天； 达5荣耀版则要180天 。

额外赔方面，达5荣耀版的重疾额外赔只有60%，比达5焕新版 少20% ；但它的轻症额外赔15%，比达5焕新版 多5% 。

癌症二次，达5荣耀版是 癌症津贴，可得性更高 ，但保费也更贵。

其他责任，癌症靶向药津贴和癌症晚期津贴差不多，心脑血管二次也差不多。

再看保费。

因为达5荣耀版必选责任很少，所以 它的保费可以做到很低 ，只买必选责任，5000多就能买到保终身的50万保额。

达5焕新版因为必选责任里就有很多额外赔，所以保费要6000+。

基础责任+60岁前额外赔， 达5荣耀版便宜一点 。

基础责任+癌症二次赔，因为达5荣耀版可得性更高，所以保费也更贵，但涨价幅度合理。

基础责任+心脑血管二次，达5荣耀版便宜不少，但同种复发的理赔更严格。

总之，这两个产品都不错，没法说谁更强、谁更差。

但我可以说 达5荣耀版有两个不可忽视的亮点 ：

• 必选责任少， 保费可以做到很低 ；

• 可投保区域广 ，买不了达3和达5焕新版的可以买它。

这两点如果能打动你，那就买它。

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达5荣耀版的等待期和焕新版一样宽松。

等待期内确诊轻症或中症，只是 该种轻症或中症不赔 ，其他疾病依然能赔。

但可惜的是，对于甲状腺结节和乳腺结节，荣耀版和焕新版的核保一样严格。

最好的结果就是除外。

如果明确为 1-2级的甲状腺/乳腺结节 ，建议买 健康保普惠多倍版 或 福满一生 ，这两个有机会标体承保。

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