给银行的一封信：数据煮久论英雄

2011年6月，全球知名咨询公司麦肯锡发布《大数据：下一个创新、竞争和生产力的前沿》研究报告,最早提出 “大数据时代已经到来” ，而作为一个与数据密切相关的行业，金融业在大数据时代正经历着剧烈的洗牌与变革。

以腾讯、阿里为代表的互联网企业纷纷进军金融领域，一众互联网公司亦如雨后春笋般出现，银行等传统金融机构似乎正遭受着前所未有的冲击。

不过，当最初的泡沫退去，人们逐步发现，“大数据”三字，可能远不止表面上那么简单。

金融业“大数据时代”拉开帷幕的重要前提，当属电商的崛起。

近年来，随着移动互联技术的成熟，电子商务迎来了爆发性的增长，并带来了庞大的客户群和消费数据，而正是基于这些前提，以余额宝为首的电商系金融产品得以出现并迅速成长，在给用户带来巨大便利的同时，也给银行业带来了巨大冲击。

数据显示，2016年，仅工农中建四大行就曾出现单月流失存款近5000亿元的状况，再加上实体经济转型升级的大背景，行业不良贷款率持续上升，这对长期依赖存贷差的银行而言，无疑是致命的。

巨大的压力面前，银行业也不得不变革求新，加入追寻“大数据”的洪流，并推出了一系列相关产品。例如工商银行旗下“逸贷公司卡”、建设银行旗下“善融贷”、平安银行旗下“橙e网”、重庆银行旗下“好企贷”......

而随着时间的推移，一个颇有意思的现象开始出现，很多“轻装上阵”，较早打出“大数据”旗号的互联网金融企业陆续消失，银行系产品却后来居上，取得了良好的成绩。

这不仅意味着银行业客户流失的问题开始缓解，同时说明银行系大数据产品在风控层面有着不错的表现。

那，为什么会出现这一状况呢？

这是原工行行长杨凯生曾在“2016年中国金融科技创新论坛”上说的一段话。

其同时指出，截至目前，对于大数据并没有一个具体的定义，但频频出现的互联网金融问题企业告诉我们，应该更多地注意到互联网思维有另一层含义，就是互联网、大数据技术的发展和进步给人类提供的是从更宽视野、更多维度、更全方位来认知问题和分析问题的工具和方法。

简而言之，真正的“大数据”至少应该满足两层条件， 第一即海量的数据，第二即从海量数据中搜集有效数据并进行有效画像的模型。

“有效” 二字，很重要。

这应该很好理解，比如具体到某一个人，他一天走了多少步也是一种数据，但显然不能凭此判断能不能借钱，能借多少钱给他，相比之下，倘若拥有了该人士的消费数据，就可以对其经济状况作出大致判断。

当然，有钱不一定意味着也有还款意愿，“土豪”老赖可大有人在，于是，能够直接反映出一个人还款意愿的信用流水，依旧是征信领域的“明珠”。毫无疑问，这些明珠中的绝大多数，掌握在银行手中。

此外，笔者还注意到一个新的趋势—— 银税结合