信泽金-金融实务培训
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近日，银保监会发布了2018年二季度银行业的监管指标。数据显示，到今年6月末，银行的不良贷款率达到1.86%，创下了2009年3月来的最高值；同时，不良贷款余额业上升了1829亿元，增加至1.96万亿元。
9年来不良率达到最高值，没想到上季度银保监会刚下文件，不良资产竟然暴露的如此之快。
大家都知道，银行的不良资产会转让给专门的处置机构来处理，就是四大资产管理公司和省市级的地方资产管理公司，简称四大AMC和地方AMC。
其实，银行也有自己的处置部门，大多称之为：资产保全部。资产保全部是为了维护资产安全、防止资产流失设立的部门。一旦银行发生不良，资产保全部要根据具体情况进行清收、诉讼、查封等措施。那既然有专门处置银行的部门，为什么银行不自己处置，要转让给资产管理公司呢？
一、占用流动资金
银行最主要的盈利为授信放贷、赚取利差。不良资产作为银行亏损的一部分资产，占用了银行大量的周转资金，而央行对不良资产提取的专项准备金比例为：次级25%、可疑50%、损失100%。手握不良，就会减少现金流。
二、盈利模式限制
此外，对于资产管理公司的业务人员来说，一旦不良资产项目回现，就意味着高额的利润分配。而银行却没有这种机制，即使给工作人员提成，也是少的可怜。所以，资产管理公司的工作人员工作得更起劲；而银行的人却缺乏动力。
三、形象限制
对于银行来说，对外要设立“高大上”的形象，无论是催收、还是诉讼打官司，都非常不利于银行的形象。在处置过程中，碍于身份，银行人员有诸多不便。转给资产管理公司后，资产管理公司的工作人员没有这方面的限制，可以采取各种措施维护自己的合法权益。
四、人力和时间限制
与债务人的博弈是场持久战。无论是查封动产还是不动产，无论是诉讼还是执行，都有时效限制。如果银行自行处置，一是人力成本不够，而是时间周期非常长：除了诉讼，还要查封、评估、拍卖，期间债务人可能制造各种各样的阻碍，不知道何年何月才能彻底解决。综合利弊，银行一次性转让给资产管理公司是非常明智的做法。
