专栏名称: 财新视听

财新视频以独立观察者和权威评论员身份，捕捉财经新闻镜头，解读政策趋势，梳理事件脉络，透视市场变局，已成功与多家电视台合作，节目覆盖中国大陆并通过财新网向世界传播。 | video.caixin.com

经营贷、消费贷“变身”首付贷，谁在加杠杆入市？ | 秒评

财新视听 · 公众号 · 财经 · 2017-09-07 18:48

正文

请到「今天看啥」查看全文

9月5日，北京银监局、人行营业管理部联合印发通知，严查个人贷款违规购房。消费贷、经营贷在列，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。2017年前7个月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿元，新增总额已远超去年全年。

CAIXIN VIDEO

秒评

个人消费性贷款流向何方？

屡禁不止的消费贷、经营贷“变身”首付贷

是否死灰复燃？

有多少消费贷流入了楼市市场？

将会给房地产市场带来哪些影响？

刘卫民

国务院发展研究中心研究员

专家观点：

消费、经营贷“变身”首付贷总数量不好判断
“房抵贷”现象将对银行系统带来巨大的风险，应及时管制和制止

究其根本原因，是一部分非理性的购房行为。我觉得之所以死灰复燃，要从整体的统计数据来看，包括北京和大部分的城市，最近他们的住房调控都取得了阶段性的成效，但是我们不能排除存在大家对房价上涨的预期。这种预期我们觉得可能也会造成以加杠杆的方式尽快完成购房需要。

首先这个量是多少，现在很难判断，因为监管部分并没有统一的数，所以这个说不准，但是有一个判断是可以的，就是不管“房抵贷”量大和量小，对整体银行系统的冲击或者潜在的风险是很巨大的。

向松祚

中国人民大学教授

专家观点：

现有政策很难限定抵押贷款的使用用途
严查个人贷款违规购房，对调控房地产、抑制投机购房是有益的

难点就是在银行贷款，贷款理由比如说是用于个人消费、用于子女教育等，但资金使用上是很难监管的。

就好比企业，作为抵押，从银行抵押那钱去投资房地产了，这种现象也很普遍。当然也有一些办法，资金专款专用，但是有很多麻烦和漏洞。严格来讲，他抵押所得贷款，怎么用是有自由的，否则你要在合约中明确的约定，所以我认为这在监管起来还是有很大难度的，但是监管部门现在重视这个问题，方向是对的，因为这个对调控房地产，投机性购房的过度性火爆都是有益的。至于怎么操作还需要深入的研究，因为从民法通则来讲，资金的使用是无法干涉的，除非你在合约上有特别的规定，你只能用于个人消费，但是买房子也是个人消费，所以这里面有很不明确的地方，所以如果需要监管的话，还需要很具体的办法，需要研究。

鲁政委

兴业银行资金运营中心首席经济学家

专家观点：

消费贷死活复燃情况并不明显，只是防范于未然
消费贷金额过低，对购房起不到太大作用

我觉得它查这个，并不代表着消费贷真的很严重。因为现在还没有确切的数据出来，因为现在消费贷和信用卡透支增长比较快，再加上楼市依然是高烧不退，这两个事情并在一起引起相关关注，所以对相关的、可能存在的风险进行摸出排查。

以现在消费贷的规模来看，通常最后只有30万以内，这个根本解决不了问题，连交个税都不够。比起过去一套房子一两百万就买了，贷30万还能起到一定作用，现在几乎已经不起作用了。