【深度】从4大实例解读区块链如何赋能保险（上）

保观| 专注互联网保险

早在一千多年以前，中国的海商们就已经会自发筹资建立一个共同的资金库，用以支付在出海过程中被损坏的船只的维修费用。最早期的保险就是以这一互助形态开始萌芽的。

虽然在过去的十几年中，科技已经完全颠覆了保险行业的销售形态，但是价值万亿美元的全球保险市场在很多方面依然还很“古典”。

（在美国）即使保险的网销已经非常普及，依然有大量的客户还在通过电话向保险经纪人购买保险。大量保险公司还是只出具纸质保单，这意味着他们在处理理赔和支付时，无法避免人为错误的干扰。

传统保险业务流程中，任何一步发生错误，都有可能出现牵一发动全身的后果。比如投保人信息丢失、保单条款错误解读以及理赔过于冗长。

区块链技术，一个基于密码学的分布式账单，或许有机会改善这一切。

虽然这两年区块链被吹得天花乱坠，似乎它能彻底改变互联网，但是目前只能说是雷声大雨点小。此外，区块链的杀手级应用很有可能是率先出现在一些最古老的行业中。像保险这样涉及到保险公司、投保人、中介以及再保险公司等多方参与的行业，区块链也有能力为他们提供强有力的转型驱动。

当然，区块链的实践注定会比理论难上数倍。因为在我们能见到区块链在某一行业上的广泛应用前，做区块链技术的保险公司和创业公司必须要先克服监管和法规上的障碍。还有一些评论家认为，对于像保险这样还没有完全应用云技术的行业来说，区块链技术的落地将面临诸多阻碍。

区块链技术能否跨过监管和法规的障碍，为保险行业制定新的标准？现在做判断还为时过早。但保险公司和创业公司依然对区块链有着无限憧憬，并加足马力在进行尝试。以下是区块链和保险最有希望进行高效整合的四个方向：

反欺诈： 通过将保单信息记录在无法篡改的账本上，并在链上处理理赔流程，区块链能够帮保险公司识别出同一事故反复理赔的欺诈手段。

赋能产险： 通过智能合约来执行产险的投保、续保和理赔，区块链能大幅提升产险的效率；

赋能健康险： 区块链技术可以将用户的健康数据以密码学的手段存储在链上，健康服务商在获得授权后便可调用数据。这一特性将使健康险生态系统的信息交流更加高效；

再保险： 通过将再保险合约用智能合约写到区块链上，保险公司和再保险公司之间的沟通和业务交流将更加高效。

现如今，保险行业的复杂流程造成了业务参与方之间的信息缺口，而这些信息缺口有时就成为了不法分子手中进行欺诈骗保的套利武器。有时一笔理赔业务的流程会持续很长时间，这将让不法分子创造了利用同一起事故像向多家保险公司进行反复理赔的机会。

在美国，保险欺诈案件给整个行业带来的损失高达400亿美元一年。保险公司的损失将会最终由投保人买单，导致每个家庭的户均保费支出上升，上升幅度在400美元到700美元之间。

区块链技术能够加强保险公司之间的信息交流效率，帮助他们共同打击欺诈骗保行为。 在一个分布式账单上，保险公司记录上每一笔理赔的数据，通过控制数据读取入口的权限，他们也能确保数据的安全性。 其他保险公司在获得权限后，就可以共享理赔数据，从而及时发现可疑的欺诈模式，在支付理赔款前就能开展深入调查，确保理赔的正确性。

目前保险公司主要是通过一些第三方数据公司来部署反欺诈方案，据估计，数据反欺诈的市场体量将在2023年达到420亿美元。这些数据公司可以通过以往的理赔案件来推测和识别欺诈理赔的模式和特点，但由于目前不同组织之间拒绝分享敏感信息，其准确率并不理想。因此，如果没有一个可供全行业共享的信息库，想打造为全行业服务的反欺诈系统是非常困难的。

基于区块链的反欺诈系统可以 从分享欺诈理赔案件入手，让保险公司共同建立一个分布式账单，一起来识别和判断欺诈行为的模式，并逐渐将理赔的处理转移到链上。 这一系统相比于现有模式来说，有三个关键的优势：

• 规避重复记录，并且让事件和理赔一一对应，防止重复理赔；

• 建立所有权机制，通过将保险标的进行数字化，防止伪造标的进行欺诈的行为；

• 减少违法分销行为，非授权的保险经纪人如果将产品销售给客户并私吞保费，客户的保单将不会被登记上链，也无法享受服务。

欺诈案件的减少将能改善保险公司的利润状况，从而让他们能有更大的空间为客户提供保费折扣。

Everledger是一家区块链创业公司，他们为买家、卖家和保险公司提供了一个记录钻石所有权的分布式账单。这家公司已经利用区块链技术将160万颗钻石进行了数字化映射，所有被记录的钻石都被激光打上了独一无二的“指纹”，这些指纹记录了钻石的序列号、钻石净度和切工。被记录在区块链账本上的，正是这些指纹。

比如说，一个钻石经销商想要通过伪造一起盗窃事故来骗取保费，保险公司可以先行支付理赔。经销商在获得理赔后，给钻石伪造了一份证书，重新让其进入流通市场。但因为每个钻石的特性都已经记录在“指纹”中并被记录在了区块链上，当这颗钻石的流通信息更新到区块链账本上后，保险公司会得到通知，并且可以将该钻石直接没收。

理赔欺诈是困扰保险业的棘手问题之一，它会导致无意义的保费上升，并降低正常客户的理赔体验。反欺诈将是区块链在保险行业最有意义的应用案例，区块链能为保险公司和投保人提供一个永久可查询的理赔审查账单，所有人都可以查询和评估被记录过的理赔数据。

除了防范理赔欺诈，这个保险业的理赔审查账单还可以为理赔流程的系统实现高效率的自动化升级，特别是在产险领域。

对于主要是承保房屋和汽车的产险来说， 最重要的问题是如何收集必要的信息和数据来评估和处理理赔案件。 目前，数据收集的流程主要是手动完成的，并且要协调不同的数据源和客户，整个流程出错的环节很多。

区块链技术可以让保险公司将客户的实体资产数字化上链，并通过智能合约技术将理赔条件代码化，实现自动化理赔。这一切流程将都被记录在区块链上，形成一个理赔审查账单。

在传统的车险体系里，当你遭遇车辆事故，并且对方司机负全责时，如果你要拿到理赔款，需要经历自己垫付维修费用、提交理赔申请、等待保险公司审查理赔案等过程。有些保险公司还需要等待全责方的保险公司支付该笔理赔款之后，才会将理赔款打到你的账户中。

整个车险的流程逻辑很简单，但是因为涉及到两家保险公司，其内部的理赔流程往往会有所不同，从而导致了效率低下，用户体验不佳。 区块链则可以通过统一流程、资产数字化等手段，为车险的理赔流程赋能提效。

区块链上的智能合约可以将纸质合同转化为可编程的代码，将理赔流程自动化，并且分析计算出理赔案中各方的责任比例。一份合同是由两方或多方之间达成的协议，并由法律背书，在满足特定条件时强制执行约定内容。而一份智能合约则是由两方或者多方之间达成的协议，并且写在区块链上，在满足特定条件时由代码自动执行。

比方说，当投保人提交理赔申请时，智能合约可以在满足理赔条件的情况下自动确认理赔，对于较为复杂的理赔，智能合约还可以触发一个人工复核的请求。在特定险种中，比如航空延误险，智能合约可以和空中交管数据库对接，在投保人所在航班延误或取消时，自动触发理赔。