当前互联网的触角延伸到了征信行业，为征信行业提供丰富、多维的数据资源，国内征信市场以央行为主导的单一格局即将被打破，为提高风控水平，各家互联网金融公司采用各种商业模式增加信用，并探索大数据征信的可行性，为新金融的深入发展奠定了良好基础。新金融的发展离不开大数据征信，如何建设一个健全的大数据征信体系，提高金融运营效率是互联网金融面临的一大课题。
在此背景下，易观互联网金融行业分析师张宁、百融副总裁陈浪仙、掌众金融副总裁李兆强分别从不同角度为大家带来有关大数据征信与新金融的分享。
易观张宁：政府主导、寡头凸现、大数据应用、结合场景是征信市场发展趋势
张宁引用央行的数据指出，2014年到2016年中国贷款规模的增长幅度非常大，尤其到2016年12月底，中国贷款规模为112.1万亿，环比6月底增加5.7万亿，持续增长的贷款规模拉动了征信需求，同时征信技术及社会大众对信用资质的日益重视，拉动了中国征信行业的快速发展。
张宁称随着企业征信牌照的下发，中国征信机构数量快速增长，但在资本市场信用评估及个人征信领域，监管尚在试点阶段，因此数量增长不大。就经营情况而言，由于数据获取成本高、应用场景少，目前征信机构经营模式、盈利能力待突破。
对比中美征信市场，张宁认为两国征信市场在征信机制、社会需求度、市场离散程度等方面有较大差距。中国征信市场以政府为主导，而美国征信市场则完全市场化，由于中美两国历史经济发展水平的差距，中国征信行业刚刚起步，与美国成熟的征信市场存在反差，具有社会需求度低、市场集中度低等特点，但张宁表示从另个角度看，有差距也预示着市场机遇。
在最后，张宁称政府主导、寡头凸现、大数据应用、结合场景将是中国征信市场发展趋势。他认为未来征信市场将会逐步市场化，但是在较长时间内仍然以政府为主导，与此同时，行业的寡头很快就会出现，并且大数据技术也将更多地应用于长尾市场。
陈浪仙指出，普惠金融的产品特点是小额、分散、无抵押、利息跨度极大。用户主要是消费观念超前、无信用记录、对利率不敏感的年轻人。
陈浪仙认为目前小微企业面临着融资困境，主要原因是小微企业征信缺失，无法形成有效资产。一方面，企业经营信息获取难，即便是经营好的企业想扩大规模，都极其难获得贷款支持。另一方面，企业主的风险权重超出 50% ，且小微企业主绝大部分没有过往的消费、借贷、征信记录。从客户方面看，客户信息缺失、申请规模庞大、审批时效要求高是个人风控的难点。
面对这些挑战，陈浪仙分享了百融大数据风控的行业经验，他们不但有反欺诈、准入授信、辅助审批、风险保护、预警催收、营销策略等业务支持，还有规则引擎、指标库、逻辑回归模型、机器学习模型、百融评分报告等云决策平台协助，从而解决了一系列风险控制难题。
李兆强称，他们的产品得益于大数据，同时也是一个大数据项目。他们将产品定位于3、4线城市的工薪阶层，抓住这类群体短时间内急需小额借款的需求点，从而使产品受到欢迎。
说到掌众金融和传统P2P的区别，李兆强指出他们在传统P2P基础上做了改良，他们的资金基本上都是一些机构的资金，产品所起的作用主要是撮合资金方跟借款人。在前端，他们跟猎聘等导流平台合作，用自己的风控体系进行风控审核之后，再把借款出借给借款人，并由保险公司对借款人的贷款进行承保，由此形成了一个闭环。
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