后台回复 310 ，下载全套投行学习资料包
在中国一线城市，房贷支出占据了大部分人收入的
50%
甚至以上，工资收入占据了绝大多数人收入的
80%
。对于贷款过多而收入唯一的人来说，一旦失业就是失信人。
“国有六大行2018年公司类贷款的增速，均落后于个人贷款。而个人贷款的主要去向为房贷。”
根据国有六大银行
（工商、农业、中行、建行、交行和邮储）
2018
年年报统计发现，在合计新增的
51305.59
亿元贷款中，公司类贷款增加
14876.08
亿元，占比不足三成，投向了个人贷款的是
31180.04
亿元，占比六成，其中个人住房贷款增加了
25338.96
亿元，占据全部新增贷款的半壁江山。
问题来了：
个人房贷借款增多，公司经营借贷减少。个人收入依赖于公司的发展，公司发展受阻会想法设法的压缩成本和减少人力。飘摇的大盘之上，到底有多少个体是真正安安稳稳的呢。
一直以来，在大家眼中高收入的大公司员工，他们买起房子来，也没有想象中那么轻松。
“非常后悔”
10
多年前，我在北京联想集团工作的表姐，以不足万元的单价定了天通苑的
2
套房子，每套都是接近
200
米的大户型。付了首付以后觉得还贷压力太大又反悔了，找人托关系的把首付款要了回来。
70
后赶上了北京房价的好时候。但不是每个人都搭上了那列车。比如我表姐。
10
年后的
2016
年，表姐在北京后厂村路附近的马连洼买房，一套中等户型两居室，所花的价钱比之前的天通苑，贵了快
10
倍，面积可能只有当年的五分之一。
很难定义当年的买房退房对不对。因为后来表姐把资产投给了自己手头做的事情。后来她有了一家自己的小型公司，这几年运营良好，一直在上升。
出于商务需要，表姐贷款买了一辆某牌
5
系的车，
80
多万，每个月要还上万贷款。当然，对于企业家这或许不算大额开销。但是还有房贷每月数万，办公室租金每年一百多万，给几十号员工发工资，各种税费，项目投入，甚至是有人找茬之后的罚款。每天焦头烂额的接工商局电话。
有个前几年一起创业的早期员工回老家生娃带娃了，远程兼职帮公司做了一些事情，虽然时间和精力投入不如全职员工。但是她的工资，表姐给全额发了。“她在我最难的时候，曾经和我一起并肩战斗。
” 。
老家亲戚以为表姐在北京开公司，赚大钱。他们会经常找表姐借钱且并不归还。（这几年累积起来金额很大）。
表姐睡眠很轻。每天早上三四点钟就醒了。
“不买怕涨”
同样把房子买在马连洼的，还有
90
后大厂程序员小
L
。因为公司即将从中关村搬去后厂村自建大厦。马连洼距离公司未来新址比较近，一眼就相中了地段。
2018
年马连洼已经
6~8
万。一套房子
400
多万，几乎掏空了家里的
6
个钱包。
90
后一毕业房价就已经很高了。有个干了
6
年的房产中介说：
90
后买房？从业
6
年从没见过。都是他们的父母在买房。
除了双方父母支持，夫妻二人的公积金外，还从公司借了
50
万无息贷款。房子买了
2
年还没住。因为综合地段和当下上班距离，把那套房子租出去，回报大于自住。
结婚一年后有了娃。家庭支出因为新成员的到来而急速增长。夫妻二人都是户外运动爱好者。没买车。出行除了打车，就是靠自行车了。
90
后在职场成为越来越中坚的力量。眼下是不担心工作，但是也很怕公司业务架构性调整。因为离开这家公司，也意味着当初借公司的
50
万无期贷款，需要一次性偿还完毕。
“买完想换”
小
L
的
80
后同事小树，刚从隔壁大厂跳到小
L
所在的这家公司做产品经理。除了至少比小
L
早毕业
5
年，有薪资优势之外，更主要的是，他
2010
年初在父母的支持下，先在北京东边北三县的大厂，买了一套
90
米左右的户型。当年
5800
买的房子到了
2016
涨到了一万多。整套卖掉后套现
100W+
，置换到天通苑，刚好够首付。
贷款
180W
分期
30
年每个月还款9000，对于产品经理小树来说，没有很大压力。置业之后的小树最大的困惑是安家，每天早上上班零点以后下班，唯一能认识的姑娘都是同事。
“
找个同行，俩人都是头天上班第二天下班，日子还怎么过？
”
服务于中国最好的互联网公司，干的是这一家公司最核心的产品岗。每天，无数的公司和新机会向他抛出橄榄枝。但是，技术发展的这么快，
5
年后呢？
“5
年后再看当下的这些经验，可能就是古典互联网从业者。
”
“想留北京”
小
N2018年在北京
买房，已经属于挤着上船型，加了很大的杠杆。她作为运营专家，服务于国内最大的
O2O
公司。去年组合贷款
300
多万在北七家买了一套面积
90
多米的房子。每月除了过万的房贷，还有近万元的组合贷利息，以及车贷
2
千多，加起来每月两三万，房车支出远远超过了收支安全线。
此前她对买房没有执念。工作后首先帮父母在老家买了套很大的房子，重金装修。错过了北京房价上涨前的时间窗口。她想过未来结婚两个人有一套房就可以了，又或者未必一直漂在北京，回老家发展也是不错的选择。随着时间推移，发现漂在北京这样的一线城市，不仅结婚挺难，老家也回不去了。想到
“
安全感只能自己给自己
”
。毅然决然的买了房子。
虽然去年她所在的独角兽公司上市了。但分到的股票cover不住当下的房价。
财务将持续紧张相当长一段时间。手头
的这份大厂工作，会有一些个人发展的天花板，道理都明白。但是现在，她不能没有工作。
每天很早起，在
7
点钟早高峰到来之前，开车
1
小时抵达办公室。
“为娃拼爹”
X
先生是大厂里神级技术专家，收入不菲。
2019
年他卖掉了北京六环外的两居室，准备去海淀看一看学区房，那些他们口中开玩笑的
“
老破小
”
，恰恰意味着北京最好的教育资源。
“
听说你们程序员买房之前，用爬虫做大数据，然后再分析选楼盘，是真的吗？
”
“
是啊，我就这么干呀。"
"
不过选盘就算了。我是选城市。”
在中国，所谓教育，就是家长们用钱武装自己的娃。在北京，以好学校多而著称的海淀区，是家长们争先恐后抢房子的地方。
先卖房再买房，给自己留足时间，可以规避买房中的一些被动可能。他吐槽自己
“
没机会，没胆量加杠杆
”
。在同事们眼中，他是一个聪明沉稳靠谱的人。
在上一波的大厂减员计划中，他也按照公司的要求，优化掉了自己的一两个下属。他感到于心不忍。虽然要走的这个人，是团队里业务能力最不好的。“但是过去一年里，他真的进步了很多。
“
但凡有一点点的话语权，他都想保住这个下属。但是公司的规定就是规定，工作和人情也应分开。生活在北京这样的城市，压力显而易见。同样是外地人在北京，作为家里收入的顶梁柱，老人年迈，妻子在家带娃。他不敢想象自己如果没有了工作，会怎样。
“一家老小都要吃饭呢，没有收入肯定会崩溃。
“
工作忙。系统和事务性的工作占据了大部分的时间，个人学习和成长的时间被无限压缩了。要保持优秀，其实也意味着停不下来。
“离婚分房”
小
Q
毕业就嫁给了现在的先生，一个垂直行业大厂技术主管。七年之痒，他们准备离婚了。
想不到比感情更麻烦的，竟然是房子。俩人的房子买在北京望京一带的繁华地段，市场价已经
800-900
万了。还有一点贷款尾款。俩人分手，他们中的任意一方，都没有能力全款留下这套房子。不得不分别从家里搬出来，等候房子出售。
当初买这套房子，是夫妻二人共同奋斗的结果。从银行出来的全职太太小
Q
，颇有投资头脑。先生工作稳定，负责还贷。他们的第一套房子买在三元西桥附近，
80
万买，
310
万卖；现在的房子是
380
万买，税
27
万，当下市场价值
800W+。赚了。
小
Q
虽然不上班，但是她花在房子上的精力，远超朝九晚五。
“
就一套房子，买和卖同时发生，差一点都不行，压力很大。
”
几年下来，白发都多了几丝。
她最厉害的一点，就是通过分析城市政策和楼盘周边建设，准确的预测了学区房。他们的第二套房子，买的时候还不是学区，但是几年之后，这个楼盘被划为学区房了，旁边的学校非常有名。
跟小
Q
买房时候的预判断一模一样。
学区房可以预测，但感情不能。
分手后小
Q
可以有
400
万现金，她准备重新看看房子。她的先生有稳定的收入，但投资买房方面过去
7
年没操过心，不够懂。作为某大型化工公司埋头科研的技术主管，他的职业生涯已经遇到了天花板。上升空间有限，无力跳出当下改行，因为以往的所有经验，并不适配当下的新兴行业。
小
Q
还在全城看房。她是伴随着北京房价飙升，吃到过糖的人。以她的风格和专业技能，考虑投资回报，可能购房计划还不止一套。但是，恢复单身的她有了一个致命
BUG
：没有收入。
