裸贷风波下的“校园贷”：借8000，最后欠20多万！银监会亮剑整顿

来源丨21世纪经济报道（jjbd21）

编辑丨李剑华、陈妹

设计丨张佳俊、王冰

但是，大学生消费面临诸多问题。一项权威数据显示，我国18-30岁人群中，有68.2%使用过分期消费。

于是，校园贷盯上了大学生群体。

现金贷亦为大学生借款的一种方式，是小额现金贷款业务的简称，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账、额度小、期限短等特性。在国外，现金贷也被称为发薪贷，在发薪日还款。主要面向提前消费的月光族，以80、90后为主。

陷阱一

月息看似低至0.99%，实则营销套路

以xx贷官网费率为例：

申请借款10000元，扣除百分二十咨询费，借款实际到账8000元，分期12月偿还，每月偿还本息932.33元，还款无逾期咨询费可退还。

平台利息算法（看起来没毛病）↓↓↓

月息果真为0.99%喔！ 是不是看起来很少！其实都是套路！

利息计算的正确打开方式↓↓↓

以标准的等额本息法还款，按平台每月偿还本息932.33元推算，该平台实际月息应为1.77%，实际利率超过20%。

月息0.99%怎么就变成1.77%呢？

原因揭秘：正确计息方法中，还款本金应随着还款逐渐递减，而平台每月利息都以原始借款10000元计算，已经还款部分也被纳入计息范围，间接增多利息。

陷阱二

算上砍头息，校园贷直接变身高利贷 

什么是砍头息？放高利贷者或地下钱庄，给借款者放贷时会从本金先扣除一部分钱，这部分钱就叫做砍头息。

借10000元，平台会预先扣除掉百分二十的咨询费，借款实际到账只有8000元，被扣掉的2000元依然要计息。

虽然平台承诺，只要借款者不逾期还款，借款时扣除的咨询费即可返还，但如果将这部分成本也纳入利息计算，贷款利息高得惊人!

无逾期，咨询费顺利返还，贷款实际年利率为32.28%

有逾期，咨询费不得返还，贷款实际年利率为66.96%

年利率66.96%是什么概念？

银行一年期的贷款利率是4.35%，校园贷的利率竟然比银行基准利率15倍还多，这利率是有多高！

除去贷款利息和砍头息，校园贷还有各种名目繁多的收费。

陷阱三

高额罚息利滚利，坑你没商量

校园网贷平台规定，发生逾期时，每天收取按未还金额的一定比例收取逾期违约金，收费比例多为0.05%或1% 。还有少数小贷公司的罚息每天高达借款金额的7%~8%。

假如你欠款5000元，逾期一个月未还，按7%的罚息计算，一个月后欠款将会高达3万多！

一旦逾期，罚息以复利计算，利滚利，如果再陷入多个平台借款，以东墙补西墙，负债将更加严峻。因此不难理解为什么有些大学生会由一开始的负债几千演变成几十万上百万。

很多校园网贷平台公示的贷款年利率维持在10%~25%之间，大都符合法律的规定，但将各项收费名目纳入利息计算，校园贷实际年利率远高于法律规定的36%。

4月10日，银监会在《关于银行业风险防控工作的指导意见》中重点强调校园网贷的四条红线。

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本期编辑 刘巷