九卦|探秘百信银行 揭开五大核心机密

经过长达两年的筹备期，2017年11月18日，百信银行正式开业。开业三个多月以来，百信银行格外低调。今年两会上，中信集团董事长常振明非常自豪地透露了一个信息，他说：“百信银行作为普惠金融的一部分，发展非常快，成立3个月就超过了传统银行一个省级分行成立3年的水平。”

目前，百信银行的用户覆盖31个省（区、市），其中三线（含）以下城市用户占比48%，无征信报告用户占比40%；消费金融快速发展，小微金融、财富管理和支付账户均已成功落地，稳步发展。

短短3个月时间，百信银行是如何做到这么快速的发展？3月28日，带着好奇，小编探访了这家神秘的银行。

百信银行的金字招牌

百信银行的办公地址既没有选在中信银行附近，也没有选在科技公司云集的后厂村百度旁边，而是选在了北三环外一个闹中取静的新写字楼。电梯间的优秀团队和个人的红色展板，满是传统银行的文化基因；而门口的人脸识别门禁系统、开放式的办公环境，LOFT的阶梯会议室，又在提醒我们这是一家充满科技感的银行。

这次探秘百信银行，小编跟百信银行的副行长兼首席信息官寇冠聊了聊。从他的介绍中，我们了解到百信银行有四个属性：一家银行、一家互联网企业、一家金融科技公司、一家做创新的孵化器。其中，“科技+大数据”团队的人数占到整个百信银行的60%-70%。从这个意义上来说，百信银行的的确确是一家科技银行。

据寇冠介绍，作为国务院创新的试点，对于百信银行来说，目前并不急于在某个领域找到一个挣钱的模式，迅速盈利，而是希望在机制体制、业务模式、技术等方面做更多的探索。但百信银行也给自己定了三阶段的发展目标：第一个阶段是科技金融，第二个阶段是场景金融，第三个阶段是最终的战略目标，即智能银行。今年被称为百信的“战略试错期”，股东中信银行和百度的要求非常明确，希望百信在这个阶段打好金融科技的基础，同时大胆设想、小心求证，关键是要在这个阶段找到自己有差异化的核心竞争力，然后在第二阶段实现业务聚焦，最终实现智能银行的战略目标。

百信银行科技部门的前台，充满了技术范儿

解秘一：百信金融大脑

百信银行的英文名最终定为“aiBank”。而“ai”不仅代表着百度，也代表了百信银行的愿景。那么AI和金融的结合到底是什么？寇冠认为：“绝不是简单的加入一个生物识别、人脸识别、语音识别后，就是AI银行。”他认为，AI和金融的结合可以有很多的想象空间，对百信来说，是希望打造一个“百信金融大脑”。“希望未来百信银行真正对外提供的服务，能够像一个有大脑的银行，是随机应变的。”

据了解，“百信金融大脑”最先落地的业务将会有两个，一个是智能客服。对于智能客服的未来，寇冠希望它不仅是帮客户解决问题的窗口，同时可以通过互动深入了解客户，进而和客户形成更深层次的业务上的往来。

另一个是百信银行APP的语音交互功能。百信银行的APP智能开户过程很便捷，通过使用OCR和人脸活体检测技术，半分钟以内就可以完成开户。而对于语音交互功能，寇冠说，客户个性化的表达他的诉求，最好的方式是语言，“我们希望客户的表达越充分越好，客户充分的表达才可以给我们带来更多的信息，让我们更好的了解客户，才能更好的设计满足个性化要求的应用和服务。”

百信银行的办公室

解秘二：一家建在云上的银行

百度云解决方案架构及金融云总经理杨俊跟百信银行保持着密切的工作来往，每周，百度云跟百信银行都要定期召开例会。刚好小编到访百信银行的那天，双方的例会就在进行中。

用杨俊的话说，百信银行是一家建在云上面的银行，是集百度云ABC能力于大成的新时代银行。“通过百度云和百信银行的合作，我们把基于分布式的架构应用到了真正意义上银行的核心系统里面，在国内也是比较有领先性的，同时也具有前瞻性和指引意义。”

据了解，百信银行的所有业务系统整体采用分布式架构，这在业内是十分领先的。寇冠介绍说，百信的底层是搭建在私有云设施的基础上，这个基础设施顺利通过了监管验收。从外，百信银行实现了全部的企业级的分布式架构，已有39个业务系统实现了分布式改造，而且初步形成了互联网比较推崇的微服务的治理框架。同时，在大数据方面，利用开源技术自研流式计算平台——AI Stream，这个平台在消费信贷业务上，对业务风险进行实时监控和策略干预上发挥着很大的作用。

从系统运行上看，目前，百信银行已发布了9个业务产品，系统运行稳定，没有5级以上的运行事故。

不过，寇冠也坦言，选择开放式的架构和技术道路，看中是它的“快”，但是金融对于IT的要求是“稳”，这两个目标是存在冲突的。他称，这是一个很大的挑战，一定要解决好这个问题。另外，他表示，用金融科技的新技术去重构流程和业务模式，对于在业务发展和模式创新之间如何做好资源均衡，也很有挑战。

百信银行的LOGO

解密三：可以“随便”用百度的数据？

百信银行除了是第一家真正意义上的独立法人资格的直销银行，其股东百度又是BAT三家中数据量最大的公司，在数据为王的时代，这使得百信银行在成立初期备受关注。

不过寇冠说百信银行并不会因为百度是其股东，就可以随便从百度那里拿数据，这个概念是不成立的。他说，百信银行获取数据要严格按照监管的要求，通过正常的途径依法合规获取。

他介绍说，AI很重要的输入就是数据，没有数据就没有整个AI基础。因此百信银行内部对于数据十分看重，提出了数据是资产的理念。他们要求每个系统都要有数据交付性，即系统上线运转能够带来什么样的数据。这些数据会作为资产沉淀在系统中，这也是百信银行很重要的数据来源。

百信银行今年刚刚成立了一个大数据部，除了负责全行大数据平台的基础设施建设，还负责全行数据架构整体规划和设计，此外，还负责数据应用的推动，践行数据驱动战略。百信银行高层希望这个部门能成为银行的参谋部。“管理层做管理决策，需要先了解大数据部提供的数据，我们要通过数据做分析我们的产品是不是有市场，是不是有发展空间；我们要通过数据去看营销活动上线以后是不是有效果；我们要通过数据回答产品上线体验好不好。”寇冠说。

百信银行的开放式阶梯会议室

解密四：百信银行会布局区块链么？

目前，很多银行都在研究区块链技术在金融行业的应用，也有一些银行将区块链技术进行了试水。但是杨俊认为，从应用层面看，目前在银行领域，区块链真正可以用到2C端的产品还不多。尤其是考虑到金融行业的合规性，监管的重要性，对于如何用区块链的技术促进银行的业务创新是持比较谨慎的态度。

百信银行首席架构师于浩瀚也表示说，区块链热有市场的因素，也有技术本身的优势。但一项新技术一定要在使用场景中去磨练和验证，在实际的使用过程中发现问题，看新技术能不能更好地提升这个问题的解决手段和效率。他认为，目前来看，对银行业来说，并没有急需用区块链技术来解决什么具体的问题，但大家都在跟踪，同时积累技术、经验和团队。

百信银行的定制水杯

上面写着：2017，一个新时代的开始

解密五：将与百度成立联合金融实验室

据透露，百信银行目前正在和百度协商，计划成立一个联合金融实验室，“百信金融大脑”将是这个实验室的核心课题。而如何把技术与金融高度融合，构建综合的AI在金融领域的应用体系，以及利用AI技术把关键的金融场景打通，形成可落地的应用，是课题的核心目标。

寇冠说，成立百信银行就是看中的百度的技术能力，这个能力不限于百度云，而是在百度的整个体系内。但百信银行会采用什么样的技术完全取决于自身的业务战略需要。百信银行会优先和股东方合作，充分激发股东资源价值。