谈谈大额房贷背上后，没法开源，那么如何节流

前几年买房还有一次性付款的能力，这几年置换，多少要背点贷款，我家一贯不喜欢背贷款，主要是因为收入问题：

配偶工作比较稳定，但工资小了一点点（今年刚刚达到平均月收入1万刚出头，也就是全年到手超过一点12万，肯定不到15万的样子，就是相亲角著名的“讨饭工资”，不知道你们有没有看过那视频，里面大爷说到：“五千，一万的工资娶老婆啊，讨饭啊！”），本人从事某个没有保障的行业，有时能赚点小钱，有时候没有收。因为这种情况，怕断供，之前都是根据自己的能力全款购房，从没想过贷款。

最后一次购房是2016年1月，我看着会涨，匆忙间买了一套，那年3月还是4月背了150万贷款。背着贷款后就拼命赚钱，节衣缩食，力争。目前还要提前还一次，这次还了后大约还欠银行50万不到。

还贷期间，家里其中一辆车较老了，还换了一台车，合计花去了20万左右。

然后两年期间还减了六七十斤肥，买健身器材，跑鞋运动衣，还有置换日常衣服之类用去了约20万（这个很后悔，居然花那么多钱，主要是减肥太嗨了，没控制好服装费。至今反悔中。表明一下，衣服是全家三口的费用，小孩长高20厘米+，老公不算胖还变瘦（M到S），我从大胖子变成正常（XXXl到M），所以各位也可以理解，这服装费的巨额。）

这两年给女儿的养老储备黄金买了很少，因为没钱了，买还是要买一点意思意思，仅买了2-3万的样子。盛世古董，乱世黄金，不论买金是否划算，留点防身，虽然这两年买的金额小得笑死大家。

正文来了，谈谈如何节约到极致，每个铜板拿去归还贷款。你们要知道银行的钱借着可是有利息成本的，尽快还款是王道。至于水库论坛这种，贷款途径违法，贷款数额巨大，博取最大灰色利益的，不是我讨论的，他们还贷靠一次次融资，不过灰钱有灰钱的痛苦，最近某个通讯企业赚点灰钱，被特朗普这个疯子给吊打。我们小老百姓想灰，想黑，都没门路。

我只谈谈正常家庭背上最大限度的贷款，如何节衣缩食还贷 ，下文都是我很多节约过日子的心得和走错的路。

总体提纲：

先谈三个点： 啃父母日常，啃父母劳动力，自己动手丰衣足食 ；

谈花费：不许费水电煤（晒衣服不是烘衣服，人肉洗碗机，不要怕冷多做俯卧撑，去健身房洗澡用足健身卡，值班单位洗干净回家，随手关灯），少买衣服，不买包，少打电话多用微信，蹭流量，多走路多骑车少开车省油钱，车子买买菜少维修费少购置费，简洁装修，孩子不读课外，不上馆子，菜吃当季，少吃零食，牛奶买送，水果挑便宜的吃，买东西考虑家中替代，母女同码一起穿衣，旧衣服给父母省了他们买，书靠借和下载，有线电视不看网上看免费剧，旅游去地铁可以到的地方，马云红包一个不拉，睡衣家居衣一概不买，内衣不看到洞不扔等等），不随便请客，不买苹果产品因为贵等等。

第一点，啃老是必须的，谁让我们是一家人。

不喜勿喷。

发动全家之力还款，包括退休老人，我的爷爷奶奶都已经去世了，否则他们的退休金也要拿来还款的。

我的娘家是团结的一家，是相亲相爱的一家，绝对不是柏万青口中那种老巨不脱水的父母。反正谁让他们生我的，我不管，一定要帮我滴，反正我啃老，他们两老的也求着要帮我，没办法，欢喜吾。

按我爸爸原话：那种父母要养天年，玩玩旅游旅游，吃吃喝喝的父母，你养后辈干嘛，老流氓啊。SO，我要是拒绝他，他要和我打架的。

我认为我爸观点非常正点：人类是哺乳动物最高等级，因为幼子存活率高，特点就是人类会照顾自己的后代。那些说我生了儿子女儿撒手不管的，你当年射墙壁上好了，干嘛要繁衍。

只不过我父母之前是下岗和病休的，能力有限，几次购房中，已经顷尽所有，现在啃的方式是我们一家三口啃伙食费，还有保姆劳动力。

可惜老公父母不是最给力，他们的经济条件比我父母好几倍，婆婆退休工资是我妈的倍数级，之前收入也高，家里有点大事能啃个几万块了不起了，比如买车给个2万，买房给个5万，结婚给个10万等等，多少啃到点。但劳动力啃不到。

因为老公不是独子，公婆还得考虑另外一家，这里给那边也要给，另一家还是孙子，总归他们将来会多点。

就这个经验和教训，我是坚定反对我家孩子嫁二胎家庭，绝对吃亏的，否则把我老公父母家啃光，我们前几年就住上徐汇滨江新房了，现在没法想了，滨江都涨成12万一平，面积大成三四百平。不说了，想想挺遗憾的。

如果各位篱笆MM家里是独生子女，一定要给父母刷刷脑子，放在老人手里不是给P2P骗走了，就是放银行贬值。特别是就生一个蛋的，早给晚给都要给，早点给大家皆大欢喜，拿在手里到死了，反而落个怨气，这是我爸爸说的。

我爸爸还有一句：养老看病自费最多花20万，20万都不够，那不是治病，是上刑（他只插管，呼吸机，洗肾之类），不如早点走。

第二点，啃老人劳动力 ，不要请钟点工，住家阿姨，更加不要作死去月子中心。

1、老人帮忙接送孩子，可以节约接送阿姨费用，或者接送机构费用，每月600-1000元甚至更高；

2、老人搭把手买菜做法，可以不用请钟点工，住家阿姨，就是不用请保姆了，好吃难吃不论，有的吃吃就蛮好了，钟点工目前每月600-2000元，如果天天来做饭的少说也要2000。

3、如果刚生孩子还在还贷，不要去作死住什么月子中心，这些钱省下来还贷蛮好。

小孩饿了自然会吃，困了自然会睡，哭几下有什么关系，又死不掉。同样产妇养得太胖，不会饿死的，什么月子病，那是你本来就身体差。赚钱不容易，能省就省了。那些月子中心的乡下人阿姨，难道比你妈你婆照顾的上心？不要让银行吸血，早一天归还，早一点轻松。

第三点：自己动手丰衣足食 ，包括中饭尽量吃自制食品，不要人家送货服务。

我妈腰椎骨折过，所以拖地板之类我干，扛大米扛油也我干，沃尔玛是有送货的，加5块钱，这5块钱，绝对不能给快递赚了，你们让开，我来，既锻炼身体，又节约每次五元。反正抗上百斤杠铃也是抗，扛米也是扛，我家买这些我都不让我老公去，他肯定呜哩呜哩要让别人送。滚开，老娘我来，我就是著名的家庭搬运工。

对了，上次菜场买米，买50斤居然少5斤，还好米袋没剪开，我又一路扛回去，让老板撑一下，问老板讨回来5斤，敢吭子我，这米好，快5元一斤了，5斤多就是25块，居然敢多赚我25元，那怎么可以哇。老板连说对不起，马上给我补上，不给我补，我要去市场公平科投诉伊。

自己做饭是自己动手中最重要的环节 ，外面外卖多贵啊，我就难得吃一顿老盛昌我还要犹豫一下，自己带饭啊，如果我去单位见客户，我一定带饭，理由是老子减肥，咋地，我健康饮食，多么高大上，实际上还有一半原因是自己做饭便宜啊，关键还能吃到肉，外面10多块的盒饭，脏不脏我不说，反正只能吃到最差的鸡，你能吃到牛肉吗。我们单位附近，最便宜的牛肉面要38啊，吓得老夫我抖一抖的，有次我看了半天，才三块牛肉，我自己家里做，38我可以买一斤半以上牛肉，可以少10多万碗，这些啃子商家卖这么贵，我坚定不移不给他们赚，也不给他们的商场赚租金。

外面猪排饭套餐要毛50了，我在家都不要吃猪肉，还是自己带饭。

如果遇到外出，我就带点干的，比如紫薯，玉米，自制牛肉干，番茄，黄瓜吃吃当中饭。

只有实在不能带的前提下，我路边买两个包子，烧饼吃吃。 一个月下来，自己动手可以节约至少1000大洋。

老公中午是吃单位食堂的套餐的，我让他中午多吃点，晚饭少吃点，这样可以节约点家里粮食。

女儿是吃学校盒饭，这学校盒饭做的难吃的来，上次带回来，连我妈都咽不下去，我妈是任何难吃的都能吃，这下也呆掉了。所以她下午回家必定是大吃，他们同学很多是去全家买，那多贵，几个小丸子就要10块钱，我家自制肉丸子，1块钱都不到，还干净，没有化学物品。她回来，我妈：蛋，奶，小点心准备好。这样我女儿每月一分零用钱也没有用掉，据他们同学说，有人每月要用掉好几百，放学后吃零食。

另外：肉馒头，菜馒头，淡馒头，花卷，苏北烧卖，本地烧卖，肉粽，豆沙棕，汤圆，馄饨，小馄饨，水饺，春卷，但凡是中式点心，常见的，我妈都会做，我也会做一部分，比如馄饨总归会包，哈，要吃就家里做，超市速冻没几个就要20多，妥妥节约70%成本，还干净看得见。

自己动手每月至少省了2000元（主要是我的中饭，孩子点心）

“节流对的，但是省下来的钱还什么房贷啊，继续买啊”

这个 观点我是不同意的。 目前置换变得很难，还是先还贷是王道，减少家庭贷款利息的开支。

首先，家庭收入有限，首付不是一时半刻能筹齐的！！首付往往要来自某一套房子的出售和一部分存款的积累。既然房子上有贷款，那么就先还房贷，如果没有买新房期间，资金不还，放在家里，任何投资和理财，都没有房贷利息高（稳健）。

其次，目前其实置换很难，不能频繁购房，否则会有以下后果：

购买二手房税费高得爆掉，否则税费上消耗太厉害了。

购买新房，很可能落空，万一踏错一步，卖了房子作为首付，没摇到房号，房子万一一涨，变成平困户。

在这两种风险下，不是说你想存了首付，就能够买房的，姑凉，你没我看得透。至于注册个10个八个公司，我也不是没考虑过，但我不是买翠湖啊，不是大户啊，我就是个屌丝啊，公司持有成本和税费我都要考量的。肯定还是我个人名义买，所以我必须衡量市场风险，不能脱手后落空的。

按我说法目前置换纯粹是作孽加作死，苦到极点了。所以这一年我先考虑清盘剩下的贷款，暂时不考虑置换。

下面谈节约：

1、不安装地暖，尽量冬季不开空调，取暖靠运动。

地暖成本，我是这么算的，成本一是看得到的安装费，三万五万的话，用10年每年几千；

成本二是维修费；

成本三是煤气或者电费，日常平均至少2000-3000，这里面也有两个成本，第一个是每度电和每个字的煤气费用，第二是超过第一阶梯用电用煤气的单价升高费用。

成本四是坏了以后漏水到楼下赔钱的风险。（独栋别墅不在此列）

更可笑的是有人安装了第二年还舍不得开了，哈哈哈哈哈哈哈哈。

我算了一下，冬天冷3个月碰顶了，这么算下来，冬季3-4个月要花费不少钱，就这笔开支可以节约几万。

我对外都是说：不要频繁使用资源，空气都污染了，你们埋怨北方人造成雾霾，自己却烧地暖，不利于地球生态，遇到几个环保的，都觉得我好有社会责任感，其实我丫的根本就是穷呀，哈哈。

当然熟悉我的，都知道我是铁公鸡，按北胡的说法就是：鸡贼王中王。

冬季如何取暖：实在冷不还有空调么，我家去年冬天到今年春天，合计开了有12小时暖空调。主要是小孩要期末考试了，开三个傍晚。

我的感受是你可以取暖，但是没法发冷，所以夏天太热还是要开空调的，空调保留。但制热很少用。

其他时间，上海哪里冷啊，年年暖冬，去年有点冷，那就做三件事：俯卧撑、椅子深蹲、卷腹。做完汗哒哒滴，可以做到暖了就停止，这72斤肉就是这么瘦掉的。还有一个好处，一次感冒也莫有啊。晚上睡觉身体都是暖和的。早上起来冷是哇，再来一波，做好冷水洗脸都还嫌热。

这叫做人工发热。篱笆女都不动的，现在我来教你们，绝对节能环保，绿色，空调房，地暖费交银行还贷可以哇？

节流下一波：

2、多走路少开车，节约汽油费和停车，外牌车好卖掉了。

如果不是因为上海牌照是很难拍的，我当年很好拍，拍不到买二手也可以。那么我就把车子卖光，留 一辆就可。现在是没办法为了保留上海牌照。老公上班远要开车。我上班没时间限定，我就脚踏车踏踏，地铁做做，我正考虑吧我开的那辆车子租掉。

你们问减肥，多走路，少开车，可以减肥的。

我办事一般在市中心，停车不仅难，还贵，而且摄像头想蚂蚁一样多，还搞了交通联合整治，上海司机不违章不会开车啊，难啊，马上小算盘拿出来，打一打。只有去路远的没有地铁开车。

不要喷违章那一段，我好像是11年驾龄，假装是11年，我的车技如新手，我倒没一个违章。但现在摄像头那么多，马路上都在搞罚款创收，搞不好我开得多也要被抓，一次200，我要流血很久，我会桑心的。

对了，我不违章绝对是因为怕罚钱和撞人坐牢，我一贯素质很差，没罚款和赔钱，我绝对比苏J，豫L，鲁H，皖N等等开起来还要野。

下面谈一下如何节约教育费用，再苦不能苦孩子。该省也要省。

节约方针就是亲自上阵教孩子，可以一年节约5到70万的费用。

清华卖猪肉，北大也有当保安的。我也撒了泡尿照自己，我就不指望孩子出人头地了。我夫妻都是受过高等教育的，到今天呢，还不是两个中年磋人？学区房，私立，国际学校，辅导班，都是家长用来炫富的，和希望屌丝儿子女儿翻身成凤凰的，但教育已经是产业了，意味着你投资未必盈利啊。

都省了，老公不做家务，逼着他辅导孩子，他做不出，退下，本太后亲自来，哀家小学初中都是大学霸，老公只是小一点的学霸，目前没有教不出来的。

小孩不听话，一年级时候一只钢丝衣架打弯了，反正在中国，没打死都不犯罪，篱笆上说孩子不学习的，呵呵，我家目测到现在都挺自觉的，我脸一黑，乖乖做作业。

那种吹拉弹唱兴趣班，我会做红烧肉，油爆虾，大厨子水平，我不认识五线谱，所以算了，我不花那个钱，她如果喜欢，长大自己去学啊。结婚工作，都不看你钢琴十级的。我们穷人家孩子不学这些没有用的，女孩子还是脸正，身材好，厨艺好，会发嗲比较合适。不做名伶，不搞这些没用的。

提一句：学区房为什么不买，虽然多年涨幅喜人，但都是小面积，吞吐资金量有限，以某学区为例，9万一平，30多平方是该小区主力，能吃下多少资金？学区开始热门的时候，我们都已经读了小学了，就这样就和学区房投资88了。

对了，二胎绝对不敢生的额，这得浪费多少钱啊，家里又没有皇位可以继承，又没有大笔资产，满足一个孩子都抖发抖发，还好当年B超做出来是女儿，否则直接灭口在肚子里。

第四点，节约方式。

第一，洗碗机。

我就是超级人肉洗碗机，如果我妈不在，她搞不干净，有时候我返工，你们喝下午茶，吃咖啡啊，我在洗碗。

我研究了一下洗碗机，要烘干很费电的，算了我就自然晾干，手工洗洗，反正家里也没几个菜，基本没啥油水，很好洗。

第二，烘干机。

电老虎，我还是晒晒算了，自然能量有用不用猪头三，如果是黄梅雨季，买容易干的衣服啊，有一种衣服叫做快干衣，超市内裤多买几条，总归会干的，实在急用，马夹袋装短裤，吹风机吹吹就干了，雨季才1个月，买一台不值得。

第三，扫地机器人。

吃饱了真是，我就是扫地机器人啊，还可以拖地，不用电，功能繁多，再说家里随便弄弄，又不是五星级宾馆。

第四，中央空调不要装单体空调。

开起来电很贵的，单位我都是随手关的，家里也是随手关，我家是单体空调，夏天就开一个，不许几个房间都开，我要骂人的。

如果不是周末，我家最贵的电费就是在夏天，大约200不到的样子。

第五，如果不看有线电视，取消。

第六，如果不打固话，取消。

第七，不买那种手机套餐，16元免费接听，自己打出去，废话少点。不泡电话粥。有必要聊天的，在有WIFI的地方，微信，QQ都可以打电话不要钱。嘿嘿

第八，不买流量，买也买最小的，在路上不刷朋友圈。

第九，买车辆险，一定要还价，看看有啥礼物可以送，最好是购物卡，洗车券不要，前面写了。

第十，洗车靠天下午，开出去洗一洗，天晴洗车，自己打水，半年上洗车店彻底冲一下。玻璃水从来不买，自己拿点洗洁精配一下，雨刮条，自己砂皮磨，又可以多用两次。

第11，洗澡去健身房。

既然买卡了，如果有空，每天都要去，锻炼+洗澡，节约家里洗澡水。

第12，电器一定要关闭，电视不要按休眠，一定要物理关机，晚上再冷的天，路由器的WIFI我一定要去关掉。

第13，胸罩要买好的，免得不舒服，短裤只要棉的就好，装柜少说七八十，几百一条短裤，超市只要三四十就可以买一包三四条，不穿到破个洞，不罢休。

第14，旧衣服父母能穿的，给他们穿，他们就不用买新衣服了 ，我爸说你们给的旧衣服，比他买的新衣服还好，这样大家满意。

第15，不买苹果等贵的牌子，买国产的，性价比最高的，手机一定不超过1500。

第16，零食吃了胖，还花钱，所以能不买就不买，我家小孩身材很好，不像好多孩子都是小胖子。吃点坚果，奶酪，水果，高纯度黑巧克力，牛奶是可以的，不许多吃别的莫名其妙的零食，什么薯片，饮料，糖，一概不许吃，吃穷了怎么还贷款啊。奶茶想也不要想，一杯二三十，老妈我舍不得给女儿吃，这么甜的东西，吃了要上瘾的。

第17，不吃五粮液，茅台，鸿茅药酒，哈，装逼的红酒白兰地也不吃，以前我还喝点劣质白酒，喜欢喝点廉价黄酒，烧菜黄酒经常被我喝光，如今节约开支，酒也不喝了，算了算，每年能节约两千买酒的钱，因为酒不喝了，下酒菜也省了。

第18，戒烟，烟的开支也蛮大的，我反正本来就很少抽，就戒了，老公还抽，但也不算太多。要抽给我买红双喜，不许抽中华，除非他哥买给他，自费标准是红双喜，红双喜反而滋味好。

第19，全家不出国旅游，我还有点港澳记录，其他家人从来不去的，别人家全家去了玩，买点包啊，皮带回来，10万20万都能用掉，人民币不是橘子皮，经不起资本主义国家消费的，我估计我就算去，到了国外还是吃泡面，我就步去了。要旅游，去佘山啊，上海植物园也不错，风景优雅，办个月卡，20元，每个周末去，把本给玩出来。

第20，从来不看电影，反正我老公任何大片都可以下到，在家看看就好，电影院那个声音太大，我心的要吓得跳出来（不知道如今电影院是不是这样），反正我全家10年没看看过电影，唯一去的，都是别人送的票子。而且外国片都剪辑的，有啥好看，光电总局，老夫不看。

第21，遇到老公单位组织的旅游，一概不许旅游区买东西，被人斩不是，回来送特产，到家淘宝上找。

第22，网上少购物，便宜买穷家底的。需要啥买啥。

第23，我错了，买了那么多衣服，我现在也总结好了，减肥时候不要急着买衣服，裤子买松紧带的，衣服买有弹性的，见我的减肥贴。这是属于铁公鸡偶尔失手。不是常态。

第24，要谈到软装修问题了，大家在房产板块装修了非常豪华，很漂亮，各种软装饰美丽的，多住几年，一概无视。所以没必要的东西我是不会买的，什么蜡烛台，挂画，桌旗，摆设，大概小女孩们都喜欢，我是讨厌的，积灰。不买，不浪费钞票。银子最好看，我订一墙壁钞票，每天数数，看着就高兴。不够了，拿下来花。看什么开心，就是看见钱眉开眼笑。

第25，护肤品，我长很白的，老公也不黑，我和你们说美白都是骗子，美白靠遗传；祛斑靠不晒太阳，你晒多了，肯定有斑的，年纪大了也会色素沉淀有斑。所有美白，祛斑都是骗子，不要花钱。

买点便宜货，反而激素什么的少，防皴就好。

我从来不用什么小黑瓶，小红瓶的，上次有人送了我一个眼霜，好像很贵的，我用了下结果眼睛这里长了个小小的脂肪粒，几年了都没有消失，后来，后来我把那瓶贵货涂脚丫子了，所以给我也是浪费，我穷人无福消受。

我喜欢超市的大众产品，几十块用用就好。

第26，化妆品，过期的也能用，真的，没啥事，我就是用着过期的，我见客户就涂一下，不重要客户就不涂了，平时都不化妆，涂一张脸也要几块钱的。我只有几个口红，一个粉底，一个粉，一个胭脂，一个眉笔。就这么多。好像还蛮贵的，里面有法国娇兰，dior，我化妆技术差，国产的上不了色，所以买好点的，但过期了继续用。

第27，不做美甲，老夫我还要洗碗，拖地板，美甲做了一次，老公请客，我洗了几个碗就断了一个，拖个底又断了一个，而且闷闷的不舒服，这种傻事此后没干过，貌似一个指甲几十块，老巨的。

第28，不做美容，说了，没啥用，还要买卡，万一人家关店逃走了，心里还要气，反正不做的。我嫂子买的额，在她那里卡过一次油，我觉得我不适合做脸，几百块一次我买点甜的咸的吃吃，有啥不好。再漂亮也没打算换个老公啊。

第29，不养狗，不养猫，这狗粮猫粮，洗澡看病算下来，比我养个女儿都贵，我是穷人，我自己没吃饱，绝对不养宠物，我还超级怕狗。看见狗我绝对跑起来和兔子一样快。上次有人要送我，我说别送过来，你另外搞个主人，送我家，会被全家炖了吃掉的。

第30，不养情人，小白脸绝对不养，养不起，自己是个无业人员，好听一点叫做自由职业，实际就是社会闲散人员，又没啥稳定的收入，也没保障，养自己，养房子都很吃力。老公也不许养姘姘，我和他说了，你从女人那赚点回家，我当作没看见，你敢出去消费，我嫩死你。当然他也赚不到，中年大叔谁要？

就想到这么多，打发了无聊的一天，明天做生意去。

中心思想：全家团结一致，买力所能及范围最高价的房子，然后勤俭节约过日子