马云的海外进阶之路会成功吗？

马云曾说，他渴望成立一家由中国人创办，但属于全世界的公司。 2014年，美国纽交所钟声响起，阿里巴巴集团全球化战略明显提速，其电商业务提出“全球买，全球卖”，菜鸟网络搭建国际物流服务网络，阿里云不断开辟海外新战场。关联方蚂蚁金服也在不断加码全球移动支付市场，甚至提出 未来四年内将实现用户50%在国内，50%在海外的目标。

从2015年1月到2017年3月， 马云的蚂蚁金服依靠资本和技术数据先后与与世界多国商业巨头建立合作，逐渐布局国际。 今年4月，收购新加坡电商巨头lazada旗下的支付品牌hellopay，并将其更名为Alipay。三个月后，蚂蚁金服斥资12亿美元收购汇款公司速汇金（MoneyGram International），并且将该交易的申请提交美国政府审批。

在国内，蚂蚁金服明星产品“支付宝”的实名用户已经达到4.5亿，移动支付、虚拟账户深入到许多人的生活当中，它不再只是一个简单的支付工具，而是蚂蚁金服的互联网金融生态圈。这一生态圈以云计算、大数据为底层设施，信用体系为基础，支撑多种平台业务，支付只是其中之一，还有投融资、理财、保险、银行等。 蚂蚁金服想通过海外投资布局将“阿里生态”推向世界，而它首选的目标是一些人口众多、经济欠发达的地区。

蚂蚁金服的海外布局是基于国际支付市场的大环境，相比起金融服务水平已经完善的发达国家， 电子移动支付在人口众多、经济欠发达的地区更有发展前景。

一方面，人口数量越庞大，用户市场也就会更大。 目前全球人口排名前五的国家分别是中国（14亿）、印度（13亿）、美国（3.2亿）、印尼（2.5亿）和巴西（2亿）。除了巴西由于当地经济波动太大并未入驻外，其他地区都有蚂蚁金服的身影。

另一方面，经济越是欠发达，电子支付的发展空间也就越广阔。 支付宝当初诞生的背景是传统银行无法满足用户的需求，像印度、泰国、菲律宾等发展中国家的银行网点较为稀缺，信用卡普及程度也比较低，再加上支付场景少，支付成本高等原因，当地普通居民能享受到的金融服务少之又少。这些都给了蚂蚁金服进军海外的机会。

根据世界货币基金组织的统计数据，印度的经济规模仅次于中国，但印度的人均GDP只有中国的20.2%。 截至2017年2月，印度有2910万张信用卡，8.4亿张储蓄卡。而中国在2015年时就已经有了4.32亿张信用卡，50.1亿张储蓄卡。 这也反映出移动支付在印度市场拥有极大的发展空间。

另外，韩国、美国、澳大利亚等中国游客偏爱的出国游目的地，也是蚂蚁金服看中的投资区域，目的是 通过出国或者出境的中国游客这一群体，初步打开蚂蚁金服的国际市场。 此前蚂蚁金服与澳洲联邦银行签订合作协议，让前往澳洲的中国游客可以通过该银行的电商和POS系统使用支付宝购物，澳洲本地人在购买阿里巴巴平台商品时也可以使用支付宝。

但是，在国际化进程中，蚂蚁金服想要彻底开拓发达国家的市场并不容易。 由于经济发达地区的金融监管相对严格，且金融服务完善，人们的主流支付方式仍是现金和信用卡。 2015年美国手机支付的交易额在传统零售消费的占比仅为0.2%。在美国的各大连锁超市，基本上看不到消费者用手机进行支付，吃饭、看电影都是习惯刷信用卡。澳大利亚最常用的支付方式也是现金和信用卡。在澳大利亚的超市、便利店、商场、小商铺等，都可以使用附带闪付功能的银行卡。而且在国外， 许多场合还有不成文的给小费“定例”，这些往往都是通过现金完成的。

如果说蚂蚁金服在东南亚是填补面向大众金融服务的空白，那么在发达国家它则要与强大的传统支付习惯作斗争。

此外， 金融机构想要国际化还要面临安全问题的挑战。 蚂蚁金服近期已经第三次向美国政府递交了收购汇款公司速汇金（MoneyGram International）的申请书。此前4月份，速汇金已接受蚂蚁金服12亿美元的收购要约。但有人认为此举可能对美国国家安全构成威胁，包括军方人员在内的美国公民信息可能因此泄露，所以至今该收购案还没有结果。

金融向来是一个被高度监管的行业， 作为一家非本土企业，在当地为客户提供金融服务时， 可能会在当地市场遭遇一定的限制以及来自传统金融机构的抵制。 再加上金融机构还会涉及到复杂的交易、清算等问题，因此 大部分国家都会对外资持股的金融机构持谨慎态度。

但是挑战和机遇往往都是并存的， 面对形势复杂的国际市场，马云依然选择了继续向海外进阶，未来成功与否，我们尚未可知。

但从目前蚂蚁金服的海外布局来看，它正在尝试用技术实现全球化的资源配置，许多人或许都会成为这一环节的受益者： 在海外打工的劳工给家人汇款时手续更方便了；印度、泰国的普通民众也可以用手机打车、买单、转账、买电影票；在韩国人们也可以通过手机随时借钱；生活在非洲地区的人通过手机就能完成线上身份验证，开通金融服务...

尽管我国互联网行业从20世纪90年代才开始起步，但经过多年的发展，中国的移动支付技术已经走在世界前列。有关数据显示，中国去年的移动支付市场规模达到9万亿美元，这一数字是美国的90倍。 我们有理由相信，未来这一成绩还会更加耀眼。过去的工业革命改变了我们的生活，如今，我们的移动支付也正在慢慢地影响世界。