三月起房贷利率二选一？到底该怎么选？

根据中国人民银行公告，自2020年3月1日至8月31日，将就存量浮动利率贷款的定价基准进行转换。 这意味着存量商业性个人住房贷款定价基准也将进行转换。 借款人可与银行协商确定选择固定利率，或者是转换为LPR，也就是贷款市场报价利率。

估计很多人对这道题目都是一头雾水——到底什么是LPR？为什么已经买房的人还要再改利率？到底应该怎么选择？

首先来看看什么是LPR。很多人对这个概念不清楚，这并不奇怪，LPR在我国金融市场虽然已经诞生了5年多时间，但真正被推上前台，大概只有半年时间。所谓LPR（Loan Prime Rate），是指贷款市场报价利率，是央行为了利率市场化改革而推出的一个重要工具。

我们根据官方公告和业内采访整理了十个问题，告诉你转换方案“二选一”哪个更省钱。 以贷款100万、等额本息还款、原合同期限30年、现执行1.1倍利率（即5.39%）为例，当前月供5609.07元。 如果选择挂钩LPR，重定价日前一个月的LPR调整5个基点，对月供影响约30元。

1、转换范围？

答： 2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人贷款（不包括公积金个人住房贷款），均需进行转换。 已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可选择不转换。

2、转换时间？

答： 自2020年3月1日开始，原则上于2020年8月31日前完成。 只能转换一次。

3、什么是LPR？

答： LPR是由具有代表性的18家报价行，在央行给出的一个利率基础上，对本行最优质客户的贷款利率报价，每月20日公布。 LPR分“1年期”和“5年期以上”两个品种，由于个人房贷期限多在5年期以上，下述举例所说LPR报价均指5年期以上品种。

4、LPR每月公布一次，选择挂钩后，每月还款额都变吗？

答： 不是的，最短一年一变。

央行规定，借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。 假设用户贷款发放日是2019年11月1日，定价周期是一年，转换时可选择每年11月1日或1月1日（偏主流）为重定价日。 选定后只需留意重定价日前一个月的LPR报价就可以，它决定之后一年的月供是多少。

对于大多数普通民众而言，要判断未来2、30年之内中国加息还是降息还是一件太专业和太困难的事情，到底是转换成LPR还是固定利率，还可以有 另外一种选择思路，那就是你对未来的不确定性有多么厌恶。 如果你觉得当前的房贷还款没有太大压力，同时又担心未来利率上行带来房贷上升，甚至可能使家庭的财务风险超出控制，那么，固定利率也是一个不错的选择，或许会让你错失利率下行的收益，但同时也帮你消除了未来几十年财务上的不确定性风险。