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赌博是某些人对于理财的唯一理解

凭栏欲言 · 公众号 · · 2020-04-10 13:04

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说起理财，有人认为太专业了。复杂的计算公式，纵横交错的指数图表，每天如过山车般的涨跌。自己不懂，不想变成韭菜任人收割，所以宁愿把钱存银行，也不愿意接触理财。

也有人说，我一个工薪阶层，能收支平衡就不错了，哪里有钱理财。

还有人觉得，理财是有钱人的游戏，没有500万没有资格谈。

不可否认，理财是一门专业，它的从业者需要了解经济学、财务管理、货币管理、保险基金学等各类知识。在这个基础上，还需要对市场、经济等情况有足够了解。

那普通人就不需要学习理财了？恰恰相反， 通过理财，普通人才能让自己过得越来越好。

举一个简单的例子。

你是否觉得工资越来越不够用？ 哪怕每年都有加薪，但涨幅连吃一顿饭的钱都不够，而且能剩下的钱也越来越少。

这就是通货膨胀带来的必然结果。

根据国家统计局的CPI数据，过去3年，我国消费者价格指数（也就是CPI）增幅基本在1.5%到2.7%之间，再根据过去几年GDP的涨幅，可以大概推算出我国的通货膨胀率大概在3.5%-4%之间。

也就是说，假如你持有100万现金，不理财的话，15年后100万就会贬值一半，原来100万的购买力只剩54万。

所以，普通人学习理财，是要学习理财的思维，不让自己越来越“穷”。

意识到普通人理财的重要性和必要性，但不意味着就能做好。因为这部分人对理财仍然有误区。比如：

误区1： 收入不高，不需要理财。

理财是对手上资金做长期、合理的规划，抵抗通货膨胀甚至增值，是一个长期积累的过程。所以，哪怕你目前每月收入不高，但只要有目标、有规划，加上时间复利，一样可以积累财富。

举个简单的例子。储蓄是理财的一个环节，但很多人偏偏存不下钱。他们往往是收入到手，先进行支出，月底再存款，但这种“先花后存”正是很多人持续“月光”的原因。

在《贫穷的本质》中有这样一个例子：

穷人在粮食收获时会有一部分收入，但是等到下一次播种的时候，这部分收入就被花费的差不多了，于是就没有多余的钱来买化肥，导致收成减少。

但是有的人就会在 拿到收入 的那一刻起就把化肥买好，等到 播种的时候再用 ，这样每一次的收成都会比上一次好一些，收入也慢慢多起来。

这也说明了，好的储蓄方式应该是 “先存后花” ：收入到手，先强制储蓄，再进行消费支出。

所以，一个生活在一线城市，月薪5000块的人，如果遵循“先花后存”的思路，扣除日常开销和各种不加节制的消费，存下1000块几乎不可能。但稍微转变思路，每月收入到手先存1000块，一年就能存12000块。

然而现实中有更多的人，表面上收入很高，但因为花钱没有计划，每月支出多少，结余多少，统统不清楚。到年底才发现自己的账户余额几乎为零。这样的人生活常常也是一团糟，当意外来临时根本毫无还击之力。

误区2：希望通过理财一夜暴富

有人认为理财就是赚大钱。所以不少人听说股市红火，马上盲目跟风入市，结果成为被割的韭菜。更有人抱着一夜暴富的心态，盲目追求高收益，最后在投资的路上被骗得倾家荡产。

央视曾经曝光一个号称合法经营，是国家政策扶持的新能源项目，开出年化高达1500%的收益，就是投10万元，15天后就能赚4万元，而且稳赚不赔。直到今年年初，有投资者发现无法提现，两天后，该平台一夜蒸发。

如果说这种一眼能看穿的骗局，你还能保持理智，那P2P 的12.5%以上的收益率就显得温和许多，但其实背后陷阱重重。

从去年年中开始，不断有P2P网贷平台出现跑路失联、平台清盘、主动退出、提现困难等情况，平均每天暴雷的平台多达4.24家。以每个平台5000个投资人估计，受害人多达百万。

理财不是赌博，而是要 建立在对市场和投资项目 有 足够了解 ，明确风险以及衡量自身抗风险能力后进行的。

可悲的是，这些投资者们只想快速赚钱，却不知道，对于辛苦了大半辈子，好不容易才赚到的钱，收益率不是第一位，如何保住它们才更重要。

而P2P高收益背后的高风险他们根本承受不起。不懂理财和投资规律， 还抱着一夜暴富的幻想盲目跟风 ，结果当然是血汗钱全部打水漂。

对于普通人而言，最关键的并非收益率有多高，而是你能不能看懂收益率背后的风险和陷阱，是你到底有没有理财的思维。不学习理财知识，只冲着数字去，别说一夜暴富了，想要 保本都难 。

学习如何用理财思维去思考，有明确目标，做好规划，保持理性以及有足够的耐心，才能真正实现财富的增长。

理财并不是高深莫测的东西，它更多是一种思维方式，小到一笔钱该怎么花，大到如何对自己的人生做规划。

举个简单例子，理财中有一个概念，叫做 “资产” 。资产分为3类：生钱资产、耗钱资产和其他资产。

生钱资产能为你带来正向收益 ；耗钱资产不但不能带来收益，反而还会继续消耗你的钱；其他资产就是既不会带来正向收益，也不需要额外投入。

假如在生活中碰见打折促销，有理财思维的人首先会考虑，这个东西是否能产生价值。

比如考虑买一件打折衣服，自己是因为 “需要” ，还是仅仅 “想要” 或者 “低价” 而买，款式是否合适自己，是否已经有类似的衣服被闲置，能穿的机会有多少，是否有成本更低的可替代产品，是否对自己的形象提升有帮助等。

如果都没有，这件衣服就只是一件 “耗钱资产” ，不能产生价值，还浪费了钱。

这也是为什么有理财思维的人能越来越有钱，而普通人只会越买越穷。

再往长远说，如果想要实现40岁退休，怎么做才能实现？

首先你得有提前退休的规划，并且能长期坚持实现，不半途而废。然后开始理财之路，对目标进行拆分。

根据标准普尔家庭资产模型，可以把资产分为四个账户，按照固定且合理的比例进行资产分配，有助于实现资长期、持续、稳健的增长。

账户一： 必要性支出。比如交通、房租、吃饭等。一般占总资产的10%左右。

账户二： 应急备用金。人生处处有风险，谁都不能保证意外和明天哪个先来，要做好抵御风险的准备。这部分主要用于突发、紧急的大额开销，比如大病、事故等，占总资产20%左右。

一个意外或者大病就耗光家产的例子屡见不鲜了。可以用这部分的钱先配置医疗险和意外险，后续可以再考虑配置重疾险。有保险傍身，奋斗才没有后顾之忧。但要记住，保险的作用是抵御风险，而不是赚钱。

账户三： 投资资金。这部分资金是用来“钱生钱”的，一般占总资产30%左右。可以根据自己的实际情况，选择合适的投资方式，比如高风险高收益的股票等，但千万不要盲目跟风。

另外，年轻人刚刚工作收入还不高，这部分余钱建议投资在自己身上，去开拓你的眼界，丰富你的头脑，努力提高自己的主动收入才是最要紧的。

账户四： 保本升值。这部分资金更多是养老、教育等未来必须的支出，不应该随意取用，同时要求有一定抗通胀能力，所以理财应以稳健保本为主，升值为辅。可以选择基金、国债等投资渠道。

通过提高收入和调整理财组合，调整出适合自己的理财方式，就有可能实现提早退休。

这就是理财思维：目标明确，提前规划，拆解目标，注重积累，不小看每一分收益，保持理性和耐心。不让辛苦赚来的钱因为自己的无知白白浪费。

理财如此，人生亦如此。

人生就是一个从无到有的过程，确定自己想要的生活，坚定目标，忍受寂寞，拒绝诱惑，韬光养晦，注重积累，不小看每一份付出。

量变最终会产生质变。

讲到这，也有人会说，虽然道理都懂，但之前错过了那么多机会，现在开始会不会太晚。要记住，种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在，不要害怕太晚，只要你行动！

当然，理财不能一蹴而就，需要系统学习。建议你参加微淼商学院的 《小白理财训练营》 ，先从最基础的知识学起，让自己有机会通过理财实现财富增值。

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