让娃做保险受益人？先搞明白“指定”和“法定”吧！

您知道吗？“受益人”分为“指定受益人”和“法定受益人”。这其中可有不少门道。

香港储蓄与保障先来给您看一个《中国保险报》报道过的案例↓↓↓

上面这是保险受益权大于债权的一个典型案例。那么，什么是保险受益权？为什么买保险一定要写清楚受益人？“指定受益人”和“法定受益人”又有哪些区别呢？下面康康就带大家来了解一下。

保险受益人分为两类，一类是指定受益人；一类是法定受益人。

【指定受益人】：由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人，指定受益人没有人数的限制，投保人或者被保险人可以指定一个人或者同时指定几个人为受益人。

【法定受益人】：如果投保人或者被保险人没有指定受益人，那么保险金就只能按照我国《继承法》的规定，由法定继承人来继承。《继承法》规定的第一顺位继承人包括：配偶、子女、父母。

投保时，很多人会觉得“法定受益人”就是最亲密的家人，就算不写上他们的名字，最后遇到了保险事故，赔偿金也是给他们。但事实并非如此， 投保时不指定好受益人，最终的赔偿结果可能与您的投保初衷大相径庭 。

那么，“指定受益人”和“法定受益人”，究竟有哪些区别呢？

指定受益人可以说是非常的“任性”，它能够做到这六个字——“ 想给谁就给谁 ”。比方说我有三个孩子，但保险金我就想留给老二，那我就把老二作为指定受益人，在投保书上只写老二名字。到时候受益金只能由老二来领，老大和老三都不能领。换句话说这个钱给谁，始终由我说了算。

而法定受益人只能做到“ 该给谁就给谁 ”。如上文所说，法定受益人的第一顺序继承人包括：父母、配偶和子女。这就意味着如果没有指定受益人，来分保险金的人就特别多。

拿一些高净值人士来说，他们可能会把人寿保险作为财富传承的一个手段。然而一旦遇到风险发生理赔时，“保险公司的赔偿金赔给谁”便成了个核心的问题。不指定受益人就可能存在“钱被不想分到的人分走”的情况。

很多人说买保险是避债避税，其实只有指定受益人才有可能做到这一点，而法定受益人是不能做到的 。

因为当被保险人身故的时候，保险金如果写的是“法定受益人”，那么，这笔保险金将会被视为遗产来继承，这就意味着如果受益人愿意接受这笔遗产，他同时也需要承担被保险人生前的债务。换句话说， 理赔款要优先偿付债务之后，剩余的部分才能被法定受益人领取 。康康开头说的案例，袁海夫妇如果没有指定受益人，那么他们的身故赔偿金需要优先偿付欠银行的80万贷款，剩下的20多万才能由儿子领取。

另外， 如果遗产税开征的话，作为遗产的保险金可能会被征收一定的遗产税 。这就意味着受益人最后实际到手的保险金额就会打折扣。而指定了受益人的话，就可以免征税费，所获得的是最直接和最完整的赔偿金。