易观数聚论笔记|大数据时代，如何做好新金融风控？

当前互联网的触角延伸到了征信行业，为征信行业提供丰富、多维的数据资源，国内征信市场以央行为主导的单一格局即将被打破，为提高风控水平，各家互联网金融公司采用各种商业模式增加信用，并探索大数据征信的可行性，为新金融的深入发展奠定了良好基础。新金融的发展离不开大数据征信，如何建设一个健全的大数据征信体系，提高金融运营效率是互联网金融面临的一大课题。

在此背景下， 易观互联网金融行业分析师张宁、百融副总裁陈浪仙、掌众金融副总裁李兆强 分别从不同角度为大家带来有关大数据征信与新金融的分享。

张宁引用央行的数据指出， 2014年到2016年中国贷款规模的增长幅度非常大，尤其到2016年12月底，中国贷款规模为112.1万亿，环比6月底增加5.7万亿，持续增长的贷款规模拉动了征信需求，同时征信技术及社会大众对信用资质的日益重视，拉动了中国征信行业的快速发展。

张宁称随着企业征信牌照的下发，中国征信机构数量快速增长，但在资本市场信用评估及个人征信领域，监管尚在试点阶段，因此数量增长不大。就经营情况而言，由于数据获取成本高、应用场景少，目前征信机构经营模式、盈利能力待突破。

对比中美征信市场，张宁认为两国征信市场在征信机制、社会需求度、市场离散程度等方面有较大差距。中国征信市场以政府为主导，而美国征信市场则完全市场化，由于中美两国历史经济发展水平的差距，中国征信行业刚刚起步，与美国成熟的征信市场存在反差，具有社会需求度低、市场集中度低等特点，但张宁表示从另个角度看，有差距也预示着市场机遇。

在最后，张宁称政府主导、寡头凸现、大数据应用、结合场景将是中国征信市场发展趋势。他认为未来征信市场将会逐步市场化，但是在较长时间内仍然以政府为主导，与此同时，行业的寡头很快就会出现，并且大数据技术也将更多地应用于长尾市场。

陈浪仙指出，普惠金融的产品特点是 小额、分散、无抵押、利息跨度极大 。用户主要是消费观念超前、无信用记录、对利率不敏感的年轻人。

陈浪仙认为目前小微企业面临着融资困境，主要原因是小微企业征信缺失，无法形成有效资产。 一方面，企业经营信息获取难，即便是经营好的企业想扩大规模，都极其难获得贷款支持。另一方面，企业主的风险权重超出 50% ，且小微企业主绝大部分没有过往的消费、借贷、征信记录。从 客户方面看， 客户信息缺失、申请规模庞大、审批时效要求高 是个人风控的难点。

面对这些挑战，陈浪仙分享了百融大数据风控的行业经验，他们不但有反欺诈、准入授信、辅助审批、风险保护、预警催收、营销策略等业务支持，还有规则引擎、指标库、逻辑回归模型、机器学习模型、百融评分报告等云决策平台协助，从而解决了一系列风险控制难题。