最近在网上看到一个帖子：中产家庭和贫穷家庭的差距有多大？
其中一个答案为：隔着一场大病而已。
在公知的印象中，中产大多为知识精英，在一线或二线城市扎根立足，有一套或多套房产，每月有不错的经济收入....
表面看并不缺钱的中产，在大病面前真的就如此脆弱吗？
前不久一期访谈节目中，华大基因董事长汪健接受了凤凰卫视采访。
他在节目中说到，“60%的人将60%的积蓄用于生命的最后28天”。
这句话在网络上疯传，因为它道出了很多人的心声，无奈却很真实！
现在社会，医疗、教育、房产，是压在中国人身上“新的三座大山”，其中以医疗费尤甚。
2018年中国医疗卫生总费用46344亿元，平均每人支出3351元，医疗支出比达到20%，而世界卫生组织认为当这个数字达到40%时，对于一个家庭就是灾难性卫生支出。
再来看看，面对沉重的医疗负担，全中国有多少人有自信不需要靠降低生活水平省钱看病，永远不需要面对这样的灾难性卫生支出呢？
根据2008年第四次国家卫生服务调查的数据，当将中国家庭按照收入分为五个层次的时候，最贫困组、次贫困组、一般组、次富裕组到最富裕组发生灾难性卫生支出的比例分别为15.8%，14.4%，12.8%，11.4%，10.7%，情况比越南还差。
可见即便是富裕人家，也不见得能经得起病魔的折腾。
2018年2月，《流感下的北京中年》，一场流感，耗尽一个中产家庭所有积蓄的故事。
2018年9月，武汉刘先生，住院61天，花费104万。
2019年1月，一位母亲ICU住了72天，卖了两套房子，花费130多万。
可以看出，他们都是有一定经济实力的中产阶级。可就是这样的精英人士，在面对重病的打击，也已经是摇摇欲倒。
试想，如果是经济条件不如他们的绝大数家庭，
现在的
存量医保资金十分有限，
遇到这种大病时，又该怎么办？
曾经看过有个采访《如果有一天，你生了一场大病》，里面问到几位父母：如果你的孩子生病了，治疗费用超过多少你会放弃？
父母永远不会放弃孩子的。可反之，如果是父母自己生病了呢？他们会给自己治病花钱多少？
治疗费不够，有的父母甚至直言：“那我就不治了，反正早晚得走。”
打败穷人的，是钱，续命的，也是钱！只有亲身经历过才知道，大部分人的收入，
根本无法承受一场大病带来的经济损失，不管是自己还是父母。
虽然说现在国家一直在努力建立健全医疗体系，近年来医疗问题也得到了有力的改善，但中国体量大，人口众多，社会医疗资金平均到每个人头上显得非常有限。
除了公务员，军人和医生报销比例可以达到80％以外，普通人报销比例无法满足大病需求。并且很多副作用小的进口特效药，
医保是不给报销的。
拿最常见的癌症来说，治疗包括检查、住院、手术、化疗等多项加起来就高达几十万。
医疗科学的发展，尤其是越来越多新型抗癌药的出现，大大提高了患者的生活质量，有效延长了患者寿命。
但这治病太贵了，一片抗癌药上千，一个月药费好几万。在这样的花销下，有几个家庭能不喊穷呢？
医疗纪录片《人间世2》中33岁的复旦大学阎宏微，被诊断为晚期三阴性乳腺癌，最凶险的那种。靶向药，几乎成了最后的救命稻草。她跑到香港买帕博西尼，一盒30000块，21粒，平均一粒1400块。
一直以来都劝大家一定要尽早给自己配置好保险，也用几篇文章科普了保险基础知识，使不少人对保险有了基本的认知。
但保险本质作为一种金融工具，从来不是产品的简单堆叠。
毕竟每个家庭的财务状况、保障需求都不同，纯粹的产品推荐只是建议，并不适合每个人，容易出现患病时额度不够，不懂条款拒赔的问题。
每位读者在跟风买热销产品前，更应该静下心来，从多个维度思考自己的家庭缺口在哪？搭配什么险种才合理？等等等等。
任何投资只有潮水退去，才能看清谁在裸泳，
而保险往往在出事理赔时才追悔莫及。
这是一个读者的真实案例：他上有老下有小，一家五口，年收入30多万。
做保险的亲戚
给他配了份
所谓400万
的保险方案，每年保费超过4万块，方案是这样的：
上图还没包括孩子每年的教育金要交近1.3万，养老年金每年1万。
这都是些什么东西？问为什么买那么多理财类的保险？他说老婆每次赶上开门红，朋友亲戚太多推荐的，不好意思不买。
1、保险的预算明明那么多，却
没有给家里作为顶梁柱的他和太太配足重疾险
，
两夫妻加起来才30万保额，一场大病轻松筹都是40万开销起，哪里够？
2、小孩不是家庭经济来源，
配置终身寿险干嘛
？那些所谓分红的某某福都是同类型的三倍价格。
3、两个夫妻基础的医疗险、定期寿险，
房贷债务还有那么多，都没买，一年几百块而已
，连买什么险种抵御什么风险都不懂，还有有几个实在太贵了，老人的重疾险未来返还的钱都不值钱了。
4、
2
016年，徐某买了份世界500强的保险公司的重疾险，由于买的险种不合适，2年后他因心脏类疾病做了冠状动脉介入手术，保险公司发起理赔，结果被拒赔。重疾险也分类型的，在不懂的情况下购买重疾险全凭运气。
这也反映了目前大多数人买保险的困局：每年花了很多钱买保险，
但享受到的保障却只有缺斤短两；
如果
同样的预算，
优化方案后可以选择更划算的，做到
提升保额，把重疾险、定期寿险、医疗险，意外险都可以配足。
怎么才能避免入坑？
一直以来，都劝身边的人一定要尽早给自己配置好保险，也有不少朋友留言买保险，但实在没办法一一解答。
毕竟每个人家庭状况不同，需要的险种组合自然也不同，而且保险本身带有一定门槛，涉及金融、医学、法律三方面知识交叉，
一点点误差，很有可能就白买了。
直到最近，了解到一家第三方咨询平台，可以给用户提供
保障方案定制
，内心真觉得他们不走寻常路。
（这是当时我的规划师整理主流50多款产品对比，非常细致）
随着年龄增长，很多人想做保障的时候，已经晚了。有些人
血脂高
，有的人
甲状腺结节
，一些看着不起眼的毛病真的会被拒之门外。
尽早买到适合你的保险产品，或许关系到你生命最后的质量和尊严，关系到你和你的家人会不会被压垮……
在此推荐52规划君，他们不推销保险，不为任何一家保险公司做广告。
只站在你的角度
量身定制
最适合的家庭保障方案，比传统机构节约
30%-50%
费用。
在保障方案定制全程，规划师会1对1分析我的家庭财务状况，帮忙厘清家庭保障缺口，并给出三份专属定制的家庭保障规划方案，
建议非常中肯的，没有任何错误引导，也没有强迫购买。
（智能系统根据个人情况在近万款产品中匹配）
如果你有了一些保险，他们也能提供优质舒心的服务：保单托管、保单年检、理赔协助。
比如你最担心的未来报案理赔协助，规划师会一张张讲解你买的保单值不值，为你做一个
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