纵观我朝近十年风雨楼市，08年中国房地产在美国次贷危机所引发的金融危机下彻底跌入谷底——“
成交量腰斩
”，一时间媒体唱衰之风盛行。
为了拯救楼市，政府出台了著名的“四万亿计划”，硬生生把楼市从漩涡中拉了出来，这才有了之后中国楼市欣欣向荣之景。
经济的快速增长填满了老百姓的钱包，“有钱存银行”显然已无法满足精进的理财需求。
与此同时，房价的飞涨为无处安放的财富进一步打开了缺口，从一线城市到小县城无不弥漫着炒房的气息，房子俨然成为中国居民最火爆的投资品种。
异常火爆背后必有乱象，面对炒房客的肆意破坏市场环境，国家层面于2016年提出了“
房住不炒
”新定位。
政策出来不久中国大佬纷纷抛出不建议买房的言论。
马云劝年轻人不要买房，说8年后房子如葱。李嘉诚说年轻人不要急着买房，10年后房子会一文不值。
甚至颠覆形象的王思聪也说，租售比不合理，租房更合适。花光父母积蓄贷款买房，在经济上是愚蠢的选择。
当时不少人正是听信了大佬的话，结果几年来房价飞涨，后悔不已。
买了房的不少靠房子跃升中产，没买房的感叹十年奋斗勉强买个厕所。
如今购房者大致形成两派，激进派认为楼市政策只是小打小闹，大佬言论也纯属站着说话不腰疼。
保守派认为这两年“房住不炒”没有降温意向，房价下跌也可能只是时间问题。
但不管站队那边，
当下国情楼市展望依旧是购房者必须参考的信息。
一，
折磨人的现金流
就在前两天科创板上市时，身为证监会主席的郭树清却把大量的言论指向房地产，发出警告：
“当你买了房子不用于出租，那就是一堆闲置的水泥钢筋和砖头……靠投资投机房地产来理财的居民和企业，最终都会发现，其实都很不划算”。
存在这种现象是因为，在楼市上涨时代，住房空置并非什么问题，炒房投机的风险也可忽略不计，因为房价上涨收益足以覆盖所有成本。
但一旦楼市上涨转为下行，哪怕是进入长期震荡走势，对于很多人来说，
现金流和资产安全性就会出现问题。
因为买了房，房贷的利息成本、资金占用的机会成本、物业成本乃至未来的房地产税等成本，都会涌现出来，成为投资者难以摆脱的重压。
上月一篇《六套房的我，面对现金流压力不知所措》引发热议，作者总资产高达2125万，坐拥6套房产，国内国外，写字楼，学区房，公寓均有涉及，令人惊羡。
但又进一步爆出手上现金流只有100万，在各项开支下却撑不过一年。
作者面临的现金流压力，是许多读者都会遭遇的问题，看似总资产不少，其实能拿来周转的钱却十分有限。
与此同时孩子的教育花费，父母的赡养费，日常生活费都是需要白花花的钱来支付。
就拿养育一个孩子来说，从小到大的资金花费都是硬性指标。曾简单算了下家里小娃娃的养育账单：
孕期、生育支出：50000元
尿布、奶粉支出：35600元
饮食、衣物支出：106000元
幼儿园费用：57600元
义务教育阶段费用：85000元
大学费用：150000元
其他费用：30000-100000
总计：65万
此外，很多购房者都怕自己生病，也害怕家人生病，因为很可能一生病就摧毁一切。
这件事发生在一个时常交个股的朋友，他平时习惯晚睡，三点钟有时候还在熬夜复盘，白天抽烟喝酒应酬。
一个月前昏迷不醒，突发脑溢血，送去医院。检查结果是大脑里血管爆了，各种指数都爆表了。
面对身边同样年纪的人，一下子这么突然大事，有点反应不过来。如果从理财者角度来看待这件事，第一个闪入我脑海的词便是——
风控。
我给你们算笔账。
按照长期算下来投资收益，最近半年还能有20万结余，这次突发抢救和住半个月ICU，医疗开销住院约为45万……
（20-45）/20=-125%
简单算这场疾病后得到收益为
-125%
当然还是要庆幸人抢救回来了，不然今天就没心情写这个事了。
......
没有风控，你所谓的家庭资产和现金流会被轻而易举的变为负数。
很多读者是家庭主要收入来源，那么风险全集中在自己身上。
说实话，这样的案例很能代表在读这篇文章的人群。
毕竟一场大病花费动辄几十万甚至上百万，现金流不足摆在面前只有两条路：
要么依靠亲友或发起众筹消耗大家的爱心；要么就是卖了房子抛售股票等资产去凑钱。
2019年我
第一次很认真
劝大家，你们一定要考虑配置最基础保障，
避免现金流变为负数，不至于陷入最坏的情况。
二，
如何跳过坑，做到大病不花一分钱？
很多粉丝真去打算配置保险时，一开始方向就搞错了，想着怎么靠保险赚一笔，却忘了保险姓保最紧要患病时能否拿出那笔救命钱。
私下整理的
看病不花一分钱
配置思路：
大病花费：约80万
病后收入损失：50万/年*2=100万
社保报销：15万（平均）
商保赔付：165万
假设一场大病三甲医院花费80万，经过医保报销和商保赔付后，没花一分钱，剩余100万拿来补偿患病后2年家庭收入损失，生场病也没影响一家人正常生活。
有了正确配置思路还不够，“
特殊国情
”有太多坑你的业务员，需要跳过保险公司精心设计的
四个坑
才能成功上岸。
用保险理财，
给孩子买了教育金，结果发现，
利率还不如银行定期
，孩子生病也起不到任何作用；
给老人买了重疾险，
结果“心脏瓣膜手术”，必须要是“
开胸手术
”才属于重疾险赔付范围，可目前大部分是“微创手术”，不能赔付；
亲戚在卖保险，
碍于情面，买了一堆，表面看覆盖很齐全，细细一看，
要么保额不足，要么保额共用
，真遇到事，完全扛不住；
买了30多份保单
，三口之家一年交保费60多万，实际上，如果有家人去世，保险赔付，
仅为自己已交的保费。
如果你中了以上4个中的一项，那么你要重新审视买的保险能否真正起到作用。
国内保险中有很多坑的披着保险外衣的理财产品，保障低费用高。
而且大部分人都忽略的
2个真相：
1.年龄越大保费越高
以市面上某产品举例
2.生病需要时很可能被拒保，有病史的需要核保，不能隐瞒疾病。
可专业领域处处存在着信息误区，一点点误差就白买了。
随着年龄增长，有些人因为
甲状腺疾病、血脂高、高血压、胃炎
等一些看着不起眼的毛病真的会被拒之门外。
之前很多人问到的分红险、年金、针对家庭经济支柱、孩子、父母老人的保险如何配置。
