​越是延迟退休，越需要商业养老保险

封面图为闺女第一次拉小提琴

延迟退休新闻一出来，咨询养老保险的朋友直线上升。自己要给自己养老，这话槽叔说了多少年了，不如政府一句话管用。

我的养老知识星球，仅限投保养老保险客户加入

具体怎么延迟？细则还没出来，但我在 这篇文章 里详细分析过，整体上看，1975年之后出生的人都会受到影响，其中85后男性和90后女性受影响最大。感兴趣的可以看看下面这个视频。

退休延迟，但商业养老金可以不延迟

延迟退休让商业养老保险变得更重要了，为什么呢？

因为商业养老保险的领取时间，完全由你自己决定。

社保养老金说，你65岁才能领钱，但保险公司可以让你60岁甚至55岁就开始领钱，因为这是你在投保时就能确定的。

有人会说，领得越早，每年领得金额越少。喂，这是客观规律啊，有得就有失，没啥可抱怨的。我倒是建议你抛开怨念，思考一个可能发生的场景：

如果你在50多岁时收入就中断了，那时候你还会说 “10年后领取金额更高，我再等等” 这种话吗？能有钱拿就谢天谢地了，好歹先保证基本生活。

面对同一个问题，当事人和旁观者的看法是不一样的。

买养老金这件事，二三十岁的你，其实是旁观者，五六十岁的你，才是当事人。你规划养老金时，别总关心“旁观者的想法”，要关心“当事人的想法”。

将来的你一定会感谢现在的自己，这句鸡汤的意思是你要学会换位思考，否则将来的你只想做时光机回到过去狂抽现在自己的嘴巴。

有了养老年金，不怕延迟退休

一位35岁的男性客户想买养老金，经过顾问小伙伴对比分析，选中了中荷人寿的 金生有约 养老年金。分10年交，每年4万出头。

怎么领呢？他有两种选择。

从 65岁 开始领取，每个月领 5000

从 60岁 开始领取，每个月领 4000

左边有65岁领取，右边为60岁领取

（如需类似方案，请联系顾问）

这位大哥很纠结，大晚上也不睡觉，凌晨1点多找我们顾问，微信诉衷肠，小李啊，你看看，我要是领得晚就领的多，领得早就领得少。怎么选？

这位大哥 是1986年生人，所以妥妥延迟退休到65岁。如果严格按照退休制度来算，从65岁开始领，似乎可以契合退休制度，但问题是：

为什么要契合退休制度？换个说法，为什么要 迁就 退休制度？

老子买养老保险，就是为了绕开社会制度的，我要凌驾于社会规则之上，自己给自己做主。最后，他选择了60岁领取。

“ 爱谁谁，反正我60岁就能领钱了 ”

提前退休了怎么办？

很多80后90后都活在自己的世界里，这个世界生机勃勃一片活力。你去找几个50后和60后，问问他们 什么是内退、什么是退二线 ，然后好好琢磨琢磨。

我家许多长辈都是内退的。女的没到55岁，男的没到60岁，就从各自单位离开了。那时候我还小，只能理解“退休”的概念，却不知道“退休”只是一个笼统的表达，这两个字背后还衍生出了很多分支情况，大多是忧伤的故事。

但那些忧伤的故事，长辈往往都不会说给你听。但正是这些忧伤的故事，可以作为指引我们防止踩坑的亮光。

现在网上铺天盖地的所谓《35岁中年男人被逼离职》网文，我总有一种似曾相识的感觉。

其实我们社会很早之前就无法履行按时退休的约定了，只是大家都不公开说，彼此心照不宣。

各家单位都在封闭体系内，悄悄地提前劝退的，只不过过去没这么过分，不至于35岁，这也太早了，45岁到55岁这个阶段内退，是比较普遍的。

内退这两个字的本质是什么？是工作岗位有限导致的人员裁减，但裁减后的情况是，社会不管（还没到退休年龄，拿不到养老金），公司基本不管（内退后工资腰斩是家常便饭）。那有没有人管你呢？

有，保险公司。

只要你投保时说了，我要从55岁、60岁开始领，甭管世事变迁制度轮回，你按时收款即可。

灵活性，一定是最好的选择吗？

有人说，既然当代职场竞争这么激烈，随时可能“内退”，我不如不设置领取年龄，到时候看情况。

可以吗？可以，这时推荐你买的就不是养老年金了，而是 增额终身寿险 。

一个是养老年金，一个是增额终身寿险，它俩有什么区别呢？我在 这篇文章 里分析过，有真实案例，这里不赘述了，你看文章消化一下。如果不知道买哪个，就各买一部分，就像买重疾险一样，参考这篇文章 《买重疾险的双拼套餐》 。

回刚才那个案例。

那位买金生有约的35岁大哥，没有选择增额终身寿，为什么呢？

因为当你的养老保险过于灵活时，你可能在退休前就拿出来花了。

是的，不要高估你的自制力。我们来假设一个情景：

这位35岁的大哥，按照每年4万交10年的方法，不买 金生有约 ，买 金满意足 。 60岁时，金满意足一次性提供约81万的现金价值。

金满意足利益演示表格

（如需类似方案，请联系顾问）

这81万，想怎么用就怎么用，即使儿子买房缺首付，也能拿出来用，嗯……

诶，不对啊，说好了给自己养老攒钱呀，怎么把钱拿出来给儿子做首付了呢？

是的，这就是灵活二字的两面性。还是那句话，把自己想象中五六十岁的人，换位思考，很多问题会有不一样的想法。

风险预期管理，把自己想得糟一点

当然，如果你很自律，而且能掌控妻儿老小的用钱需求，拿捏身边亲戚的家长里短，你选择增额终身寿险，完全OK。

今年才过了2个月，已经有2位基金经理找我们买增额终身寿了。即使在2020年基金行业全线飘红的背景下，即使被全社会视为最会投资的职业，基金经理依然对于养老保险（尤其是增额终身寿险）的保证持续收益，非常非常认可。

他们的逻辑很简单，趁着这几年行情不错，我要把自己劳动收入的一部分落袋为安，早点进入保收益、保终身的养老保险里。 以后的职业生涯，如果一路向上，自然开心。如果断崖下降，我起码有个兜底。

我经常强调一个概念：风险预期管理。

意思是，你不要把自己想得特别牛逼，觉得世界离开自己就不转了，公司没有自己就玩完了。你把自己想得惨一点，然后做些准备工作。如果未来没这么惨，那咱们鼓掌相庆，如果未来真这么惨，幸好老娘提前安排了…

所以，请不要只盯着延迟退休这四个字，你真以为你能舒舒服服捱到延迟退休吗？你在65岁退休前一定有稳定的收入？

上周饭局，有不少固收的基金经理去年踩雷了华X幸福，只能感叹世事无常。