专访蚂蚁金服CEO井贤栋：芝麻信用开创“免押金免预存”，重构商业逻辑

文 | 周天

从2015年的信用超市到今年，芝麻信用的6月6日“信用日”已经走过三年。如今，芝麻信用已经有两亿注册用户开通服务，并有超过一亿的使用用户。芝麻信用如何理解信用，下一步会如何规划？36氪专访了蚂蚁金服的首席执行官井贤栋及芝麻信用总经理胡滔。

“芝麻信用的着眼点是社会信用体系，这是个更宽泛的概念。信用分不是会员分，也不是营销分，而是解决信用评价问题的手段。”井贤栋说，“这出于一直以来的某种理想主义或者使命。”

井贤栋理解的社会信用体系，分为三个方面：第一，社会信用体系能为市场经济健康发展提供非常好的基石；第二，好的信用体系可以推动社会综合治理；第三，信用是一种资本，能促进社会资源合理配置，体现社会公平——让守信的人得到更多资源，让失信者受到限制。

他对36氪表示，芝麻信用是用商业的方法来做公益的事情，所以从来没提过营收要求。

没有营收要求，又不止步于传统信贷领域，如何理解芝麻信用的“野心”？

支付宝的诞生历程是一个不错的答案，支付宝最开始并不是一家支付公司，而是一家解决信任问题的公司——就是用担保交易模式来解决卖家和买家之间不信任的关系。

胡滔认为，芝麻信用的逻辑和蚂蚁金服旗下很多产品一样，比如退运货险是为了解决消费者网购中的顾虑，而蚂蚁小贷所提供的商家贷款是为了帮助商家提前备货，加快周转。而芝麻信用也是从阿里巴巴和蚂蚁金服的内部实际中，把积累下来的数据和模型，对外服务于全社会各行各业，包括共享单车、酒店、租房等，让这些阿里体系外的交易，也变得更便捷。

根据测算，因为缺乏信用评价体系，全国每年押金总规模超过万亿，挤占了太多社会成本。每一个公民，也要提交名目繁多的身份证明，也挤占了很多时间和精力。因此，芝麻信用把免除押金和繁琐证明作为突破口。

用免押金重构商业逻辑

在把信用评分嫁接到不同场景的过程中，芝麻信用意外地发现，中国人的信用情况变得可计量、可识别了。

胡滔告诉36氪，芝麻信用在2015年1月跟神州租车建立合作，在当时，没有押金约束时，客户是不是真能按时付租金，或者在路上交通违章后能否按时付款，还是未知数，不过，芝麻信用冒险地当了一次“吃螃蟹的人”。

“第一个月的违约率是6%，大家都吓坏了，觉得这是一个不可能持续的商业模式。双方团队很快在信息互通、模型改善上做了非常多的优化。到半年后，违约率就降到了千分之三。这让我们看到免押金模式是完全可行的。”胡滔说。